信用卡实用手册（二）

基于上篇《信用卡实用手册一》的介绍，想必大家会有不少的疑惑。今天小锐

会提到几点常见的信用卡问题，来帮助大家获得更多的了解。

信用卡是如何产生的呢？

信用卡最早在1915年起源于美国，但最早发行信用卡的机构并不是银行，而是一些百货商店、饮食业、娱乐业和汽油公司。美国的一些商店、饮食店为招徕顾客，推销商品，扩大营业额，有选择地在一定范围内发给顾客一种类似金属徽章的信用筹码，后来演变成为用塑料制成的卡片，作为客户购货消费的凭证，开展了凭信用筹码在本商号或公司或汽油站购货的赊销服务业务，顾客可以在这些发行筹码的商店及其分号赊购商品，约期付款。

这就是早期的信用卡，从产生至今，经历了一个不断发展的过程。从商业信用形式存在到以银行信用形式存在的普通卡阶段和磁性卡阶段到现在的智能卡（IC卡）阶段。

我们每天都会产生消费，自然就会有人刷卡，那么信用卡是怎么运作的呢？

其实也很简单：

（1）持卡人用卡消费并在签购单上签字

（2）商户向持卡人提供商品或劳务。

（3）商户向发卡银行提交签购单。

（4）发卡银行向商户付款。

（5）发卡银行向持卡人发付款通知。

（6）持卡人向发卡银行归还贷款。

不过，小锐更关心的是这信用卡消费以后怎么结算？

当持卡人在商户的终端机P0S机上刷卡后，商户会通过电话或电脑网络向收单行提请交易授权，收单行随之会向发卡行或国际授权清算网络提请交易授权，在发卡行确认了消费者身份之后，会向收单行批准交易授权，而最终收单行会向商户批准交易授权。这一套复杂的授权批准过程，通过卡组织全球网络只需要几秒钟便可完成。

授权批准之后，交易还不算完成了哦，还需要持卡人在购物小票上签名才能最终完成。（这里还涉及到信用卡的相关安全问题，后期小锐会单独阐述）

说到这里会发现大家在使用信用卡购买商品和享受服务时，信用卡似乎已经充当了现金的作用，因此算得上是一种新的货币，也叫电子货币。然而使用信用卡支付的款项是由发行信用卡的银行垫付的。银行与信用卡持有者也发生了贷款关系。信用卡持有者依赖银行获得了支配资金的方便，银行则加速了资金周转并获得利息收入。

这也就是信用卡为什么能为银行创收，而且还是银行传统产业中利润最丰厚的一块。小锐将信用卡业务收入来源于归结于以下几点：

（1）年费（不过目前随着社会发展一些大银行纷纷放弃了这一块）

（2）利息（循环利息），信用卡收入主要部分。简单来讲就是透支使用信用额度所支付的利息，信用卡还款的时候有两个选项，一是全额还款一是最低还款，如果你选择最低还款，那么针对剩余的未还款部分银行将收取高额的利息。目前我国商业银行针对透支额度收取的利息率水平最高可达18%，远高于普通贷款利率。

（3）刷卡手续费，虽然顾客按标价付款，但商家却要付手续费给发卡行，收单行和结算组织（收单行代收），这也是发卡机构的一份重要收入。

所以不要单纯的以为高额度或免息期就认为信用卡是一项 “公益”事业哦！不过信用卡用得合理得当也不失为一种便捷的理财工具，关键还是看你怎么使用它。

未完待续…

来源：微信公众号 xinrui-caijing