文：她理财
盼望着，盼望着，假期的脚步近了。十一长假马上要来了，很多人都成群结伴的去玩了。但你知道吗，逛逛逛、买买买、吃吃吃之外，用正确的姿势花钱可以省出一部iPhone6s哦。怎么做，往下看
一、出境游，刷卡VS现金，哪个强？
出国玩儿，是刷卡还是带现金？我们来对比下它们都有什么优缺点。
【温馨提示】
1.境外消费，能用信用卡就不用借记卡（信用卡有免息期），能走银联通道就别用其他通道（银联费用低）。另外，建议大家在出境前最好申请一张全币种卡，这样在没有银联通道的情况下，刷全币种卡也能省去1.5%-2%的货币兑换费。具体选择那家的全币种卡，请看下文或参考【春节开小灶】出境游系列1：全币种卡大比拼
2. 适当携带外币现金，便于支付交通费和小额开销。建议最好多换点零钱，这样使用时既方便又安全。如果携带面值过大的现金有可能会遇到破不开钱的窘况。
3. 境外消费一般都是凭签名消费的，不需要密码，因此一定要仔细核对消费单上的金额后再签名。刷卡的时候尽量让信用卡在自己的视线范围之内。万一信用卡不慎丢失，一定要马上联系银行挂失。
4. 出国前应仔细检查信用卡是否会在出国期间过期，另外，还应该向银行询问自己的信用额度，有需要的话可以申请临时提高信用额度。
5. 妥善保管好交易凭条，如果发生重复扣款现象，可以凭交易凭条及时与发卡行联系。另外，由于流水单据上清晰地记录着信用卡卡号、有效期和取款金额等信息，因此不要随意丢掉POS机和ATM机打印出来的交易流水单，以免个人信息被盗用。
二、境外消费，如何免除“货币转换费”？
使用全币种信用卡。
我们所持的“全”币种信用卡大多是“多币种，双币种，单币种卡”，并不是真正意义上的全币种信用卡，其共有的特点就是免除了“货币转换费”，不同之处就是支持多少种货币，即能用多少种货币还款。
全币种信用卡大比拼
【总结】
1. 大部分全币种信用卡能做到的，如自动购汇、人民币还款、免货币兑换手续费等，中银全币种芯片卡都能做到，而且它还可当做储蓄卡来用好处多多。虽然是Visa单通道，但一般申请办理外币信用卡主要是用于境外消费、海淘等，加上国内可以刷Visa卡的商户越来越普及，影响不是很大。
2. 如果你属于在境内刷卡较多的用户，那么Visa单通道无疑会带来很多不便，那么不如考虑Visa/Master+银联的双通道信用卡，比如工商银行环球旅行信用卡、建设银行龙卡全球支付信用卡。这两张信用卡在功能上区别不大，选哪张都可以。
【温馨提示】
1. 外币消费人民币入账（不出美元账单）：开通“外币消费人民币入账”功能后，你的任何一笔外币交易，都将自动转换为人民币入账（转换汇率为该笔交易入账日汇率），你只需按照人民币账单还人民币即可。
2. 用人民币还美元账单（美元账单购汇还款）：当你的外币消费已产生美元账单后，可以选择开通“美元账单购汇还款”功能。开通后，你的人民币还款将自动购汇转化为美元，并且优先偿还美元部分的已出账单（转换汇率为缴款日当天的汇率），美元已出账单还清之后的还款会继续偿还人民币账单。
三、去哪儿换汇更划算
【出境前换少量外币】
由于机场换汇点的汇率通常不太划算，因此我们最好在出国前，在国内银行兑换些外币，这样当我们抵达境外机场时，打车或者坐巴士的费用就不用愁了。
注意：国内各家银行的汇率会略有不同，换汇前最好货比三家。人民币换外币看钞卖价低的，如果回国后要是把外币换回人民币，看钞买价高的，优先选择“小”银行。
【境外换汇要会挑】
境外能兑换外汇的地方比较多，除了在机场和当地银行外，我们还能从酒店、ATM机、外币兑换点以及导游处兑换外币，不过不同地方的价格会相差很多。
（1）机场：汇率虽然较低，但是兑换很方便。如果回国前手里还有一些没花完的外币，可以在登机前直接去这里换掉。除此之外，建议还是尽量别在机场换汇。
（2）当地银行：汇率是当天市价，安全可靠，价格适中，不过需要在营业时间到网点兑换，便捷性不高。
（3）酒店：换汇很方便，但是汇率较低，甚至比机场的价格还不合适。另外，很多酒店还会有兑换上限，无法满足较大金额的换汇需求。
（4）ATM机：汇率较高，换汇方便，但是会有很高的手续费。不过有些银行卡能减免异地取款的费用，如果有这样的卡片，那么ATM机是个很好的选择。
（5）外币兑换点：这些兑换点遍布在市中心的街道、商场和繁华地区，营业时间较长，有些还是24小时的，兑换起来非常方便。不过各家门店的汇率不太相同，如果时间和精力允许可以货比三家。
（6）导游处：如果你是跟团出去旅游，那么你的带队导游也能帮你换外币。通常情况下，他们会额外加收一点费用。不过，如果人家帮你选到了价格实惠的兑换点，那么加收一点费用也是合情合理的事。
四、境外取现三注意
1.借记卡比信用卡费用低：在境外取现，借记卡的费用多为取款金额的1%，而信用卡的费用则多是取款金额的1.5%-3%，使用成本大大多于借记卡。另外，多数信用卡还会收取每日万分之五的透支利息，直到还款为止。
2. 银联卡、国际卡取现有差异：国内大部分借记卡仅带有银联标识，这些借记卡只能在带有银联标志的ATM机上取款。银行会按当天汇率转换后直接扣除账户中的人民币，同时收取一定的手续费。如果你持有的是带有其他国际组织标识的国际借记卡，那么不仅有人民币账户，还有一个外币账户，卡片上既有银联标志，还有一个国际卡组织的标志，如Visa、MasterCard等。这类卡片在取款时既可以通过银联网络，也可以选择与国际卡组织对应的ATM机。款项会先从外币账户中扣款，当外币账户余额不足时，再用人民币账户中的余额购汇。
3. 境外取现金额有限制:银行除了对境外取现收取手续费外，对取现的金额也做了相应规定。一般银联渠道每日取款上限为等值1万元人民币，但农行规定相对较严，其借记卡每日取款上限为等值的5000元人民币。
国际卡实行另一套标准，同一户口下，一天内不能超过等值1000美元，一个月内累计不能超过5000美元，6个月内不得超过1万美元，1年内不能超过2万美元。
注意：如果用国际借记卡在银联渠道取款，那么金额上限仍按银联标准实行。
【特别提醒】
从今年10月开始，用银联卡在境外取现，将不再是“无限额”了。根据国家外汇管理局最新要求，为进一步加强境外反洗钱工作力度、防范金融风险，中国境内银联人民币卡在境外提取现金，除每卡每日不超过等值1万元人民币外，增设年度限额。
自2016年1月1日起，中国境内银联人民币卡每卡每年在境外累计取现不得超过等值10万元人民币。今年剩下的三个月，2015年10月1日至12月31日期间，国家外汇局规定，每卡境外取现累计不得超过等值5万元人民币。信用卡因额度等原因，发卡银行可能还会单独设定限额，因此，具体的取现金额还要咨询发卡银行。
大家出国旅游购物，记得现在要提前换好现金~或者购物时直接刷银联卡支付。总之，提前做好用钱准备~
各大银行借记卡境外取现、查询费用表：
【小结】
1.部分银行有境外优惠业务，取现满足一定条件减免手续费，老班知道的有华夏和平安，详情需询当地分支行。
2.境外取款有手续费成本和汇率波动双重风险，因此建议出国前提前兑换外币，但是，很多银行的小额外币需要预约才能兑换。
3.如在境外遇到突发事件必须取现，能用借记卡就不用信用卡。
五、旅游退税全指南
1. 由于各国退税政策对消费金额有着不同的下限规定，大家可以结伴购物结账，这样既不用为了凑单而勉强消费，又能拿回税款，降低购物成本。
2. 要留意不同退税机构的标志（纸张颜色也不一样），把相同机构的消费凭证放在一起，这样退税时就会更为方便。
3. 可以根据自己的需要选择退税形式：现金或者划账。如果在欧洲或新加坡地区购物，可以走银联渠道退税，这样能节省时间和货币转换的成本。
4. 如果选择了划账退税，税费退入卡中是需要一定时间的，所以用信用卡消费的小伙伴一定要先偿还消费的欠款，避免产生信用问题。
5. 离境时一定记得加盖海关印章，因为缺少了印章将无法退税。
6. Global refund、Premier tax free等退税代理公司会收取消费者一定的手续费，因此实际到手的税款通常会小于按税率计算得到的税金。好处是，Global Refund在中国境内有网点，可办理回国退税。
7. 现在国内的一些第三方支付平台也开通了退税业务，流程通常是把盖有海关印章的退税单投递到机场的指定邮箱（有寄丢的风险呦），然后第三方支付平台会在约定的时间内将税金打入你的账户。
8. 出境购物的消费凭证最好保留一段时间，回国后建议尽快核对账目，若发现消费明细存在问题，及时与发卡银行联系。
9. 欧洲不少机场的免税店规模都很大，店铺也多，一些商品的价格比在退税店买更便宜。另外，酒类与烟草属于不能退税的商品，在免税店买最合适。需要注意的是，机场免税店免的是关税，价格中还会包含消费税。虽然这部分税款可以退税，但是办理起来比较麻烦，因为免税店是过海关后才有的，要退税就必须再出关、入关。
六、剩余外币肿么办？
1. 不能通用的小币种应该果断地在当地处理掉，是花了还是换回美元都可以，反正不能留，因为拿回国也没发用，而且太冷门的币种在国内或者没法兑换或者要收一定手续费，所以一定要在当地就处理好。
2. 大币种建议也不要留太多，尤其是不会频繁出国的小伙伴，最好把它们都换掉。因为国内的外币理财较少，起点也都不低，收益还不怎么合适，做不做都很鸡肋。像美元、欧元、英镑和港币理财收益顶多只有百分之二点几，澳元理财稍微高些，能有百分之四点多，但是也只能说是不太亏。
3. 如果你想用剩余的外币当作长期投资，那么一定要了解当下的经济局势。比如从现在来看，美元处于升值通道，欧元、港币和澳元有明显的贬值趋势，那么手里有多余的美元就可以留着，欧元、港币和澳元还是尽早换掉的好。
4. 像美元、欧元和英镑这种大币种可以当作礼金或者压岁钱送人，不俗气还有意思。港币由于有大面值的纸币，便于携带和送礼，所以也可以包成红包送亲朋好友。
5. 不常见的外币和硬币可以当作纪念品封存起来，或者送给喜欢收集钱币的朋友。
6. 近期人民币兑美元呈现出了贬值趋势，从海外代购的境外商品价格比之前略有上升。在这样的大背景下，建议有海淘需求的朋友可以留下一部分美元，把信用卡设成用外币结算，这样还款时就不必再用人民币兑换美元了，直接用美元还款即可。如此一来也就可以避免用人民币兑换到的美元越来越少的问题了。
整理自班主任的理财课，供蜜们参考。关注她理财微信talicai，和小她做好盆友。