小额网贷们的明天在哪里？

11月21日下午，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室发布特急文件，《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》宣布，各级小额贷款公司监管部门一律不得新批设网络（互联网）小额贷款公司，禁止新增批小额贷款公司跨省（区、市）开展小额贷款业务。

监管声明发出后，小额贷市场炸开了锅，几家欢喜几家愁。于是有人就在网上炮轰监管部门，认为其违背了市场经济的自由原则，指责他们阻碍了金融创新，背叛了自己鼓励金融创新的诺言。

反对者有反对者的理由，但监管者也有监管者的考虑。如果通过市场的自由竞争机制，可能需要很长的时间才能到达规范，市场可能也得付出原本可以规避的代价。监管在一定的程度上能够帮助市场快速进入健康通道，至于是否抑制了创新，还要看具体的监管程度和科学性。

监管部门其实给了小额贷一定时期的发展机会，据网贷之家研究中心不完全统计，截至2017年11月22日，全国共批准了213家网络小贷牌照（含已获地方金融办批复未开业的公司），其中有189家完成工商登记。

对于那些没有得到网络小贷牌照的公司，只能表示遗憾，曾经有一份真挚的机会摆在你们面前，你们却没有好好珍惜，制造校园裸贷事件、暴力催收恶果、以及一些“颜值贷、佳丽贷”明着做年轻女孩的借贷生意，暗里招收贩毒人手、拉皮条客生意，给社会安定、金融稳步发展埋下了风险。

在这样的情况下，监管部门不敢也不能再放任其自流。尽管在某些条件下，“劣币驱良币定律”是正确的，但在小额网贷市场不适用。小额网贷需要建立良币，才能建立健康的金融市场，才能真正的为民服务。那些毫无底线的小额贷破环了借贷市场，诱导那些不需要借款的人深陷泥潭，相信用不正当的手段依然可以在市场上赚到钱。

市场上有真正需要小额资金的人，有一对农村夫妇，从乡下来到城市讨生活，希望开个煎饼摊，但是一下子拿不出那么钱买个三轮车，再置办些相关的做煎饼的工具，总共费用可能不需要一万，但就是没有。从银行很难借出来，除非用信用卡取款，但是额度也不小啊，何况办理信用卡也需要一些条件。如果小额贷款能够帮类似的忙，对整个社会来说，是有益的，求善因才会有善果。

只所以有那么多糟糕的小额贷款公司，是这些公司不是为了名义行骗，就是希望不务正业的发大财。毕竟利用金融赚钱是一件高智商的活动。

小额贷款公司缺乏专业的放贷人才，而不是真正做贷款的公司也许不要金融人才，只需要纯销售人员。这种错误的理念使得小额贷款公司倒闭一大片，小额贷款公司在放款之前，需要专业的评估人对贷款人进行评估，后期对其监督。对比现在的小额贷公司行为，称其为网络骗子和暴利团伙也不为过，监管不管谁来管呢。

需要小额的人群很多，要做小本买卖的人，希望学些手艺的人，学习技能的人，再进修的人，这些群体只是由于客观原因短暂的缺钱，如果小额贷把他们作为主要服务对象，风险会降低，收益也会来。好的动机，才能触发好的行为，才能获得好的收益。

别总是一监管，就拿着市场自由主义和创新说事。有时间看看自身有没有做好才对。监管希望看到金融创新，一方面是金融业自身的创新，另一方面是科技在金融上的创新，不是让你利用现有的科技技术行骗，扰乱行规。

生意大部分情况下，是自己做砸了的。