我自己在香港从事相关的保险代理工作，经常被问到重疾险怎么买，寿险怎么买，大多是不清楚自己的情况到底哪一种比较合适，或者是在现金流有限的情况下，怎么把钱花在刀刃上。
如果我一生真的只能买一张保单的时候，我会选择重疾险。
其实对于家庭到底怎么买，买哪个最合适，就那么些钱，到底怎么把每分钱花在刀刃上，买到最好的保障，这些问题是非常好的。
想清楚了，这份安全感才能落地。
首先，我要给大家解释一下重疾险与医疗保险最本质的不同。
医疗保险是报销型的，是病患在就医后，拿着缴付医疗费的账单发票，找相关机构报销，摊回一定比例的医疗费，属于先就医，后赔偿。钱相当于是给医生的。
重疾险是提前给付型的，只要病患一经确诊患某种重疾，保险公司会立即将重疾险保单的保额（如100万）支付给病患，病患可以随意支配这笔赔偿，属于先赔偿，后就医。
对于年轻家庭尤其是双方有社保的情况下，是不是就不需要购买其他的商业保险了呢。
然而，社会医保与企业团体医疗保险有非常明显的弊端。例如上海社保的报销上限其实只有30万，不过对于一些不是很重的住院是足够的，即使有一些进口药自己想要选择，也可以自己花钱，因为不管怎么样，公司不会因为这种原因辞退我们。
在没有财富自由之前，大家都无法承受3-5年的无工资收入。现金流断裂。
其次说下企业保险。
企业团体医疗的主要弊端是其所能提供的保障仅仅限于员工在职期间，而我们最需要保险保障的时期往往是退休后的老年时期。
我遇到过很多给自己的父母咨询怎么购买保险的，而且大多是因为父母身体已经有了一些毛病，每次体检和身体不舒服去医院都让子女胆战惊心。然而我面对着他们那么多的身体问题，也无能为力。
如果因为公司有团体医疗保险而迟迟没给自己购买商业重疾险，那么等到退休的时候，一般会由于年龄或身体健康的原因而无法购买重疾险，从而在整个后半生都无法拥有重疾的保障。
实际上，如果同时拥有社会医保、企业团体医疗与重疾险，则会给我们在职期间提供更加充裕的保障：确诊重疾后，首先可以获得一大笔赔偿，而在治疗期间所产生的费用，又可以经社会医保与企业团体医疗综合报销。自己承担的部分压力不会特别大。同时家庭合睦关系不会因为很长时间没有收入和打破原本财务计划而出现裂痕。
如此一来，如果疾病可以治愈，不但没有给家庭造成负担，反而因为重疾险的赔偿而获得了一笔额外的补偿，更似“因祸得福”。
而且其实很多人怕重疾，更多怕的就是癌症。
根据我国肿瘤防治研究办公室前几年所公布的数据。
我国癌症的五年生存率仅有三成。
意味着有70%左右的人在患癌症的五年以内因没能获得治愈而去世。
很多以前的信息，还有网上的消息认为，癌症治疗费用平均只有30万，但是我认为，假如病患只为自己预留了30万来医治癌症，那么病患将有很大的可能性得不到充分有效的治疗。
现在很多的癌症并不可怕。
其实大家都知道，我国的癌症治疗水平在国际上并非属于前列，很多国际上常见的有效抗癌药在国内都没有上市。
经常有客户帮助他们的远房亲戚或者家人托我询问某某最新的靶向药在香港有没有上市，上市了价格是多少，能否转接医生开个处方买到药，这种最新靶向药的效果很好，但是价格普遍在1-2个月用量2-8万港币之间。
如果仅仅寄希望于国内政府医院的医疗条件，我想很多人会对治疗的结果表示担忧。
假如拥有重疾险的赔偿金的话，则病患完全有经济实力去使用进口药物，选择医疗条件更好的私家医院，甚至可以到医疗实力更强的海外去就医。
可以说，在重疾面前，现金流最重要。
能投入的资金越多，则获得治愈的可能性就越大。
希望就越大。
而往往是身边没病的亲人承受最大的压力，想尽办法选择最好的方案。
同时我也说一下理赔的流程。
重疾险理赔流程大致如下：
受保人于某日入院检查时得知身体的某个器官可能患有重疾；医生建议做进一步的体检。
联系之前投保时的保险代理人（如果该代理人已经离职，则直接联系投保的保险公司），保险代理人或保险公司会给受保人一张理赔申请表，表上会有理赔所需要提交的各种资料；
选择一家有资质的、保险公司认可的正规医院（一般的三甲医院皆可），进行对重疾病理的进一步诊断，并且让主治医师填写理赔申请表，描述病理症状，并签字；一般要求两名主诊医生签字，以免出现误诊对患者伤害巨大。
将理赔申请表的原件以及其他病历资料的复印件一同提交给保险公司（或由保险代理人转交给保险公司）；
保险公司的核保部门人员会根据受保人提供的资料决定受保人所患疾病是否达到保险合同中所明确表示的理赔标准；时间一般在接受材料1周左右审核完毕。
核保部门认定情况属实，则保险公司会将保额直接赔偿于受保人，通常是通过开具支票的方式；可以选择不带保险公司抬头和带抬头的支票。此支票无条件兑付。
一般情况下，在一次重疾理赔过后，保险合约自然中止（如果为多次赔偿的重疾险产品，则保险责任会继续生效）。
不要因为返佣来选择代理人，而更关注代理人是否专业，解答问题是否用心；越早投保越好，一是因为保费便宜，二是因身体健康原因而被拒保的可能性更小。另外我想说的就是，购买保险是一件很严肃的事情，不应该因为人情而盲目的信任，这样造成的后果只能自己承担。
咱应该拿出高学历一贯的做事风格，在购买前从头到尾将计划书看一遍，高数，财务报表啥的咱都能看懂，一份计划书合同算什么？？？
如果有什么不懂的让代理人讲解一遍，在讲解过程中提出自己的疑问，到底提供的保障是什么样的。一般即使对方很信任我我也会做这样的一个流程，毕竟我也不想稀里糊涂的就过度承诺，清楚购买的保险是什么，有什么风险和好处再做决定，是对彼此都负责任。
