如何看破贷前调查难点之企业隐形负债？

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对于任何一笔逾期贷款来说，原因总是有很多种，但其中一种就是调查不到位。对于小额贷款业务来说，其客户的基本特性决定了在业务调查过程的基本流程，也难以做到面面俱到。

隐性负债一般指没有记录在资产负债表内，但是随着时间的推移或者某种因素的改变而显性化的债务。这种债务的显性化可能会造成长时间内企业盈利能力逐步下降，也可能在短期内带来企业资产的突然损失。

隐形负债，简单地说，就是在征信报告上体现不出来的负债。通常可以分为以下几类：

1、同行贷款（小贷公司、担保公司、典当行等不上征信的信用贷款或抵押类贷款）；

2、高利贷（民间借贷）；

3、亲属借贷（朋友亲属之间产生利息的借贷）；

4、信用报告查询背后隐藏的其他负债（信用报告末端的记录查询明细）

那么，我们该如何排查客户是否存在以上这4种类型的隐性负债呢？在这里提供一些方法供大家参考。

1、观察客户银行流水上的扣款

看是否有带公司名字的扣款款项，且每月在固定日期都有相同额度的扣款。例如：宜信的扣款是在流水上面显示“宜信惠民”这四个字，如果有，那么就可以很清楚地知道客户在哪里有贷款。

2、将客户的身份证发给同行去查询

可以跟同行这么说：“我这有一个单，看看你那里能不能做，你先查一查”。如果客户在那边做过了，这就是客户的负债。

3、让客户提供资产资料的原件，例如房产证、车辆登记证等

如果客户不能提供，那么你就要小心了，很有可能客户已经做了抵押。

4、观察客户手机的通话详单

主要是看客户是否有一些经常打进来或者打出去的电话（主要以固话为主），我们可以做个回访调查，了解这个电话的来源是哪里。

5、观察客户身体状况和精神状态

当客户过来申请贷款，与客户面对面交流时多注意客户的表情及肢体语言，看看是否有些异常的地方。比如：一个客户如果吸毒，那么他的精神绝对会处于萎靡状态，没有什么精气神。

6、电核客户提供的6个联系人

除了看看客户提供的资料是否真实外，还要侧面的去了解客户和家人的关系以及客户有没有向亲戚朋友借过钱。这里一定要记住，我们要让这6个联系人认为我们是要帮助客户，从而得到客户的真实情况。

7、上门查看或暗访客户及邻居

通过实地勘察客户的住所和对邻居的打听询问，有时候会搜集到一些意想不到的信息。

8、查看信用报告末端的征信查询记录

看看客户最近1-3个月内的征信查询次数，如果过多，可以证明客户在这一段时间内一定有做贷款或者信用卡，这时我们就要去谨慎地去对待了。

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