《工作前5年决定你一生的财富》 读书感悟（上）

这是一本关于理财的书，适合想学习理财小白入手。作者是豆瓣里的大V，讲诉的她从理财几年的一些心得，从09年初入职场，在生活中的真实让她意识到金钱的重要性，随即开始拿自己的生活作为试验田，看看如果认真去对待金钱，善用金钱，会收获哪些不一样的果实。原本作者只想用一年时间来试验，渐渐去变成了5年的承诺，原本是小试牛刀的好奇，变成了雄心勃勃的规划。通过本书，剥析作者理财的一路心程，从中传递的是通过理财，来丰富自己的人生，更好的认识自己，让自己的未来有更多的选择性。

书中传递了两个观点。
一，理财的第一阶段是存钱。
二，理财的第二阶段是“善用第一桶金”。

第一阶段：存钱是很重要的。理财理财你需要有财才能理，所以原始积累很关键，在存钱的阶段，你要不断与自己贪欲、冲动做斗争，让自己保持克制，需要有计划合理的安排好每一笔开销。买的是“必需品”，而不是“需要品”，这里所说的“必需品”是指如果离开这些东西，就不能生存之类，比如每天吃的伙食、穿的衣服等等。“需要品”指的是可买可不买的，也可以是延迟买，比如换季的衣服，之前的衣服还是能穿的，能省就省吧。当然，存钱也不是让自己的工资一飞冲天，在当下并非满意的收入情况下，努力积攒下人生的第一桶金，在选择未来的道路上才有足够的发言权。在存钱阶段，作者也介绍了一种存钱方式，就是“硬性存50%的工资+每天记账+合理预算”。

第二阶段：善用第一桶金。就是说让钱为自己工作，这样自己就可以从工作中解脱出来，有机会做自己想做的事情。但“钱生钱”里面风险也很大，金融市场的复杂无情，我们也时不时听到这么一句话，入市须谨慎，书中重点讲诉了作者投资基金和股票的历程，是如何通过投资渠道，让利滚利，投资基金和股票的策略。

之前都是关于书的一些简介，下面就重点讲讲本周的读书心得，因为我平时读书会比较慢，都是利用碎片时间看的，比如坐车时候、晚上睡觉前半个小时、都是断断续续的，都没有静下心来好好的看上半天的书，所以就针对这些特点，看到哪里就总结到哪里，本周着重看了4个章节。归纳为如下三点：

• 理财意识觉醒
• 存钱大作战
• 基金该怎么买

第一点：理财意识觉醒

读了这章内容，能从书中找到共鸣，目前我也是一名月光族，到现在依然没有什么存款，这也是很多上班族在面对金钱时会遇到的问题，我蛮赞同作者的观点，那就是我们不能因为存在这些那些问题就认为金钱是万恶的，是不可理喻的，是不能拥有的，相反，我们应该认为金钱是可以控制的，只是目前还没有足够的财务知识，只要拥有的足够的理智和自制力，那么就可以通过了解金钱进而掌握它。事实上，那些被金钱控制的人，往往是最不懂金钱的人。其实金钱与梦想是共生的关系，为何这么说呢，生活中很多的高质量是需要金钱为之买单，生活中的追求的很多梦想是需要金钱为之付账的。比如，旅游是很多人的梦想之一，但也分穷游和豪华游，金钱的重量对于旅游的质量是起着关键的影响，有些人是“穷游，体验人生”，如果有金钱的保障，那么可以变成“旅游，享受人生”。
既然有理财意识的这方面的认识，那么就需要明确目标开始行动，首先，弄清楚到底是为了什么，很简单，拿出一张白纸，把自己想在未来5年内做的事情都写下来，做成一个清单。然后根据清单里的内容，寻找最切实的存钱目标，如何寻找呢，这里有两个要点，第一，自己当前的收入情况和所在城市的消费水平。第二，存钱数额既不可高不可攀，也不可少的可伶。最后制定合理且清晰的规划。根据书中介绍的方式，我也做了我5年内的存钱目标，并且也画了思维导图，希望5年后再回首时候，能有不一样的收获。如下：

5年目标

第二点：存钱大作战

在这章里让我印象深刻的是，目前的仅靠在银行里存储的利息，是跑不赢通货膨胀速度的，在存钱阶段，“如何理财”不是最关键的，“如何有财可以人让理”才是必须要解决的重要问题。本章纠正了我一个概念，是先消费后储蓄还是先储蓄后消费呢，想想之前看到喜欢的东西，就毫不犹豫选择的去消费，导致2015年每月都在还信用卡，并且信用卡账单是越来越高，自然而然到后面是存不了钱的。那么如果转换下角度，看到很喜欢的东西，可不可以先克制下自己，等攒到足够的钱再去消费，同时在每次消费前，先问自己，这个真的对自己有用吗，是否值得去拥有，拥有之后，能否给自己带来增值，是必需品吗？各种拷问，能禁得起的，就可以选择去买了。在本章中学到了这么一个组合方式，”硬性存50%的工资+记账+合理预算“。

第一步：存钱方式

存钱的方式有多种，有十二存单法、三十六存单法、六十存单法、阶梯存款法、组合存款法等等。这里介绍下十二存单法，就是每月固定存一笔钱，一年定期，这样一年过后就有12笔一年期的定期存款，这样做的一个最大好处的就是在于提供一个不错的心理暗示：“坚持过一年，每月的固定日子里都有利息进账。”简单来说就是，12个月之后，每月存钱银行都会奖励一定定存的利息作为奖励，还有一个好处就是，让账户的金额增长变得可视化。根据书中提到存钱方式，我也给自己做了2016年的规划，按照目前收入，工资分配比例是5：2：2：1，简单分为四个方面

• 存款：工资*50%
• 生活费：工资*20%
• 应急资金：工资 *20%
• 基金定投：工资 *10%

第二步：记账

为何记账，很明显的结果，那就是我们知道消费都去了哪些方面，这个月预算多了，通过记账里的流水，下个月可以调整，这样可以更好合理安排消费输出。不仅如此，通过记账，可以改变消费方式，培养良好的消费习惯，消费方式的改变也正悄然改变平时的生活方式。

第三步：制定预算

有周预算，月预算，年度预算，做预算只是先前的评估，也可以让自己心里有个底，预算过多或者过少，都可以调整。

也许，生活中的幸福并不是来自金钱，但财务上的困难和生活中不可知的意外事件，会影响着独立、尊严和自由。通过存钱，又可以 做的自控，这是跟自己较劲，让自己变得更自律。在这里我也做了2016年自己的存钱大作战。

2016年存钱目标

第三点：基金该怎么买

在做任何投资之前，都要给自己预留一部分资金，防止意外的发生，否则，你把全部家当投入进去，一旦全部亏损，想从头再来的机会都没有。那什么是基金呢？基金就是把大家手中的钱汇总到一个有经验的人（就是基金经理）手中做统一管理的一种方式。但在买过程中，要记住，所依赖的不是别人的推荐，而是有自己的判断。因为每个人承受风险能力不同，如果是只是投短期的，几个月之类，建议投货币基金，如果是3-5年的，当房子首付的，可以投债券型基金，如果是当做子女的教育基金或者以后自己的养老基金，比如5-15年，可以投股票基金，当然这里投基金的策略是定投。我觉得作者那个投基金的方式就不错，每月先定投股票型基金，大资金本金放在债券型基金，以此观察基金的走势。

在此，罗列下基金购买前需要了解的十一件事。

1. 基金是什么。

• 基金是收手续费的。
• 货币基金、股票型基金、债券型基金、混合型基金的区别。
• 基金评估网站——晨星网。
• 基金的风险有多大，这里可以用时间维度来衡量。
• 选择基金公司和基金经理的技巧。
• 时间的馈赠——复利。
• 定投还是一次性投入。
• 前端收费还是后端收费。
• 买入和卖出时机的把握。
• 分散投资和再平衡。其实再平衡就是一个高抛低吸的过程，是一种通过纪- - 律性投资来进行卖高买低的过程，也是保持风险等级的一个重要过程。