前段时间朋友圈被罗一笑小盆友的捐款事件刷屏了，后续的事件发展不表，为什么身边那么多妈妈转发呢？因为孩子的健康问题，最能触动妈妈们敏感的神经。
一般来说，宝宝患上重大疾病的概率很低，但如果不幸发生了，很容易摧毁一个家庭。万幸的是，随着医学技术的发展，现在很多病都是有希望治愈的。比如罗一笑小盆友的白血病，现在的治愈率保守计算都有百分之五十以上，根本不是我们一般概念上的不治之症。
今天我们就来聊聊，如何通过保险来保障我们的生活，如果出现意外，可以给医生一个治疗的机会，全力拯救家人的生命。
可乐出生后，我们给他办了社保和大病险，另外存脐带血时赠送了一份医疗险。这些基本都是糊里糊涂办的，在罗一笑事件之后，可乐妈花了很多时间查资料，也特意请教了精算师朋友，如何给孩子配置保险的问题。
必须说的是，之前也有很多朋友推荐保险，但因为是保险销售人员，立场不同。可乐妈当时的感觉是要健全家人的保障，真贵呀！经专业人员梳理后，整个思路都清晰了，关键真的便宜很多。
在正文开始前，先申明以下几点：
１．可乐妈及家人都不卖保险，本文也没有收取任何广告费，不会提到任何保险公司名字；
２．买保险最重要的是根据家庭经济情况进行选择，本文仅代表可乐妈个人观点，适合刚有宝宝各种贷款压身想用最少的钱给家人一个基础保障的小家庭；
３．保险是个好东西，可惜身边的传销式保险销售模式让很多人对保险出现了认知错误。如果你觉得本文对你有很大帮助，转发给身边的朋友吧，每一个年轻的小家庭都需要正确的保险知识。如果再有罗一笑事件，希望TA能第一时间得到有效治疗。
在说需要给宝宝买什么保险之前先说本人观点：
现在很多父母为孩子花钱舍得，为自己不舍得。其实家庭经济条件有限的情况下，不宜在孩子的保险上花太多钱，应该优先保障家里的经济支柱，这才是对孩子最好的保护。
怎么给孩子选择保险？
给孩子买保险优先级是 社保》重疾》意外
１．帮孩子上社保
社保对孩子是性价比最高的保险。
少儿社保很便宜，价格几十块到一百不等。可乐的社保是100块，另外多交100可以买一份大病险，真的不贵。有些城市还有额外的政府半津贴型的社保，比如社保额度外的超额部分少儿住院险，是医保范围外的额外保障，如果有一定记得要办了，绝对值回价钱！
社保好在哪里呢？
１．医保尤其是少儿医保是我们难得遇到的让政府亏本的事，政府是贴钱补助的，所以一定都买了，给自己保障到位。后面我们要提到的所有保险，保险公司都是要赚钱的。
２．不会因为孩子身体弱、得病几率高、有先天性疾病、现在身体有病被拒保，报销次数多也不会被拒保，保费也不会调整。
３．新生儿先天性疾病产生的费用也可以报销，所以如果宝宝刚出生就住进了重症监护室，比流眼泪更重要的，是马上帮孩子去办社保，保证他们的治疗。
小提示：
如果孩子跟着大人在工作的城市，户口只能落到老家，这种情况部分城市可以凭工作居住证给孩子办社保。
各地政策有所不同，一定要跑一趟社保局问问，或者拨打12333查询反正问一下又不要钱。孩子前三年抵抗力弱生病是常有的事，家里是这种情况的一定要了解清楚。
２．给孩子买一份重大疾病保险
重大疾病发生率在幼儿阶段实际上是非常非常低的，所以孩子的重疾险也非常便宜，不买就傻了。
根据医生的建议，重疾保额最好在50万，因为一般重疾的治疗费用在30万到50万之间。以一岁的孩子为例，我们测算一份重疾险的保费
每年150,如果孩子不幸中招，就不用四处筹钱，可以安心给孩子治病了。
这点钱能给孩子买到这个保障真是太值了。
小提示：
１．只要宣传里出现了“储蓄”、“返本”、“每年返还”类似的重疾险产品，无论销售人员和宣传材料说的多么玄乎，一定不要买，肯定不划算。
２．少儿重疾险个人建议买２０年就可以了，不用买终生。等到孩子２０年后成年了恰好也是购买成人重疾险的黄金时期，完美对接。
３．重疾险种类很多，只要包含２５种重疾，就已经囊括了95%的疾病了，普通人基本上遇到的都是这些。保险推销人员很多会推销囊括70甚至上百种疾病的重疾险，其实更像是噱头，如果保费差不多可以考虑，如果差别很大，建议选便宜的。土豪随意。
３．给孩子买一份意外险：
小孩子难免磕磕碰碰的，特别学步期之后。可乐最近会走路了，发现安全隐患多了好多，买份意外险，放心。
建议选择下图这种意外身故少陪，意外医疗多赔的类型
孩子如果出事了治疗是第一位的，如果真不在了大人也不需要留下一笔钱给我们继续生活。
一般来说，社保＋重大疾病保险＋意外险可以达到为孩子提供保障的目的了。对于刚起步的小家庭注意选择消费型保险，避开储蓄型保险（土豪随意），一千以内可以全部搞定。
以罗一笑事件为例，参考深圳市社保局的官方信息，社保报销过后目前自付费用三万多，如果有购买保额45万的重大疾病保险，应该是不需要在朋友圈求助，可以安安心心全力以赴给孩子治病了。
医疗险可乐妈没有推荐，可乐有一份赠送的医疗险，但我觉得这个属于可买可不买的，因为小病开支对于家庭尚在可承受范围内，保险优先保障的应该是我们难以承受的意外状况。
如果宝宝平时生病多，想买的话建议选择住院医疗险，门诊自己负担，因为加了门诊后，保费一般要两三倍不划算。门诊本来花不了多少钱，你还要收集各种材料去报销，真心不推荐啊。
此外买住院险时要看清楚选择报销社保外用药的。同时不要盯着保额多高，那都是大忽悠，要选择免赔额少的险种，比如这种零免赔的。
要谨慎购买下图这种免赔额高的
免赔额一万，一万以上才能报，平时小病花钱一般不多，保额再高有什么用呢？
怎么给大人选择保险？
孩子的保障说完了，回到刚开始可乐妈说过的话。
家庭经济条件有限的情况下，应该优先保障家里的经济支柱，这才是对孩子最好的保护。
家庭经济条件有限的情况下，应该优先保障家里的经济支柱，这才是对孩子最好的保护。
家庭经济条件有限的情况下，应该优先保障家里的经济支柱，这才是对孩子最好的保护。
重要的话重复三遍！
大人各种疾病的几率比孩子高多了，试想一下，现在放开二胎，家有两娃，如果家里的顶梁柱突然出事了（上帝保佑，希望都不会遇到）是不是感觉天塌下来了？这时候如果给大人买了合适的保险，家里人伤心难过的时候，至少经济上可以给家人一个缓冲的区间。
可是市面上保险销售人员推荐的保险往往都太贵了，导致宝爸宝妈们望而兴叹。
同样的接下来带大家一起来戳开面纱说说：出于保障目的如何低成本给大人买保险。
同样购买的顺序优先级应该是 社保》重疾》意外。
１．买好社保
不讨论，对于大人这往往是强制性购买的。
２．买一份重大疾病保险
小家庭刚刚起步，这时候大人买重疾是非常有必要的。因为这时候的家庭财富积累根本无法面对突然而至的风险和昂贵的治疗费用，大人一旦出事，不仅没钱治病，年幼孩子生活质量也根本无法保障。
此外建议早点买重疾还有一个非常重要的原因，重疾险贵，从年轻阶段开始买会便宜很多。
以30岁的爸爸们为例，如果家庭财务特别紧张，可以购买一份20年期的重疾，这种的保费相对便宜。考虑到此时孩子年幼，生病对家里的影响最大。
等以后经济条件好转了，再补充一份可以保障终生期的重大疾病保险，对自己的晚年重疾有一个保障。
家庭经济条件不紧张的话，可以直接购买一份终生期的重大疾病保险，这个价格偏贵，而且越晚买越贵。
等四十多岁再买的保费更贵
此外要提醒的是：大人的重疾保额最好在50万以上，少了根本达不到保障的效果。考虑到优化杠杆，保费缴纳期限越长越好。
可乐妈的选择是直接给可乐爸选择了终生期的重疾，自己的先选择20年期的，这个便宜，过两年再优化。
３．买一份意外险
大人的意外险也是必须的，只是买的时候跟孩子的有点区别。最好选择意外身故和意外残疾多赔，意外医疗少陪的险种。
最后五点补充
１．不要买储蓄型的保险，要买纯消费型的保险。
很多人可能觉得不生病还有钱回来，赚到了。可你要知道保险精算师可不是吃干饭的，早已经算的清清楚楚。只能说储蓄型的保险，坑太多，本文就不详细展开了。一般人为保障考虑不要买，土豪随意。
大家买保险时可能保险经纪人主要推销的是储蓄型保险，主要是因为绝大多数保险从业人员是不靠谱的。说起来永远是这种险种很好，那种也很好，朋友圈内容永远是谁出事了没买保险，自己卖保险赚了多少钱。听他们一说好像你脸上写着“人傻、钱多”。
真正好的靠谱的保险经纪人是很少的，他会用心给你比较险种的优缺点，推荐真正适合你的性价比高的保险，如果遇到了你一般接触便能分辨。钱赚的光明磊落，靠知识不靠忽悠。
２．保险真的有必要买吗？
有些过来人可能会说不需要买，我们没买孩子不也健康长大了？我只能说那是因为没见过很多医院重症监护室外绝望的父母。出事当然是小概率，可一旦出事，对于家庭就是毁灭性打击。
也有人说万一得病了可以募捐，可以轻松筹，可以学罗尔呀。我只能说万一到了那天你还要把精力花在筹钱上有可能耽误治疗时机，况且大众爱心在罗尔等人的消费下到时候能不能给你筹到钱也是未知数。
真正靠谱的父母应该最大程度规避家庭的风险，给家人一个可靠的保障。可乐妈觉得保险这钱花的很值得。
３．去香港买保险是不是比在国内买靠谱？
如果香港保险性价比高，当然可以买。可惜目前大多数香港保险公司卖的保险产品非常贵，而且这类保单很多属于地下保单由于在大陆属于监管空白纠纷特别多，对于本文的适应人群不建议买。香港人看大陆人估计也是脸上写着：人傻、钱多。
４．为什么没有给老年人推荐保险？
因为老年人重疾的发生率很高，比如70岁要比30岁的高几十倍，所以针对老年人的保险非常贵。
个人觉得社保的基础上储蓄存钱是更好的选择。
５．保险购买跟家庭财务状况相关，不必追求一步到位。
这也是我说大人的重疾经济条件有限的话可以考虑先买20年期的，甚至一年期的，先保障，等有钱了再进行优化。
６．保险的购买渠道可以选择身边的保险经纪人，也可以选择网上直接购买。
如果身边有靠谱的保险经纪人购买很方便。如果没有各大保险公司现在大多可以网上购买，淘宝也可以购买，很方便。
只是不管是选择了保险经纪人还是网上购买请一定要注意看清保险条款，现在还有很多人只出钱，不看细则的，被坑了也不知道哦。
关于如何低成本来保障我们的生活可乐妈就写完了，最后我们一起来算笔账。
孩子的社保+重疾+意外险：200+150+309.8=659.8
父母两人的基础重疾＋意外险：（1875＋227.5）*2=4205
一年不到5000块，可以搞定全家人的保障问题，是不是感觉太值了？是不是平时保险销售人员给你推荐的单份保险就不止这个价格了？
你可能很奇怪可乐妈保险的问题怎么也了解的这么清楚，因为我是一个较真的凡事喜欢研究个透彻的强迫症呀。居家育儿旅行必备，你一定要关注，只写靠谱的信息，为你免去在信息海洋中茫然不知所措的痛苦。有困扰的小伙伴也可以留言哦，留言多的问题可乐妈也会去钻研写成文章跟大家分享。
最后祝看到本文的大宝宝小宝宝身体健康不生病，平平安安无意外。阖家幸福、安康。