刘释骏：意外医疗

意外医疗最主要看两点，一个是意外医疗的整体保额，另一个就是能否扩展社保外的用药。

很多人以为自己有意外险，出了意外事故去医院就随便用最好的材料，进口疫苗、进口钢钉，觉得反正有保险公司报销。到理赔的时候才发现自己的意外险不能报销社保外用药。

社保药品目录外的，比如进口药物和特殊器材都不能报销。如果你买的意外险有社保外用药责任，自费的这部分就可以让保险公司来买单。当然这样的意外险价格会高很多。

普通意外险，100万保额，每年保费大概在三百左右。但同样的保额，如果包含了社保外的用药责任，保费至少要一千元，并且还会有收入和职业限制，一些高危职业是不能够买的。比如制造业工人、飞行员等等。

从实用性来考虑的话，意外造成残疾、身故的概率比较低，而小孩子跌打损伤、烫伤，猫抓狗咬这些意外发生的概率会高得多。如果希望治疗的手段和材料不受限制，可以多花几百块钱选择这类包括社保外用药的意外保险，买的时候一定要看清楚意外医疗责任。

还有一些其他保险责任，比如猝死，其实属于疾病，不属于意外，所以一般的意外险是不涵盖猝死责任，但也有-些高额意外险会附加这样的责任。

再比如一些高风险运动，比如潜水、滑雪、登山等等，也不是所有意外险都能赔付的，买之前也要特别注意合同里对责任免除条款的约定。

另外，外出旅行，尤其是去到国外的时候，紧急医疗和紧急运送责任也非常重要，关键时刻是可以救命的。