信用卡最低还款，到底划不划算？

文：夏梦冬眠

已经开通信用卡的朋友，每个月会收到信用卡账单，账单上都有提到应还额度，还有最低还款额。那么今天冬眠就给大家说说信用卡还款的两种方式：全额还款和最低还款。分期还款下篇文章在介绍。

信用卡还款，一般有三种：全额还款、最低还款以及分期付款。

全额还款，很好理解，在信用卡最后还款日，将当期账单的钱，都还完。

本期账单应还款额

如图，在信用卡账单/查询中，本期账单应还款额401.86元，为这一期需要全部换的钱，如果选择全额还款，就需要在2015年2月2日之前，还款401.86元。

接下来我们来聊聊信用卡最低还款

最低还款：是为了持卡人在到期还款日(含)前偿还全部应付款项有困难的，最低还款额可按发卡行规定的最低还款额进行还款。

本期账单最低还款额

如图，在信用卡每月账单/查询中，可以看到一条“本期账单最低还款额度”，这就是我们常说的最低还款额。最低还款额一般比账单应还款少，图中当期全部应还401.86元，但最低还款只需要40.19元。

最低还款额计算公式

最低还款额=信用额度内消费款的10%+预借现金交易款的100%+前期最低还款额未还部分的100%+超过信用额度消费款的100%+费用和利息的100%

（部分银行的预借现金采用最低还款10%的费率）

看到上面的公式是不是懵了

简单来说，信用卡当月还款：当期最低还款额+以前欠的钱（现金/分期/利息）

作为银行来说，银行最喜欢你选择最低还款，但千万别以为这最低还款也是免费给你用的，你一选择最低还款方式，就开始为银行创造收入啦。因为当你办理最低还款额还款时，高额利息已经在等你了。

不仅如此，只要选择最低还款，信用卡所谓的免息期权利也会被剥夺，而且账单中的每笔消费都要从消费当天开始计收每天万分之五的利息，更坑人的是，当月利息会计入到下期账单，按月复利。直到你还完信用卡全部欠款。

也就是，还了最低额度，剩余的部分，将收取利息。

从消费入账之日算起，每天收取万分之五(即0.05%)的利息，并按月复利计算。

例如，你的信用卡账单日为每月1日，还款日为每月26日，你在1月1日有一笔交易，消费金额12000元，若你在还款日只还最低还款额1200元，则3月1日对账单上的循环利息=12000元*0.05%*54+(12000-1200)*0.05%*5=351元。

虽然，还了最低还款额剩余的钱，可以在随后的时间申请还款，但是，这是不是白给的，需要付给银行利息。

出来借的，都是要还的。

信用卡持卡人每月只还最低还款额不会影响持卡人个人信用记录。按照最低还款额还款是银行认可的一种信用卡还款方式，按这种方式还款持卡人向银行交纳一定的利息，为银行创造了收入，并不会对持卡人个人信用记录造成影响。

虽然不影响个人信用，但是利息也不是吃素的，卡友可以根据自己的实际情况，进行刷卡消费，不要过度消费。虽然能用拆东墙补西墙的方式还款，但，如果某一个月资金流水断了，那就真的麻烦了。

信用卡，且刷且珍惜！