哪一种缴纳费用模式更适合网络互助平台的发展?

“9元加入最高享受30万元保障”，很多人认识网络互助就是从这句话开始的。近年来，网络互助平台迅速发展，网络互助所秉持的“人人为我，我为人人”的理念打动了很多人。低投入高保障的网络互助越来越受到关注，据统计，目前加入网络互助的会员总量已超过1500万。

但网络互助毕竟是一个新兴事物，跟互助金有关的规定，让不少用户一时间有些迷糊。加入平台到底要不要交钱，交多少钱，不少用户都感到疑惑。今天特叔就来和大家探讨哪一种缴纳费用模式更适合网络互助平台的发展。

目前的网络互助平台主要有免费加入和预交保证金两种模式。

用户免费加入的模式，其流程为：注册会员—互助事件—分摊互助金并筹款—账户充值互助金—未充值缴款—退出。以抗癌公社为例,特叔登陆抗癌公社官网发现，官网上清楚显示，会员0预缴，0收费，没人生病就没有任何费用，只有有人大病才需要分摊，随时退出无障碍，最高可获得35万的保障金。每个会员都有权利和义务，当社区中有人患癌症、白血病等30种大病时，必须要向患者互助。当然万一自己生大病，其它社员也必须帮助筹钱。成员随时可以主动退出、放弃捐助而自动退出公社,权利与义务同时中止。其最大的特点是捐助从成员到成员，不经抗癌公社，抗癌公社亦不设立基金。

免收保证金的好处在于，用户没有准入门槛，更容易取得信任，另一方面也规避了非法集资的风险。但这种事后分摊的模式也有一个弊端。当有社员患病需要申请救助时，平台核实后需要将求助信息发到每个社员的手机上，让社员自己在规定时间内捐款，才能完成互助。千百年来，中国人一直存在的观念是“手里有粮，心中不慌”，平台没有预存的互助金，有的会员心里没有底，他们会担心万一自己患病需要互助时别的会员不捐款怎么办等问题，互助保障的效率遭到了质疑。

再来说另一种模式，预交保证金的流程为：注册会员—充值保证金—其他会员出现互助事件—每人每事件最多缴纳3元—保证金不足—退出。“9元加入最高享受30万元保障”这是大多数平台都会采取的入会模式。这里说的“9元”，指的是用户在加入网络互助平台时，需要缴纳一笔很少的（一般在10元以内）预存保证金。只有缴纳了这笔预存保证金，才能正式获得被保障资格。这种模式也是每个会员的权利和义务并存，当有会员需要互助时，平台会从每个会员的账户扣除互助金平摊，保证金不足就会被平台退出。预存保证金，可以在会员需要互助时更有效率地提供保障，又能够保证平台的持续保障能力，但在一定程度上更难以获取用户的信任，并且会产生相关的资金风险。

但是对于大多数预交保证金的平台来说，面临的第一个问题就是如何保证资金的安全。对于用户来说，资金安全问题，一方面涉及到自己分摊的互助金，是否能够真的给到需要帮助的人；另一方面也涉及到当自己需要帮助时，是否能够及时足额获得互助金。据特叔了解，现在大多数互助平台选择托管给商业银行进行第三方资金托管，由银行定期出具监管报告并公示账户情况，如17互助把资金托管给招商银行全程专户管理；此外，还有平台与第三方支付，如微信支付、易宝支付合作，由平台为每位会员开通专属钱包，如壁虎互助。

特叔了解到，不管是哪种模式，按照互助平台的规则，当有会员患病时，平台都会需要每个会员提供小额多次的互助。不同于传统保险，用户在购买产品时就明确知道要交多少钱，多长时间交一次钱，网络互助采取的是碎片化的追缴模式，讲通俗点就是，只有发生互助事件时，平台才会需要用户互助分摊，频率和每次的金额，都是不确定的。

网络互助是社会保障有力的补充力量，网络互助平台还有待进一步的发展。目前整个互助行业目前仍旧处于一种探索的状态，我们无法对某种模式下绝对的定论，不过对于那些勇于创新的尝试，还是应该要持鼓励的态度。

互助特报是中国首家互助保障、公益慈善行业权威自媒体。
关于互助保障、公益慈善你所不知道的那些事，关注微信公众号互助特报（huzhutebao）