重疾险要搭配医疗险吗？

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医疗保险和重大疾病保险是两种功能不同的产品类型。从财务规划角度说，医疗险重在解决当前问题，重疾险重在解决未来问题。

对投保医疗保险心存疑虑的客户常常纠结于续保问题，因为医疗保险是消费型的，交一年、保一年。一旦因为发生比较严重的疾病发生理赔，可能导致后期无法续保。虽然有些百万医疗险承诺保证续保，但也有可能因为产品停售而后期无法续保。即便是保险公司同意客户以新产品转保，也有可能因为客户年龄不符合新产品的风险管控要求而无法投保。基于以上原因，很多人会认为消费型医疗保险没有必要购买。

医疗保险的核心功能是解决近期的问题。如果明年需要300万的医药费，还有什么方法比它更好呢？如果自己能够承担如此高额的医疗花销，自己解决就好。问题的关键是确实没有这样的资金实力，那么几百元钱的百万医疗险我就应该买。而不是去考虑未来十几年、几十年后的续保问题。

医疗保险解决眼前的大额医疗费的报销问题。医药费由谁来承担？自己、家人、亲戚、众筹还是保险公司？医疗保险是一种低成本、高尊严的方式。人情成本谁都担负不起，大家心里都懂。

那么重疾保险呢？

重疾保险的核心功能立足于长期。重疾保险的赔付是弥补我们身患重疾后几年的收入损失的。如果身患重疾，大额的医药费由医疗保险报销后，可能因为身体健康状况的变化无法再投保医疗保险。这时没有重疾险托底，将来病情恶化、产生并发症就会没有任何保障。

重疾保险应该是人生保障体系中的最后屏障，因为重疾保险一旦理赔之后就无法再拥有保险了。但是医疗保险不同，医疗保险的门诊和住院都可以赔付，有些赔付的项目可能对未来的续保没有影响。

因此，医疗保险要尽量和重疾保险相结合。医疗险解决短期在医院里面发生费用的报销，重疾险解决在医院之外发生的康复、护理和收入损失的补偿问题。