大数据可解险企展业之困

大数据的日益崛起不仅从根本上改变了数据技术，而且在一定程度上影响了各行各业发展，作用于民众日常生活的方方面面。以数据为本的保险业也无一例外受到了大数据的“熏陶”，大数据将有助于保险公司准确收集、分析处理投保人个性化的风险信息，创新保险产品和服务，降低信息不对称风险，同时延长产业链和升级商业模式。本期《保险周刊》特别策划了一组报道，对保险领域大数据运用的当下和未来进行探讨，敬请关注。 　　保险业大数据进程正在加速中。继中国保险信息技术管理有限公司接管各地车险信息平台，着力于搭建全国车险信息平台后，日前中国保险行业协会宣布，为了集中与共享行业产品信息，“中国人身保险产品信息库”于10月正式上线运行。 　　随着大数据时代的到来，如何顺应行业发展变更、把握机遇升级迭代，已经成为保险公司不得不正视的问题。 　　人身险信息库首建成 　　记者在采访中了解到，该人身险产品库实现了将2009年新《保险法》实施以来，所有人身保险公司在我国境内销售和已停售的人寿保险、意外伤害保险、健康保险、养老保险等全部人身险产品的信息入库工作。今后，消费者可上网扫描所持有的条款二维码，即时查看产品信息和条款文本，验证条款内容的真实性，并可登陆中保协网站，通过10个维度23个查询条件进行查询和比较。 　　“这是保险业复业36年来，首次在人身险领域尝试并成功建成的行业产品信息总库。”中保协相关负责人透露。 　　尤其值得注意的是，中保协相关负责人指出，通过对人身险产品库相关信息的综合研究与多角度分析，将有助于行业全面了解产品发展现状及存在的问题。并且，产品库首次实现了行业产品全险种覆盖，并将不断更新，从真正意义上实现了行业产品及条款数据的归集，有利于我国人身险产品的公开化和透明化，对进一步深化行业产品改革，鼓励公司加强产品创新、推进行业产品条款的通俗化、标准化、简单化以及防范销售误导等方面都具有深远影响。 　　事实正是如此，该人身险产品库的建成是加快保险业大数据进程的重要举措，有助于夯实行业基础设施建设、促进行业产品信息集中与共享、提高行业综合经营管理水平以及为广大保险消费者提供有效服务。 　　产品服务创新迎机遇 　　正如中国人保财险股份有限公司执行副总裁王和所言，大数据时代的到来使得对保险全量、大规模、多样性、实时、潜在数据的获得及快速分析成为可能，为保险产品和服务创新带来了全新的机会与广阔的空间。 　　众所周知，寿险产品是基于样本生命表数据，结合利率、费率等信息，运用精算模型来确定实际保费。虽然随着时间的推移和社会的发展，保险标的的风险状况会不断变化，但是保险费率一经确定，在保险期限内一般都是固定的。这无疑在一定程度上为保险公司带来了承保风险，而大数据正好可以解决这个难题。通过大数据，保险公司可以根据保险对象实时的风险信息变化及时调整保险费率，使得保险产品更具有个性化，同时有效控制风险。 　　那么，这些数据信息要从哪里找？事实上，保险公司在长期经营过程中已经积累了大量的历史数据和信息，而且每个人的工作、消费、休闲也会时刻产生海量数据。在不侵犯个人隐私的前提下，保险公司可以收集个人生活信息数据，并以此为基础进行分析处理，实现每个不同个体的“个性精算”，从而创新寿险产品。 　　在日前召开的第15届中国精算年会上，保监会副主席陈文辉也提出，近一年来兴起的智能手环、智能手表等可穿戴设备可以收集脉搏、睡眠、运动量等与个人身体状况相关的大量数据，精算师完全可以考虑合理利用这些数据，形成科学的精算模型，按照个体特征开发定制产品，为精准定价提供重要基础。 　　值得一提的是，目前我国人身险领域已经出现大数据时代的新型保险——基于使用的保险（UBI），通过培养用户习惯来减免保费。“阳光星运动健康管理计划”规定，如果用户运动年累计达标在200天以上，将能获得保费全额返还，相当于用户零费用享有了重大疾病保险，自7月15日在淘宝上线以来累积售出59件。 　　商业模式升级或实现 　　“就保险业而言，大数据不仅改变了数据的数量、质量和维度等技术指标，更重要的是改变了保险精算的理论基础，继而改变了保险经营的基础环境，给保险行业带来根本性，甚至是颠覆性的变革。”王和直言，保险业需要审时度势，与时俱进，用大数据时代的眼光和思维，重新考察保险的经营逻辑，实现一种基于新技术创新应用的商业模式创新。 　　王和认为，大数据使得保险企业能够聚合上下游的资源，再造保险价值链。由于车险部门积累了大量车辆损失数据、修理费用数据、零件损失及更换数据，健康险部门积累了大量健康数据、疾病治疗数据、医疗费用数据，因此借助于大数据的积累、整合与分析，保险公司可以与汽车维修、零配件供应、医院、药品生产企业等机构建立更加紧密的合作，延伸保险的服务边界，一方面降低保险经营成本，提高利润，另一方面也为客户提供更加便捷的“一站式”服务，提升客户体验。 　　与此同时，数据也将成为企业非常重要的一项资产。保险公司掌握的大量承保、理赔等业务数据，经过分析、挖掘及应用，将衍生出众多的商业机会，例如建立二手车交易中介市场，为被保险的机动车辆进行担保；建立资源与服务的团购平台，出售医疗健康服务、防灾防损服务、车辆维修保养服务等。 　　此外，由于具备与客户频繁交流的优势，基于使用的保险（UBI）或将有机会大大改善保险公司与客户的日常关系，全面渗透到客户日常风险管理。通过坚持良好的生活习惯并记录反馈给保险公司，客户每年将有可能主动与保险公司接触很多次，使得保险日渐融入消费者日常生活，有助于解决保险公司“信息少”、“获客难”、“展业困”等问题。