关于保险理赔，这几个问题你需要知道

原图来源于网络

文／文郎画竹

因为从业4年多的关系，接触的客户越来越多，在这个过程中我发现了客户对某些名词的理解上有比较严重的偏差，如不仔细、详细的沟通，还根本没有办法发现，而这些理解上的偏差就导致了理赔时的误会。

为了减少或者避免这样的误会，我就又来简单粗暴的解释一下啦。

误会一：理赔的形式搞混淆了，买的给付型想报销，或者想返还等等。

我们先来看看这个图：

人身保险分类图

图中有理赔的三种形式：

首先看到图中“给付”这个词。给付的意思只看是否符合条件，符合就直接赔钱、给钱了，所以叫给付。对应的保险产品类型有意外险、重疾险、纯寿险。

再看图中“报销”这个词。报销是拿着发票来保险公司报销的。对应的只有医疗险。

最后就是“返还”这个词。返还的意思就是一年返你多少、隔年返你多少、或者固定年限返你多少、比如18岁给大学教育金呀，60岁开始给养老金呀这类。而这对应的保险就是子女教育金保险、养老金保险和投资理财类的保险啦。

最常见的误区就在这几个词理解混淆了。

比如：买的是意外险，不小心摔了骨折了，上医院看病花了些钱，但没什么大事，希望能够报销。

意外险的理赔方式是给付，是发生意外身故、意外残疾风险才能获得理赔的保险。没有大事但产生医疗费用，要报销的话，是意外医疗险的功能，只有医疗险的理赔才叫报销。（想仔细了解可以查看文章：购买意外险的几个误区 - ​）

比如：买的是一份重大疾病保险，想要知道返还多少。

重大疾病保险的理赔叫给付，也就是符合合同约定的重大疾病种类就可以理赔，不管你看病花费多少，赔的是你购买的保额，买多少赔多少。但是很多客户都在问重大疾病保险怎么返还。如果你买的重大疾病保险有返还要么主险是一款两全保险，要么就是附加险是一份两全保险，反正绝对是搭配了一份能够有返还功能的保险才能返还。

如果你只是要重大疾病保险的话，那就只有理赔不理赔一说，没有返还不返还一说的。如果有，那就是搭配了别的保险。

误会二：买了医疗险，恨不得拿了发票就要全报销

医疗险的理赔形式的确是报销 ，但是保险有保险的理赔规则。比如有免赔额是1000元的，也有免赔额是2000元的，有免赔后100%报销的，也有90%报销的，也有80%报销的等等。这些都得根据不同的产品来看的。

至于怎么来报销呢，每个保险公司都有自己的一套理赔手续。比如医疗险报销需要填写理赔申请表，门急诊病史、检/化验资料、门急诊收据、保单原件，自己亲自去保险公司办理还是代理人帮助客户办理等等，如果是代理人办理是否需要填写委托书等等细则。

而上述这些都是正常的理赔手续，并不是不赔的理由，因为保险公司也得查明情况是否属实，不能一点都不核查，就直接理赔对不对，如果那样那骗保的人就多了，把钱轻易的理赔给骗保的人，对其他的保险客户也不公平。只要不是投机取巧，情况属实，符合合同理赔范围之内，那便可以理赔，只是需要正常走程序就好了。

误会三：买了理财性保险，得了疾病以为可以理赔

这得说一个故事啦，我一朋友的朋友买了一份保险，后来得了重大疾病了，但由于保险代理人早已离职，就自己跑到保险公司去询问理赔。他跟柜台工作人员说我现在生病了急用钱，问这份保险能给多少钱，工作人员查询后告诉他说能拿出一万多，但是他已经交了三万多元了，觉得理赔金怎么还不如交的多？这不是坑爹吗？

根据从业经验我能判断出这是一份纯理财的保险，没有重大疾病保障责任。所以根本不构成“重大疾病的理赔”。因此他理解的“理赔的钱比交的钱还少”是不成立的。

那为什么保险公司工作人员说，能拿出1万多来呢。我很负责任的告诉大家，这其实就是“退保”。因为他问的是这份保险能给多少钱，而且表示了急用的态度，于是柜台说能拿出1万多元。客户以为拿到钱就是理赔，可万万想不到的，这其实是退保呢。

这就是我经常说的，如果没有保障型保险（意外险、重疾险、寿险）的话，我是不卖理财险的原因。

我就是害怕在理财险的缴费期间内发生疾病风险，不仅不理赔，后续保费还得继续交，这不是害人吗？

但是现在保险行业的现状，就是理财性保险比较受欢迎。到了真的发生重大疾病时，急用钱，只能退保，这样不管当时出于理财也好、养老也好、教育也好的想法，都得付诸东流，因为看病救命才是关键，哪还有钱交这些保费，而且一定会有多少钱都拿出来看病的。

这就是把保险的顺序买错了，造成的误会。

大概就是这些啦，暂时想到这么多，期待小伙伴们继续补充提醒~~~哈哈，感谢啦。

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对得起良心的保险代理人——文郎画竹

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