大数据促银行联姻互联网

　　互联网金融对于传统银行业的“入侵”已经在多个领域开始显现。如果说支付宝的“余额宝”还只是瞄准了小额投资者的闲散资金，那么有的互联网金融产品则更进一步。本月出现的阿里小额贷款“资产证券化”就是典型代表——阿里金融可以用自己数量相当可观的小额贷款做抵押，委托券商发行其证券供投资者购买，以融得更多资金，再反过来贷款给小微企业。

　　而实际上，在此之前，阿里的小额贷款早已干得风生水起。成立至今的3年中，阿里小微金融服务集团凭客户在阿里巴巴旗下网站的交易记录，已为30多万家小微客户提供服务，共投放贷款超过1000亿元，其中很多是无抵押的信用贷款。

　　阿里小额贷款等互联网金融产品风光无限，而银行等传统金融业也展现出一定的合作姿态，以前惯于“高昂头颅”的银行家们也日益意识到互联网“大数据”的重要性，开始“俯下身来”与一些之前根本入不了他们“法眼”的互联网企业商讨合作之道。

　　资产证券化助力创业者

　　阿里金融说，借助资产证券化，阿里小额贷款可满足高达80万家小微企业的融资需求。

　　7月7日，上海东方证券资产管理有限公司设立的东证资管“阿里巴巴1号—10号专项资产管理计划”获得中国证监会批复，并将在深交所综合协议交易平台挂牌转让。阿里小额贷款由此成为国内首只小额贷款资产证券化产品。

　　借助资产证券化，等同于让电子商务平台上的小微企业和个人创业者，间接获得了资本市场的融资支持。据了解，该资产证券化产品将在三年内不定期发行10期产品，每期发行额度为2亿—5亿元，预计最大发行规模可达50亿元，产品收益率略高于一年期贷款基准利率，为年化6.15%。

　　短短一个星期之后，第三方财富管理机构诺亚财富宣布与阿里小贷公司的首只私募信贷资产证券化产品完成募集。阿里小贷这匹来自互联网的“黑马”，正在为资产证券化注入持续的市场活力。

　　而无论是“万家共赢—阿里小贷特定多客户资管计划”还是“东证资管—阿里小贷专项计划”，在产品设计和运营管理上都有所突破。海通证券权益投资部人士表示，未来10年内资本市场的最大创新都将围绕资产证券化展开，阿里小贷的这两单业务还只是刚刚开始。

　　阿里小微贷款超千亿元

　　阿里巴巴集团旗下阿里小微金融服务集团近日透露，其累计投放贷款数额已超过1000亿元人民币。

　　对于小微企业而言，资金流几乎是永恒的难题。尤其是网上开店、处于创业初期的商家，一无担保、二无抵押，想从银行获得贷款是难上加难。

　　在阿里金融的网站首页上，关于“阿里贷款”的描述颇具诱惑力。“最高100万+最快7天+无抵押+免担保”是企业可能获得的最佳礼遇。而要享受这一待遇，企业首先需要是阿里巴巴中国站会员，并具有一定的操作记录；申请人年龄在18—65岁之间，为企业法人或个体工商户负责人，且是中国内地居民等。

　　据介绍，截至今年第二季度末，阿里小微金融服务集团已累计为超过32万家电商平台上的小微企业、个人创业者提供纯信用贷款融资服务，累计贷款额已超1000亿元。其中，户均贷款4万元，获贷企业实际融资成本为6.7%。

　　“阿里巴巴清楚地知道在其平台上的企业每年的经营状况和业绩，通过其他用户的回馈也能够基本掌握这些企业的信用情况。”银行业人士表示，正是基于对企业的了解，阿里贷款可以在保障资金安全的前提下，选择众多信用良好、交易活跃、有发展前景的企业开展业务。

　　经过若干年的积累，阿里巴巴已经将中小企业的种种特征，包括静态信息和企业经营的动态跟踪，编织成一张信用关系网络，这正是其敢于从银行口中“争食”的资本。

　　谁用好数据谁占得市场

　　值得注意的是，银行业对于“搅局”的互联网金融，却并未采取一味反对态度，反而是选择合作共赢。

　　“阿里未来将开放信贷平台，协同更多类似银行的资源进去。”阿里相关负责人表示，这意味着把电商平台的商户数据和风险判断能力输出给银行。互联网金融所拥有的大数据或许是银行“变脸”的关键原因之一。

　　消费者通过互联网消费，而网络能掌握到的数以百万计、千万计甚至亿计的数据，经由“超级计算”，准确推断消费者的习惯、电影的票房、流感疫情的发展趋势——这就是“大数据”概念。

　　同理，当互联网掌握了金融消费者的需求，了解他们需要什么样的贷款、最需要在什么时候获得贷款、他们的偿付能力如何，这些数据对于银行而言意义重大。

　　在大数据背景下，数据分析被看作是当下最有潜力的行业。银行业人士认为，虽然互联网企业掌握的数据并不多于银行，但这些更偏向于客户平时生活的数据能够更好地为互联网公司所利用，数据分析能力则将成为互联网公司竞争力的核心。“未来谁拥有数据变得并不重要，而数据加工者才最为重要，谁能真正用好这些数据，谁就能得到更广阔的市场。”

　　一位股份制银行支行行长表示，现在互联网金融虽然从实质上并没有抢占银行什么业务，但来势汹汹的架势已经让银行不得不思考如何应对。与互联网公司合作，也是银行重要的抗衡途径。

　　传统金融业也开始考虑如何转型。招商银行原行长马蔚华就表示，互联网金融具有的独特优势，将对传统商业银行的竞争行为产生深远的影响，在银行业长期发展过程中发挥鲇鱼效应，包括改变银行传统盈利模式、调整业务结构、改变客户基础、改善服务水平、建立和引入新的信息管理系统等。

 

 

 

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