作者：正太叔
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前面两篇文章我们已经介绍完了《该不该买车》 、《如何买车才划算》 ，接下来我们介绍如何正确购买车险。篇幅原因，我们只简单解释一下各类险种及组合套餐，没耐心从头开始看的，可以直接跳到第六段看干货：
一：机动车辆保险一共有哪些？
机动车辆保险一般包括交强险和商业险。商业险又细分为四大主险+十几项附加险
二：什么是交强险
交强险也叫流氓险，因为每年强行必须购买，否则无法年检，收费标准全国统一，但每年费用会根据你情况调整。
作用：责任限额内赔付他人，人身伤亡及财产损失，死亡伤残最高赔偿额度仅为11万，医疗费用最高赔偿仅为1万，财产损失最高赔偿仅为2千元。总和最高12.2万，赔偿额度较低。
三：常见的商业险有哪些？
1、车辆损失险:
车辆损失险是负责赔偿由于自然灾害和意外事故造成车辆自身的损失。这是车险中最主要的险种,从一般的刮蹭事故到车毁人亡,都要靠它来减少损失。最高赔付额度为车价折率。
正太叔提醒：因遭水淹或涉水造成发动机损坏的不属理赔范围，这一类应该买涉水险。
2、第三者责任保险：
属于交强险的补充，因为交强的低赔付在遇到较大事故时远远不够。而三责险就可以提供超出交强险赔付额度之外的赔付。
３、车上人员责任险
就是保车里人员的人身伤亡，主要是意外伤害，就是保险受伤后的医疗费，最高赔偿限额为投保保额。
４、盗抢险
看名字就很清楚了，赔付全车被盗窃、抢劫造成的车辆损失，最高赔付额度为被盗抢时车辆折旧后的价格。
正太叔提醒：车上的轮胎，倒车镜，车牌等部件被盗不在赔付范围哦。
５、车辆涉水险（真正是叫发动机特别损失险）
赔付车辆因遭水淹或涉水造成发动机损坏的修复费用。
正太叔特别提醒：车辆因涉水熄火后二次启动导致发动机损坏是不获赔的。也就是说你在暴雨天行驶过程中如果是因为涉水原因而熄火了，千万不要再次启动，你就停着，马上报保才是正确的。
６、划痕险
赔付他人恶意行为造成的车身人为划痕，如果发生多次出险，累计计算赔偿金额。
正太叔提醒：行驶过程中出现的碰撞、刮擦而导致的汽车漆面的划痕，不属划痕险理赔范围。而且划痕险一般只提供给车龄在三年以内的新车。
７、玻璃单独破损险
只是赔付车辆的挡风玻璃和车窗玻璃发生单独破碎的损失而于。
正太叔提醒：不包括车灯，车镜玻璃、天窗玻璃
８、自燃险
赔付因车辆线路老化等自身原因起火造成车辆本身的损失，赔偿额度不高于车辆折旧后的实际价值。
９、不计免赔险
投保了这个险种，就能把本应由自己负责的5%－20%的赔偿责任再转嫁给保险公司。
正太叔提醒：需要以投保的“主险”为投保前提条件，不可以单独进行投保
１０、机动车损失保险无法找到第三方特约险
这个险种，99%的保险员或4S店不会叫你买，一是大多数他们连自己都不知道，二是年费太便宜了，他们没啥利润提成。
此险种费用是每年几十到上百，好处是不存在不计免赔的条款。就是说买了该险种，在无法找到第三者的情况下，保险公司是全赔处理。
请注意：所谓的全赔是要与车损险配合使用才有的，而不是单有这个保险就可以全赔。
比如说你车停放在马路边，取车时发现车辆被撞坏了，但找不到肇事者，也没有摄象头，或者你正常行驶，被旁边的车压起的石子溅到你车上，造成车损，或者你车被别的车撞了，但是对方逃逸追不上……你也有买车损险、不计免赔，但找不到肇事方呀，保险公司只赔70%，剩下的３０%你得自己掏钱，但如果你投保车损险的同时还有买这个第三方特约险，就可以全赔。也就是说这个险是来填那个30%的窟窿的。…
四：强烈建议购买的险种及权重
1、交强险：★★★★★
因为这个是国家强制规定购买，否则你年检不了，所以没办法，只能买。
2、第三者责任保险：★★★★★
所有的汽车保险险种第三者最为重要。一定要购买足额的第三者责任保险（建议买100万以上），毕竟，汽车毁了只是自身原有财产的损失而于，但是，对他人的赔偿是免除不了的，购买汽车保险时应该将赔偿他人损失放在第一位考虑。否则，一场大的交通事项，有可能让你赔的倾家荡产，交强险远远不够赔他人人身伤亡及财产损失。
3、车辆损失险：★★★★☆
该险种是为自己车准备的，若没有买此险种，事故后自己车的修理费用要全部自己出。建议足额投保。
４、车上人员责任险：★★★★☆
如果你平时只是自己一个人驾车而且也很少跑高速，且你有买过人寿保险公司的那些什么意外险、医疗险之类的，可以不用买这个。
但如果你在人寿方面的险都没有买过，而且你的车还经常乘载家人、朋友或他人，建议购买此险。购买足额的司机+乘客座位。
５、不计免赔险：★★★★☆
经济条件较好的车主建议投保此险种。
五：可视情况购买的车险
除了上述1－4的风险，其它剩下的这些不会对家庭幸福和财务造成严重影响。如：盗抢险、玻璃、自燃、划痕、涉水险等等，因此，建议根据需求来购买。
六： 组合套餐
那车险应该怎么买才最划算？这个真的要根据不同人、不同车、不同情况来购买。好人做到底，正太叔在这可以列几组保险套餐出来供大家参考，大家可以对号入座。
１：新手或新车主
其实这个不用讲，第一年一般买全险，因为被4s店捆绑销售，当然，你要是一次性付款，还有周旋的余地，否则只能被强奸了。但是第二年我们就可以自己自由选择了，所以接下来的套餐非常实用了。
但这里有一点需要注意，第1年让你强制买的汽车全险并不等于全保，很多车主未必知道这个道理。一般意义上的全险包括15、16个险种的，但大部分4S店给出的全险只包括8个险种，分别为交通强制险、车辆损失险、不计免赔险、第三者责任险、车上人员责任险、全车盗抢险、划痕险、玻璃单独破损险。
PS：自燃损失险建议新车主三年内可以不用考虑。
2：捉襟见肘车主：
【交强险+第三者责任保险】
此套餐适用于经济条件不佳的私家车主，缺点是对自己没有保护作用。没办法，你都不希望在保险上多投入一分钱，只能先把最最重要的第三险买下，至少不会让你雪上加霜。
３：经济型车主：
【交强险+第三者责任保险+车辆损失险+车上人员责任险或不计免赔险】
这个险我自称为标配险，强烈建议所有新老司机购买上述五个险中的至少四个险种。最大的特点是性价比最高、当然还不能做到最完善的保障，因为是经济型嘛。
所以此套餐适用于不想花太多钱在保险上面或驾驶技术娴熟、愿意自己承担大部分风险的车主。
PS:第三者责任险的出险理赔金额建议买100万以上。不管你经济状况好坏还是你开的是便宜车还是好车，都建议要买足第三者责任险金额。
４：完美主义者或豪车车主
【交强险+第三者责任保险+车辆损失险+车上人员责任险+不计免赔险+玻璃单独破损险+划痕险+第三方特约险】
优点是该保的都保了，缺点是费用较高。
PS：其实划痕险没有什么必要买，但对完美主义者或豪车稍微适合。不过此险种，保险公司一般只愿意给三年内的新车投保而于。而玻璃单独破损险除非是豪车或者经常身处恶劣的停车环境，否则也没有什么必要购买。
５：雨水多发地区的车主
【交强险+第三者责任保险+车辆损失险+不计免赔险+涉水险】
６：酷热地区或老车
【交强险+第三者责任保险+车辆损失险+不计免赔险+自燃险】
常年在外跑或者酷热地带的车主，或者上了年龄的旧车可考虑购买此险种。
ＰＳ:新车三年内的可不买自燃险。
７：无固定停车位的车主
【交强险+第三者责任保险+车辆损失险+不计免赔险+盗抢险+第三方特约险】
如果你是常年开车出差或经常开车出去跑业务的车主，一般无固定停车位，建议加配盗抢险+第三方特约险
８：经常载人
对号入座之后，经常载人又没有买家庭人寿类意外保险的记得要再加上一个“车上人员责任险” 。
七： 一些后话
其实这篇车险文章并不能算完美完结，因为除了每个险种介绍的不够详细以外、理赔范围、理赔规则、保险赔付额度的误区、出险次数对应的折扣比例或上浮比例、理赔死角、保险误区、什么时候出险才划算……等等这些知识点都没有介绍或只是简单带过。
因为篇幅原因，不敢再写下去了，此文章已经写的太长了，已超过大部份人的阅读极限，所以先把能现用的第六段列出来供大家参考。
没介绍的那些知识点其实很有用，但算法很复杂，需要长篇介绍，字数原因，只能写进我明年新上市的书籍里面了，喜欢学习的朋友明年可以买来看看。
END.
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