轻症豁免的重要性 您知多少

轻症？豁免？什么叫轻症豁免？ 用现在医疗手段讲，随着医疗水平的提高，当初所定义的重大疾病已经不能完全符合医疗水平的发展。比如冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）—须开胸手术，现在一般的冠状动脉旁路移植术根本用不着开胸，只需要做微创手术即可，也就是人们常说的冠状动脉心脏支架植入术或者冠状动脉球囊扩张术。 鉴于这种情况保险公司在推出重大疾病的时候提出了一个崭新的概念：轻症，所谓轻症也就是重大疾病前期较轻的疾病。对人影响不大，通过接受治疗恢复健康。和重大疾病相比，真的算小，费用基本也能承担。但是我们不能忽忽视轻症豁免的作用。 现在的重疾险里面就大多都包含轻症责任，需要注意的是在重疾险里有没有轻症豁免保费这一保险责任？那么，为什么轻症豁免保费那么重要？轻症为易发病，比较常见，所以一定要做好这方面的保障。 在未满足之前所定义的重大疾病保险理赔标准的情况下，保险公司将按合同的约定比例向客户提前或者额外给付部分的保险金额，帮助客户尽早安排治疗，舒缓经济压力。在没有达到重大疾病给付标准的时候也能够得到赔付。像皮肤癌、原位癌、冠状动脉心脏支架植入术、脑动脉瘤、脑血管瘤等都纳入保障范围，也体现了重大疾病理赔越来越人性化。轻症包括极早期恶性肿瘤或恶性病变、不典型的原发性肺动脉高压等等。 通过下图轻症、重疾对比看： 序号 轻症疾病 重大疾病 1 极早期的恶性肿瘤或恶性病变 恶性肿瘤 2 不典型的急性心肌梗塞 急性心肌梗塞 3 微创冠状动脉手术（非开胸手术） 冠状动脉搭桥术 4 轻微脑中风后遗症 脑中风后遗症 5 微创心脏瓣膜介入手术（非开胸手术） 心脏瓣膜手术 6 视力严重受损 双目失明 7 主动脉内手术 主动脉手术 8 脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉及脑血管瘤 良性脑肿瘤 9 较小面积Ⅲ度烧伤 严重Ⅲ度烧伤 10 重疾头部外伤 严重脑损伤 轻症的概念与医疗行业发展趋势相同，增强客户提前治疗的意识和鼓励客户提前治疗大病，降低了重大疾病发生的可能以及对家庭和个人的影响。 轻症豁免保费不可忽视。轻症豁免就是指在交费的期间内，被保险人发生符合合同里约定的轻症疾病之一或多种，免交剩余未交的保险费，保险合同继续有效。 为什么轻症豁免保费不可忽视？ 通过上图不难发现，轻症简单来说，就是重大疾病前期较轻的疾病或者重大疾病可采取先进技术微创治疗的疾病。相对于重疾，轻症更为常见和多发，且往往是重疾前的潜伏阶段，需要尽早治疗，才能防止往重疾转变。 轻症与重疾相比，随着医疗发展将先进治疗手段如非开胸微创等手段纳入保障范围。此时轻症豁免保费，无疑更为人性化。从上图可以发现，大部分轻症病种都是重疾保险责任中“下列疾病不在保障范围内”的除外责任。比如，大部分公司轻症所包含的“脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤”，正是重大疾病的“良性脑肿瘤”责任中标注为“不在保障范围内”的部分。 生活环境、工作压力使之目前轻症疾病的发生率较高，治疗费用通常在3－10万，因此它的保险赔付责任通常为重疾保额的20%。如重疾保额50万，得了轻症就赔10万。且后期需要很好的休息及营养，此时轻症赔付并豁免后期保费，对于被保险人及家庭利益更大。 目前很多公司的重疾涵盖轻症豁免，且轻症赔付从最少的1次—5次不等。所以在选择考虑重疾险时，轻症责任是必须的，而包含轻症豁免责任更是不可忽视的。目前重疾的发展，不仅仅是被保险人轻症豁免保费，很多公司推出的重疾如投保人、被保险人不为同一人时，可附加投保人豁免，其中投保人轻症豁免也是一大亮点和不可忽视的责任。如果夫妻互保，那么一方发生轻症，2张保费都可豁免后期保费，且保险责任继续有效 案例：华先生30岁，为自己投保和爱人投保《****人生重大疾病保险》50万，附加投保人豁免，夫妻互投。保费豁免：被保险人发生轻症给付保额后豁免后期保费；若缴费期内投保人发生轻症/重疾/身故/全残，可豁免后期应交保费。夫妻互投，其中一人发生轻症即可豁免两张保单后期保费。 试想，如果没有轻症豁免功能，岂不是给付10万保额之后，后期两张保单的保费还要继续交纳。可见，轻症豁免的重要性！ 轻症豁免节省的不仅仅是保费，更是对客户的一种关爱和利益最大化。切记，投保时轻症豁免不可忽视。