京东金融与实体经济同呼吸共命运

金融是实体经济的血脉，为实体经济服务是金融的天职。近期召开的全国金融工作会议指出，要建设普惠金融体系，加强对小微企业、“三农”和偏远地区的金融服务，推进金融精准扶贫。近年来，京东金融一直坚持与实体经济同呼吸、共命运，想三农之所想，急小微之所急，针对实体经济的融资痛点，将金融活水精确送至亟需浇灌的小微、三农等薄弱环节。

17年8月21日，人民银行副行长潘功胜指出，要加大对贫困地区农业特色优势产业的支持力度，有效带动贫困人口脱贫。

我国大部分的贫困地区都在农村，大部分的贫困户都是农民。在广大的农村地区，金融资源供给极度匮乏，融资难融资贵，是压在农民身上的两座大山。

早在2015年9月，京东金融就发布了农村金融战略，坚持深入农村腹地，充分发挥京东金融在大数据风控与渠道方面的优势，通过京农贷、农村众筹、乡村白条、农村理财等产品，为农村提供全产业链的金融服务，击破农村金融服务的痛点。

举个例子来说，肉鸡的养殖周期大约42天，共需约12元饲料款。传统方法是第一天就贷款给农民12元，农民42天后还本，并为这12元支付两个月的利息。但事实上，饲养小鸡的第一天，农户不需要全部12元贷款，只需要2毛钱购买开口料即可，这12块的贷款绝大部分在前期都在闲置，而农民还要为此支付利息。

京东金融提供的京农贷产品，利用数据分析精确匹配农户的资金需求，减轻了农户的贷款利息负担。京农贷可以把饲料的用量精确到天、到克，并据此匹配贷款资金，其结果是农民只会为养殖中实际使用到的资金支付利息，而不会为任何一分钱闲置资金支付任何利息。覆盖养鸡过程中需要的12元饲料款，总共只需支付利息6分钱。这对于农民一只鸡大约2元的利润来说，是完全承担得起的。

截至2016年11月，京东已经在超1700个县、30万个行政村开展各类农村金融业务，并构建了一个以农民个体、涉农企业、农产品消费者及众多合作伙伴为核心的农村金融生态圈，全面助力农村经济发展。

京东金融集团副总裁许凌表示，京东作为中国最大的零售电商，作为500强企业，我们始终对2.6亿活跃消费者负责、对50万家供应商和中小企业卖家负责，京东始终与实体经济同呼吸共命运。

除此之外，京东农村金融亦承担着响应国家号召，大力扶贫的社会责任。2016年1月，京东集团和国务院扶贫开发领导小组共同签署了《电商精准扶贫战略合作框架协议》，共同探索“产业扶贫、创业扶贫”和“用工扶贫”三大模式，力争在十三五期间打造200个扶贫示范县。

通过分析不难发现，在农村金融业务中，京东金融之所以能让农民也能享受到和城市居民同样的优质金融服务，依靠的不仅是强烈的社会责任感，还有强大的金融科技能力。京东金融通过领先的大数据应用技术，建立起独有的风控体系、支付体系等一整套金融底层基础设施。这些基础设施降低了实体经济的融资成本，将普惠金融的“惠”落到实处，同时，降低了金融服务的成本，保证了普惠金融业务的可持续性。

京东金融的金融科技能力，不仅体现在农村金融业务中，还体现在对广大小微企业提供的金融服务方面。许凌表示，“京东在与生态体系中的成员互动时，积累了大量的数据记录，能很快发现经营良好、深受消费者喜爱的企业，对这样的企业，我们会通过金融的手段帮助他做大做强，进一步回馈消费者。”

刚刚过去的今年“6 18”年中大促中，一家启动资金仅3万元的海鲜卖家——万聚鲜城，一举冲进了京东商城的类目前三。在万聚鲜城运营者张羽(化名)的回忆中，创业三年来，每一次电商大促活动都是企业规模再上一个台阶的契机，但同时也是对企业资金链的巨大考验。尽管启动资金只有3万元，但凭借其良好的信用和稳定的流水，万聚鲜城已经从京东金融的“京小贷”申请到了累计900多万贷款，从而建立了自己的冷库，扩大了备货规模，在海鲜电商的红利期就率先奠定了自己的竞争优势，成长为今天拥有千万级销售额的明星卖家。

在中国有大量如张羽一样的创业者，他们的事业刚刚起步，没办法在大城市买房，甚至连当地户口都没有。他们几乎不可能从银行获得贷款，在公司发展遇到瓶颈时，可能因为几万块的资金缺口就遭遇事业滑铁卢。

如何满足“弱信用”的小微融资需求，一直是个难题。京东金融利用强大的数据分析能力，挖掘企业信用的价值，并开发出为小微企业量身定制的“京小贷”、“京保贝”等产品。以京小贷为例，企业客户无需抵押和担保，能实现全程线上操作、1秒放款、按日计息、随借随还。

服务实体经济的薄弱环节，践行普惠金融，是整个大金融行业的共同使命，不能仅靠一两家企业，需要金融科技公司和金融机构强强联合，优势互补。

许凌认为，“京东金融作为高速增长的金融科技企业，优势是场景、用户和数据，能更好地做好数据分析、需求挖掘、风险识别的大数据工作，这也是我们做金融科技的核心竞争力。我们坚决赞同全国金融工作会议的精神，会基于自身积累的优势，通过技术帮助金融机构‘促进融资便利化、降低实体经济成本、提高资源配置效率、保障风险可控’。”

近年来，京东金融坚持与金融机构合作服务实体经济，为传统金融机构输出数据和技术能力，

让更多的外部机构及京东生态圈外的客户享受到普惠金融服务，降低行业成本、提升行业效率。

金融是高风险行业，既要防黑天鹅，又要防灰犀牛，普惠金融业务也不能例外。在服务实体经济的同时，依然要注意防范金融风险。许凌指出，京东金融从成立伊始，就把风险和合规作为企业的生命线，这是原则性的底线。公司CEO陈生强牵头设立风险管理委员会，由一把手亲自抓风险和合规管理，要求每一项业务的上线和运营时落实严格的事前审查、事后审计，要求每一个员工必须完成金融法规、金融风控的课程和考试，并直接与员工绩效考评、升职加薪挂钩。遵守行业监管、强化风险意识、明确企业定位、做好自查自纠，才能让行业和企业避免出现无序的市场、恶劣的竞争、累积的风险。