复星联合乐健一生VS永安乐健一生

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前言：说到“复星联合乐健一生”，大家可能比较陌生，其实它的前身就是之前热销的中端医疗险“永安乐健一生”。两家保险公司（永安财险和复星联合）同属于复星集团控股的公司，复星集团创建于1992年，是中国市场经济改革中涌现出的代表企业之一，2007年7月16日，复星集团母公司复星国际(http://00656.HK*
"); background-size: cover; background-position: 0px 2px;">*)在香港联交所主板上市。

两款产品的共性优势部分：
1、支持人工核保。医疗险对于被保险人的身体健康状况一向以严苛著称，目前市面上的网红医疗险，平安e生保支持线上智能核保、众安尊享e生、利安畅享人生只支持健康体，对于身体有点儿小问题的人来说，基本和医疗险无缘~永安乐健一生是为数不多的，支持线下人工核保的医疗险。
2、投保流程：复星联合乐健目前已支持健康体客户线上投保（有兴趣的朋友可以联系我获取投保链接，微信同电话18603065381）
3、不设免赔额，0免赔、100%报销。大多数网红医疗险设置了1万的免赔额，根据2016年国家医疗数据显示，二级及以上公立医院人均住院费用在1万元左右，所以免赔额1万的医疗险实用性不强。

两款产品的差异部分：（以下“永安乐健一生”简称为“老乐健”、“复星联合乐健”简称为“新乐健”）
1、保障责任（以住院、门诊部分举例）
永安乐健：2个保障套餐，一个是普通公立医院住院部，一个可以拓展至特需部

复星联合乐健：住院责任有6个套餐（套餐6、7拓展至特需部）、门诊责任共有4个套餐（套餐3、4拓展至特需部）

总结：
1、新乐健将保障限额做了细分、住院年度限额10万-100万不等，终身限额50万-500万，门诊责任从1万到3.5万不等。而 老乐健只有两个计划，选择范围比较窄。

2、老乐健在附加住院和门诊套餐后，可以再附加牙科、体检、生育责任（只对团体开放）。新乐健只有住院和门诊责任。（这一点，对于新乐健来说，更侧重基础的医疗保障，除去了实用性不强的体检、牙科、生育责任）
特需部：公立医疗机构的外宾部、国际医疗部、VIP部等

二、套餐搭配的灵活度
1、老乐健只有2个计划，只能二选一。
2、新乐健（住院6个套餐、门诊4个套餐），可以根据自身需求，对门诊和住院的套餐进行自由搭配，其中“特需门诊必须搭配特需住院”。

三、免赔额的设置
1、老乐健，无法自行设置，统一0免赔。
2、新乐健更加灵活，可以自留部分风险，设置一定的免赔额，这样在费率上会更有优势。
1）住院免赔额：5千、1万、1.5万、2万
2）门诊年免赔额：0、200、500、1300；门诊次免赔额0、50、100、200、500
总保费= 住院责任费率住院年免赔额调整因子自负比例调整因子+门急诊责任费率门急诊年免赔调整因子门急诊次免赔调整因子*自负比例调整因子

举个栗子：30岁男性（有社保），选择新乐健住院套餐3+门诊套餐2
标准保费：684元+1275元=1959元
如果设置住院免赔额是5千元，门诊年免赔额是200元，自负比例调整因子是10%。
实际保费=68470%90%+127596%90%=1532.52元
个人建议：门诊可适当设置免赔额，住院部分不建议设置免赔额，毕竟好的医疗险是赔出来的，从上面的举例也可以看出，设置后的费率优势不是特别明显。

四、保障单项责任
1、老乐健的两个计划对癌症有单项限额、新乐健取消了单项限额。
2、新乐健没有住院津贴，老乐健如果使用社保报销，有200元/天的住院津贴。

五、费率比较
1、老乐健无论有无社保，都是同等费率；
新乐健区分有无社保，有社保的费率更优。（如果选择了有社保，但是没有没有用社保报销，按60%的比例赔付。）
2、50岁以前，新乐健分费率更优，50岁以后老乐健的费率具有明显优势。
（老乐健—住院和门诊费率）

（新乐健—住院、门诊费率）有社保的情况下

总结：年轻人建议选择新乐健，通过自由搭配的方式做足保额，50岁以上的中年人在预算不足的情况下，选择老乐健。

六、续保条件

可以理解为：
1、续保条件：产品不停售的情况下保证续保（前提是第一次投保时没有隐瞒健康状况而且是连续续保）
2、费率：不会因为单个人的上年赔付情况或者身体健康状况发生改变，而单独调整费率，简单点说，要调整费率也是所有客户一起调。

七、核保规则
1、老乐健：首次投保年龄是出生满28天-64岁，续保上限是85岁。18岁以下的人员不可单独投保，55岁以上的人员投保需要体检或者提供近一年的体检报告。
2、新乐健：首次投保年龄是出生满28天-64岁，续保年龄上限是80岁。55岁以上的人员不可单独承保，需要搭配40岁以下的人员同时承保。

总结：永安乐健&复星乐健最大的亮点在于，0免赔，100%报销，这点就秒杀了大部分同类百万医疗产品，再看升级后的复星联合乐健一生，产品搭配的灵活性、费率上也有更多的优势。对于非健康体客户而言，能够线下人工核保也是一大亮点。

如需进一步了解产品、有投保需求可直接联系我18603065381（电话同微信）