健康保障=大病保险+医疗保险

自从电影《我不是药神》开播以来，投保医疗保险的客户特别多，各家保险公司和一些网络平台也发布了各种新产品。

那么为什么医疗保险这么火热啊？大家特别关心医疗保险的哪些方面呢？这个话题和我们今天这个主题是密切相关的。

在过去，我们接触到保险顾问，让他去帮我们去规划保障内容的时候，对方首先就会谈到大病保险，可以说是我们个人风险保障规划当中非常重要的一个基础，是不可或缺的关键环节。但是，这并不代表买了大病保险就可以高枕无忧。

任何产品都有它自身的作用和功能，当然也会有它无法解决的问题，没有一款产品是可以解决所有问题。大病保险自身有什么局限性呢？首先这个局限就是疾病种类。在15年前，大病保险的种类只有21种，而在此之前，大病保险的种类只有11种，现在我们回过头来看看市场上的重大疾病保险的疾病种类多达几十种，上百种。这么多的大病保险，还是有客户担心，如果我们生的疾病超出了这个疾病的种类，那该怎么办呢？

第二个局限性是什么呢？就是大病保险的赔付条件。种类是一种局限，赔付条件也是一种局限，因为不是所有的疾病发生就立即可以得到赔付，在每一款重大疾病保险的定义里面，我非常清楚的看到，仍然有很多具体具体的条条框框框，这是普通老百姓对重大疾病保险诟病的原因，总觉得保险是个文字陷阱文字游戏，其实不是陷阱，他只是做了一个相应的规范。

大家要知道重大疾病保险之所以价格目前还比较合理，就是因为它摘除了很多其他的情况，把概率比较高的情况放在了理赔的范围之内，只要符合我们疾病种类的定义就可以理赔，不符合这个定义就不能理赔。

那么将来很多的客户就会想了，那我购买大病保险有什么用啊？这也不赔，那也不赔，我们购买大病保险，就是要获得圈里这个部分的赔付，也就是说，如果我们生的疾病，在重大疾病保险的种类范围之内，而且要符合条款上面定义的约定，他就可以赔付，这才是我们购买重大疾病保险要解决的问题。

重大疾病保险条款里面很多的约定，比如说观察期，有的是90天，有的是180天，有的还有长达一年的啊，这也是个局限。

当然，最重要的一种摘除呢，就是保险合同条款当中约定的免责，所以购买大病保险，每个人都要很仔细的去看去读，去理解重大疾病保险条款当中的责任免除部分。免除也就是把他抛除在外，发生这些情况是不能赔付的。

所以重大疾病保险，看上去比较简单，但实际上，他是有很多的局限性。所以我们在购买保险的时候，不能够单一的认为大病保险买了就可以高枕无忧了，那怎么解决这个问题呢？就一定要用配置，要用产品组合的方法来去解决这个问题，也就是说除了大病保险之外，你还需要其他的保险，最基础的、和大病保险合而为一，完整解决医药费问题的保险，就是医疗保险。

医疗保险相较大病保险来说，范围非常广泛，所有的疾病包括意外，只要生病住院都可以得到报销，包含的范围非常广泛，就相当于把重大疾病保险局限以外的部分基本都解决了。

两者之间的差别在于什么呢？大病保险本身是赔付性质的，一旦确诊了，在保险责任内，他会一次性赔付一笔现金，这笔现金我们自己灵活使用，你做什么都可以，还家庭的住房贷款、孩子上学、养老，都可以。而医疗保险呢，它只解决医院当中发生的药费问题，它是报销性质的，不是赔付性质的，离开医院这个保险就没有用处了，所以这两者还是有非常大的区别。

我们每一个客户在购买保险的时候，你首先要清楚自己想要解决什么问题，如果只想解决医疗费的问题，那你就购买一个比较人性化的、合理的医疗保险就可以，用比较少的钱来解决看病贵的问题。如果你非常担心因为生病之后失去了工作能力，没有了收入来源这个问题的话，那医疗保险就不能够解决你的担忧，同时还需要配置大病保险，这种赔付性质的保险，它可以解决我们失能之后对家庭收入的补偿问题。所以这两种保险都是不可或缺的，我们不能够因为自己购买了大病保险而高枕无忧，需要保险组合才行。

当然什么样的医疗保险、什么样的大病保险才适合我们呢？这个就需要和专业的顾问来做一对一的沟通，让我们彼此多些了解，因为大病保险和医疗保险都是种类繁多，只有把充分对比之后才能确定。

这就是我们今天要谈的话题，希望大家都能选择好自己的大病保险和医疗保险，用两者相互结合的方式，无缝的、全面的去解决因为疾病或者意外导致的高额医药费的问题，和家庭收入来源的问题。