吴涛 生菜阅读
今天的话题说到蚂蚁金服，正好支付宝团队早期负责人 @吴涛 大神就在菜园子一园里。支付宝曾经经历了一次重要的转型，即用户的心智模型从支付工具，转型为钱包，这个概念到底谁最先提出的？ 背后又有怎样的产品逻辑？ 且看吴涛的详细论述——
一、“钱包”概念的由来
“支付宝钱包”是我2011年在支付宝负责用户产品线时，第一次全面完整阐述的核心概念。不过我当时的确没有想到，“支付宝钱包”后面会如此深入人心。
产品概念设计是产品设计的关键环节，后续技术研发的对象化模型都延续于此。“支付宝钱包”概念也遵循了对象化设计原则，强调了“概念名称”、“属性”、“方法”三部分。
“钱包”包含很多“属性”，例如钱包里有身份证、名片、现金、银行卡、信用卡、优惠券、积分券、会员卡等，甚至还可以放小票、发票等。也因为这个思考，我甚至一度特别想推动各个部门把各种奇葩的产品名称，改成大家能理解的名字，比如把“卡通”改成“银行卡”，把“金账户”改成“会员卡”等。
“钱包”包含很多使用的“方法”，比如到哪里花钱，哪里赚钱，哪里领取会员卡，哪里积分等等，这个就是钱包的使用场景。
当时在产品经理做分享的时候，有不少人露出疑惑的表情，因为当时移动互联网还没有真正发展起来，Web版本的支付宝怎么看都不像个钱包。我跟大家畅想了下未来，说未来大家的钱包很可能会成为手机的一部分。当时还有一部分来听的是移动事业部的同事，我当时半开玩笑的说：其实我们都是给移动事业部打工的，他们将来一定会一统天下。
所以当我在北京大街小巷看到铺天盖地的“支付宝钱包”广告时，我心里有一种说不出的味道。虽然已经离开了，但是这似乎也算是对我在支付宝这段经历的一个交代。
二、三大平台产品模型
手机、钱包、钥匙，是三大平台模型。
出门有三件东西是必带的：手机、钱包、钥匙。这三件东西分别对应当时互联网行业中的三个核心产品：QQ（关系链）、支付宝（钱包）、QQ登录（OPEN ID）。手机、钱包、钥匙，是三大平台模型。
所以当时我经常跟各位产品经理们说：能成为真正平台性C端产品的，未来一定来自这三个产品模型。支付宝如果能替代我们现实中的钱包，就有可能成为日活过亿的用户产品。当时支付宝每天官网登录用户不过100多万，说实话我现在也不知道为什么会有这个勇气天天讲这个话。
三、支付宝概念模型遇到的问题
支付宝最近几年遇到了很多问题，其中最大的问题是遇到了微信支付的挑战。微信产品上将手机、钱包、钥匙三个模型融为一体，确实是非常令人钦佩的创举，而且通过稳打稳扎用户渗透率达到了前所未有的深度和广度。从产品概念这个层面推演，除非微信发生巨大的失误，要被颠覆几乎不太可能了。
相比微信支付，支付宝的确在产品模型的优化方面进展很小，甚至有不少地方明显走形，最终导致了很多本可以避免的公关事件。
轰动一时的“支付鸨”事件，从根本上来说是因为没有定清楚社交在支付宝钱包里的位置造成的。
“支付宝钱包”里可以有照片、放名片，因此肯定是可以有社交功能的，这个并不违和。只是相对现金、银行卡、身份证，一般属于弱需求。如果能区分好需求层级，产品交互体验的层次和用力程度自然就出来了，也就不会出现这种问题了。
事实上，支付宝“钱包”概念模型并没有真正得到落实，相反很多功能模块更像商场的感觉。还有一个比较大的问题，支付宝运营痕迹过重，主要靠强运营驱动。“钱包”应该是更个性化的，不能轻易被打扰的，否则就会让用户有了被冒犯的感觉，因为你是在别人的“私人地盘”上撒野了。
当然，还有一些是流程执行不严格造成的。如果更小心一点，先少量用户灰度测试，等功能完整、运营节奏跑顺之后再全量放开，就能杜绝这种明显的失误。很多配套功能和运营流程没跟上，造成了体验走偏，公关失控。
四、支付宝如何做社交？
钱包里首先最可能放的，跟关系链有关的是下面这些东西：
1、照片
特别是老婆孩子的照片，突出亲情账户绑定。
2、亲友名片
重点是自动导入手机通讯录，并自动关联为支付宝好友，大幅度降低关系链形成的门槛。现在加好友的效率比较低，建议可以一键添加好友，引导也需要更明显一点。
3、商户关系
商户优惠券、会员卡、打折卡等，把商户客服等弱关系带进来。
然后是快递小哥等各类服务人员叠加进来。
4、外部合作方关系
关系链数据沉淀，从而把商户越来越绑到支付宝平台上。
五、对支付宝产品的建议
1、以钱包为核心
核心是钱包，然后才是手机和钥匙。
2、产品设计极简
坚持极简主义，保持适度的克制，激发内心的动力更重要。
将一些很拗口的概念变成最简单朴素的语言，不用想就可以记住的。像“吱声”、“花呗”、“借呗”、“到位”这种，都值得再琢磨下。
3、减少运营骚扰
钱包是一个私人化产品，就像家里一样的。需要减少对客户的骚扰，让客户有更多掌控权，需要有一道墙把外面纷纷扰扰的世界隔开。
4、社交尝试从交易场景出发
每次交易都能强化分享会员卡、积分、优惠券、特权，也许更有机会把支付宝钱包做起来。
六、对产品经理的建议
人人都是产品经理，往往人人都不是产品经理。产品经理要不断提升自身的需求分析能力，产品设计能力，以及产品风险防范能力。
高手过招，一旦出现较大失误，往往结果都是致命性的。
对于一个千万级日活跃用户的产品而言，任何一个小的瑕疵就会导致严重后果。
此时，产品经理的分寸感、全局观、节奏感是非常关键的，比拼的是心理素养、对客户需求的尊重，以及价值观。
七、写在最后
很感谢支付宝的这段经历，让我有机会经历了支付宝成长最快的一段光辉岁月，也让我学到了很多宝贵经验教训。
当时的支付宝团队有非常多牛人，有顶级产品架构师老苗，有老樊这样的金融大佬，有王刚这样的战略家，有鲁肃这样的低调男神，更有一大批做市场和运营的高手，包括滴滴创始人程维等。
衷心祝愿老东家会越来越好，支付宝的产品也越来越好...
喔，对了，我的花名叫“张择端”，取自《清明上河图》的画家。
我始终觉得做产品就应该有工匠精神，要甘做产品领域的“扫地僧”。
菜园子今日话题集锦
菜园子产品经理二园 的 yoga&yoghourt 提到：
#今日话题#用过蚂蚁花呗?
菜园子产品经理二园 的 罗进 提到：
#今日话题#蚂蚁金服本身没有金融产品，都是下面的子公司有金融产品。
菜园子PM西南分舵 的 shu.ya 提到：
#今日话题#蚂蚁金服懂事长井贤栋在国际金融峰会上说他们的理想是把普惠金融概念发现到世界最偏远的角落，并向全球寻找合作伙伴。金融行业也需要像科技技术的大力支持。目前银行，证券，私募基金都发现落后。只提升监管力度是不够的。
菜园子PM西南分舵 的 Ranispy(景薇) 提到：
#今日话题#蚂蚁金服旗下有支付宝、余额宝、招财宝、蚂蚁聚宝、网商银行、蚂蚁花呗、芝麻信用等子业务板块，其中用过的有支付宝、余额宝、蚂蚁花呗、芝麻信用这四款。蚂蚁金服以“让信用等于财富”为愿景，致力于打造开放的生态系统，助力金融机构和合作伙伴加速迈向“互联网+”，为小微企业和个人消费者提供普惠金融服务。所以，当前所做的都是战略布局，最终依托大数据，通过技术手段服务于其他金融机构。
菜园子产品经理二园 的 玉玲珑 提到：
#今日话题#用过 蚂蚁花呗 余额宝 支付宝 [捂脸]也在种树曾经定时去偷能量，谁干过[奸笑]
菜园子产品经理二园 的 张先生 提到：
#今日话题#蚂蚁金服这个应该是自己先示范下吧，毕竟很多传统金融公司在细分场景的需求挖掘上还是没有互联网公司来的擅长，所以蚂蚁就像打造余额宝和花呗一样，先验证模式的可行性，然后具体的服务可以后续移交给合作的金融机构。类似微软不也是云计算和ai公司，但一直在引领消费者计算终端的设计么
菜园子PM西南分舵 的 Forrest 提到：
#今日话题# 蚂蚁金服已知产品：支付宝、余额宝、招财宝、花呗、借呗（无故关停）、芝麻信用、网商银行。除了网商银行，其他都用过，尤其是花呗（微笑）。 支付宝是根基，芝麻信用是用户信用评级。花呗、借呗是一条线（2C小贷），余额宝、招财宝等是蚂蚁聚宝这条线（2C理财），网商银行暂时服务于小微企业，潜力十足的一条线（2b）。 蚂蚁金服目前是互联网金融/新金融领域的No.1，起步早，布局广。在网贷被严监管的当下，提出“科技”这个口号，与竞争对手区分开，虽然我不太明白，但仍觉得十分厉害。猜测，未来是要靠大数据来反哺自身的
菜园子产品经理五园 的 涣城 提到：
#今日话题# 蚂蚁金服旗下的支付宝，花呗，芝麻信用是我目前接触和用到的。作为一小白，我没有太多的专业解说，但既然是每日话题，自然要做到思考，毕竟这才是我加入菜园子的目的，所以我特意查了关于蚂蚁金服的资料，蚂蚁金服曾开发布会明确自己的定位，先是tech（技术），其次才是fin（金融）。根据微信公众号扒到的数据，蚂蚁金服的收入也在‘去金融化’，更多的依赖数据服务。蚂蚁金服先后投资泰国，韩国菲律宾等，除了投资的国际化，更为重要的是蚂蚁金服的技术与服务输出。
菜园子产品经理五园 的 全频带阻塞干扰 提到：
#今日话题#看好花呗借呗 因为穷[奸笑]
菜园子PM西南分舵 的 emmmmm.... 提到：
#今日话题#不知道你们有没有用过“余利宝”，貌似是新出的一个专门针对于小商贩的，奈何没用过，想听听你们的。然后余额宝自从之前限额限时了之后就果断放弃选择京东金融了；花呗目前还在用，这是因为穷；借呗没用过，不是不想用，是当我发现别人的借贷利率比我低之后，我就果断放弃宁愿每天吃土[捂脸]
菜园子产品经理五园 的 浩? 提到：
#今日话题# 企业的目的还是要挣钱的，不管蚂蚁金服是通过技术服务于其他金融企业，还是打造自己的金融产品，目的都一样。 目前的做法，我认为是不违背初衷的，深入打造金融产品，更了解痛点，以后能更好的服务其他企业。 但我腹黑的认为，假如有实力的话，谁都会选择去做切蛋糕的人，而不是递蛋糕的人
菜园子产品经理杭州分舵 的 一只鬼扯的胖小鱼 提到：
#今日话题# 百度下相关新闻，蚂蚁金服旗下的支付（支付宝）、理财（余额宝、蚂蚁财富）、信贷融资（花呗、借呗、网商银行）、信用服务（芝麻信用）、科技以及全球布局（区块链、人工智能、安全、物联网和云计算）。 5年内看好区块链，人工智能，物联网等技术向产品，AI智能的发展趋势；10年内看好芝麻信用，无现金城市的大力推进加上国家政策的引导；10年以上的话，比较看好蚂蚁森林，蚂蚁庄园等公益项目，世界向着美好发展嘛~~
菜园子产品经理四园 的 潇潇 提到：
#今日话题#用过蚂蚁花呗，余额宝等。话说，蚂蚁森林（走路种树）和蚂蚁庄园（喂鸡收鸡蛋献爱心）是蚂蚁金服产品吗？是的也用过，我觉得这两个最好用[偷笑]
菜园子产品经理四园 的 徐垚(yao) 提到：
#今日话题# 这个话题有点像到底是Fintech 还是 TechFin。目前做互联网的公司做金融的基本都给自己打的标签是FinTech。利用大数据，人工智能等先进技术，进行寻找用户，风控，并给出评估结果，这是他们的定位。按照我的理解，这些公司实际不做金融产品，只是对接金融产品。以余额宝为例，实际的金融产品支撑为背后的货币基金。以小额放款为例，银行提供资金以及到底方框的决定，蚂蚁金服只是告诉银行，可以放款。目前是过渡阶段，毕竟利用技术去改造金融的理念还未根深蒂固，可能还需要这些互联网公司在金融方面更多的创新来引领传统银行业。未来，蚂蚁金服可能以FinTech为主，金融为辅（毕竟有银行牌照，肯定要做点银行的事情）
菜园子产品经理四园 的 行走的多肉 提到：
#今日话题#余额宝、定期、基金、黄金、娱乐宝、保险、亲密付、商家端、收款码、网商银行、花呗还有公益等等都有用过。 1、蚂蚁金服的支付宝现在已经是一个超级App渠道，吸收着广大理财小白源源不断的现金流，不断接入越来越多的理财产品。 2、种树和养鸡这两个创新的产品的意义非凡--社交，从此支付宝不再简单的是工具，每天人们醒来第一眼要打开偷能量，相对于早些年的农场偷菜，蚂蚁森林真实种下下去的每一棵树，都是一个好故事，不断形成正反馈。 3、未来的蚂蚁金服应该会在产品形态上更加的多样。
菜园子产品经理四园 的 君 Sunie 提到：
#今日话题# 我使用蚂蚁金服的支付宝、余额宝、花呗、芝麻信用、蚂蚁森林等业务。 这些业务在创新性上都很好，支付宝、余额宝、蚂蚁森林等，让用户有使用的动力，已经成为生活中不可或缺的一部分了。 我认为在很长一段时间，蚂蚁金福还是会两条腿走路，在提供服务的同时发掘新的场景新的产品
菜园子产品经理四园 的 喵了个咪 提到：
#今日话题# 一直在用的就是 余额宝/基金/蚂蚁森林/蚂蚁庄园 1/余额宝 ,余额增值,不过现在年化太低了,再考虑转别的.. 2/基金不会玩,小额试手,3-4/蚂蚁森林一段时间是支撑我早起的动力,偷能量,仿佛回到当年QQ农场偷菜的时光,最重要的是能量积累到一定程度,真的可以种一棵树,这个成就感是一直支持我玩下去的. 蚂蚁庄园也是一样的 ,最后的目标是捐赠.
菜园子产品经理二园 的 米拉*米奇 提到：
#今日话题# 蚂蚁金服 用过 支付宝，余额宝，芝麻信用，花呗，还有接入服务的哈罗单车等生活基本服务。 慢慢的已经渗入到生活的各个部分。支付宝便民服务业务我觉得很好，以及芝麻信用的评分的运用，已然开启了信用时代，信用消费。对于是否是说一套做一套，我对整体蚂蚁金服及金融这部分还不是很了解。我觉得所有发展只要符合自己的中心业务，多元化周边服务其实都是可以的。能力大了，扩展业务范围没什么不好。嘿嘿
菜园子产品经理四园 的 人类赞歌 提到：
#今日话题#身为社会主义三好青年，每个月都积极为祖国产生各式各样的消费，吃饭--饿了么--花呗，购物--京东--白条，骑车--ofo--芝麻分……超前消费的理念正在被接受，可惜信用体系没跟得上。最看好芝麻信用分，信用分这东西要是普及开来，能用的地方可太多了。我相信蚂蚁金服是有这个信心和实力的，但是基于国家现有情况，我想还是有待斟酌的，但趋势是不可阻挡的，一切拭目以待！
菜园子产品经理五园 的 我就是我 提到：
#今日话题# 真的看好花呗借呗呢~从使用者来看，还是比较可以的，至少不用麻烦别人，不用欠人情。缺点是：如果没有很强的控制力或者理财意识，会无休止的用下去，也不是很好哇~~[捂脸]
菜园子产品经理四园 的 鱼头? 提到：
#今日话题# 蚂蚁金服最新一轮投资后，资产估值已经超过百度了。金服已经不能只用金融体系来概括了，这是妥妥的技术大公司的感觉。金服体系中支付宝体系是日常习惯。蚂蚁财富中投资也一直配合使用。今天推送看到猩便利获蚂蚁投资，布局智能领域。配合之前达摩院，在技术专利创新方面越来越规模化，以此速度发展，很可能爆发新的颠覆改革。抱着瓜一直等着这一天
菜园子产品经理五园 的 铞迩啷铛 提到：
#今日话题# 用过花呗与借呗和余额宝，买过基金，但觉得特别棒和很厉害的是蚂蚁信用，以前办事有不少需要押金的通过支付宝可以免押处理，省去了等待押金退还的时间成本。
菜园子产品经理二园 的 朱爱云 提到：
#今日话题#支付宝是每天都会用到的，线下扫码支付，余额宝，城市服务；蚂蚁森林、蚂蚁庄园同事们也玩的不亦乐乎，付款方式设置成了优先蚂蚁花呗，只要可支持花呗付款的，一般会选择用花呗付；订餐、购票、共享单车也会选择接入的应用，而不是下载专门的APP；
菜园子产品经理五园 的 苏小笍 提到：
#今日话题#蚂蚁金服的金融产品种类众多例如支付类（支付宝、收款码等）、理财类（余额宝、余利宝、基金黄金等）、保险类（人险、车险等）、工具类（信用卡、银行卡、水电煤）、借贷类（花呗、接呗）等形式给个人、企业提供服务，每个企业都想依靠这些流量变现，通过做平台变现的机会成本较低会，如果自己做金融产品会涉及到牌照、资质等问题，时间和机会成本会很高。不过蚂蚁会有选择型的做自营，例如支付工具类的支付宝，能抓住屌丝的花呗和借呗，抓住刚有闲钱用户的余额宝，把关键流量窝在手中，在全球化中不管是提供技术还是金融都没问题。
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