小额信贷：互联网微金融时代

ref: 小额信贷：互联网微金融时代

Ch 1 小额信贷的起源与发展

Microfinance 微金融

小额信贷Microcredit定义：

1. 交易额度小，单笔额度< 本国人均国名生产总值GNP 3 倍；
2. 交易对象：更倾向于低收入群体；
3. 贷款期限短，以1年及其以内，通常不超过3年；
4. 贷款利率较高
5. 贷款条件较为宽松，在流程中加入相应的家访，实地考察，提供联合借款人等环节。

小额信贷分类

类别	Description
福利主义	主张通过资金补贴和扶持的方式来弥补低利率不能覆盖的资金成本，从而使机构得以维系，输血式
制度主义	强调覆盖更广的目标客户及其用商业化运转方式实现自身在组织和财务上的可持续发展。造血式

Ch 2 小额信贷产品的设计与开发

• 双重目标

1. 社会目标：为大量低收入，包括贫困人群提供金融服务；
2. 经济目标：保证小额信贷机构自身的生存与发展，实现赢利和可持续发展；

产品的生命周期

1. 市场调研与客户需求分析
2. 产品设计与开发
3. 产品测试
4. 产品评估、反馈与持续改进
5. 产品退出

小额信贷产品定价原则

1. 利润最大化
2. 扩大市场份额
3. 风险合理管控
4. 合法合规

定价法

1. 成本导向定价法
   贷款利率=资金成本+ 运营成本+风险成本+预期利润水平
2. 需求导向定价法
3. 竞争导向定价法

产品的额度
产品的期限和还款方式

Ch 3 小额信贷风险管理

• 风险分类

风险分类	Description
信用风险
操作风险
市场风险
流动性风险
声誉风险
法律与监管风险

• 风险管理策略

策略	Description
1. 风险分散
2. 风险对冲	通过投资或购买与管理标的资产收益波动负相关或完全负相关的某种资产或衍生金融产品抵消风险的一种风险管理策略。
3. 风险转移	通过合同和非合同的方式将风险转移给其他经济主体的一种风险管理策略。分为：1. 保险转移；2. 非保险转移
4. 风险规避
5. 风险补偿	在风险事件所造成的损失发生之前，对承担风险要求价格补偿的策略性选择。最常用，最优技术性的风险管理策略之一。

风险管理流程

1. 风险识别
2. 风险评估
3. 风险监测
4. 风险控制

Ch 4 小额信贷的贷款审批