随着社会的进步，国家保监会的监管和政策的导向，保险业已逐渐被大众认可。常见的产品涵盖了养老保险、车险、疾病险、理财保险等等。至今为止，任何家庭，都不可能脱离保险的影响，所以了解一下什么样的保险能买，什么样的不能买，还是很有必要的。
首先我们要明确保险的作用。保险不能阻止风险的发生，也不是以获利为目的。而是保障你的家庭不被小概率出现的不幸所击垮，保险能够转移风险所造成的损失，这才是保险业的核心内容。
比如你是一个上班族，有车有房，但是某一天你在马路上不小心把一个行人撞成了重伤，需要赔偿八十万，而你家里根本没有八十万现金，你的车房的月供还没还清呢，为了拿出这八十万，你只能选择卖房，那么你的生活质量立刻会掉落一个大台阶，甚至有可能被打落一个阶层，从中产掉落到贫穷。而如果买了车险的话，每年只需要缴纳几千块钱，就可以由保险公司来赔偿这比医疗费。只要几千块对你构不成太大负担，那这个保险就是值得买的。
购买保险能够极大增强你抵御这种不幸的能力，把你的损失均摊到大量险民的身上大家一起负担，这就是保险业存在的价值。
大多数家庭存在一个误区，他们会为刚出生的小孩购买保险，而自己却舍不得花一分钱。其实这种做法是完全错误的。假设一个三口之家，男主是家庭的主要收入来源，女主是一名家庭主妇，出于对孩子的爱护，他们为小孩购买了全方面的保障。可是当不幸降临时，孩子的死亡不是保险所能够左右，得到的赔偿金也毫无意义。假若不幸是降临在男主身上，那么没有收入来源的女主不但难以维系家庭日常开支，还得为支付孩子的保费发愁，这时候保险反而成为了家庭的负担。所以这份保险应该买给男主，这样才能保证他即使面临不幸，女主和孩子还能够用这笔赔偿金持续平稳的生活下去。
这里我们还应当注意到，我们购买保险的目的，是为了避免自己的家庭被小概率的不幸所击垮或者产生巨大的痛苦和折磨，那么我们在购买保险的时候就必须注意保费的问题，如果保费过于高昂，而你的家庭收入微薄，那么即便不幸没有发生，你的家庭也会被拖入痛苦之中。我举一个例子，某年入2000万美金的大牌球星给自己的腿投保了一亿美金，这种巨额保险每年的保费，可能几个中产家庭的收入也抵不过他一年的保费，而这位巨星购买这种保险是划算的，因为他无法接受自己因为腿伤无法踢球的不幸降临，但是如果你购买了，从缴纳保费的那一刻开始，无论你的腿伤不伤，你的不幸都降临了。所以，这个保险，对他有价值，对你没价值。
由此可见，购买保险应当以不影响家庭生活质量为前提，你购买保险的初衷就是为了保证自己的生活质量不被小概率事件所击垮，如果购买保险本身就严重影响了你的生活质量，那还不如不买。
下面针对保险产品说几个问题，首先是购买万能型保险产品要慎重。以万能型寿险为例，每年缴纳大几千元，获得一堆杂七杂八的保险，虽然每个的保赔金额都只有十万左右，但每年还会给你一定的利息作为投资收益，号称万能，也就是生活的方方面面都给你考虑到了。
这里我给大家剖析一下，保险产品越单纯越好，你保的就是那个巨大的不幸，而不是为了赚钱，如果你想赚钱，不妨买一份专业的理财保险。这种万能型保险，看起来包罗万象，但是没有一个是你所急需的，任何一个赔偿金额都没有大到让你的家庭遭遇重击，这个理财收益也肯定不能有效缓解你的生活压力。万能险极具有迷惑性，尤其是针对于贪小便宜的人来说，他一看到可以获得那么多服务，马上就动心了，所以万能险反而是最好卖的一种。这里我要提醒大家的是，万能险已经脱离了保险的本质，如果这个险种里面每一样服务都不足以让你避免重击，那这个险种就一钱不值，虽然提供的种类繁多，但是你还没倒霉到多个小概率不幸同时发生在你身上，如果单独发生一样，你那点赔偿金额，也不足以让你免遭不幸。
此外，互联网的保险产品也不要盲目购买。很多产品看起来非常便宜，保额也挺高，貌似非常划算。但是保险公司不是傻子，他们不会卖亏本的产品。例如疾病险，一年才几百块，就可以保大几十万。仔细看条款就能发现，这类产品是买一年保一年，超过50岁的人不能买，有过疾病史的人不能买，最重要的是有10000元的免赔额。也就是说，10000元以下的医疗费不予理赔，而大病理赔之后就很难再购买，此后便很难再享有保障。其次，随着年龄的增长，购买的费用会成倍增加，如果依赖这个产品给自己下半生做一份保障，不但保不到老年，所花的总费用也远超过一份线下的终身寿险。
类似万能险和互联网保险的产品很多，他们都有存在的价值，但归根结底只适用于额外补充和短期需求。
虽然我这篇文章的标题是什么样的保险不能买，其实通篇都是在剖析它的本质，让你知道自己应该怎么去选择。另外选择自己最惧怕的小概率不幸，这个不幸造成的灾难越大就越应是你首先考虑的对象。
很多人都谈保险，我也谈，但是我谈的方向和他们的完全不一样，我不会一开始就给客户推销产品，或者将其他公司的产品贬得一文不值。每个产品都有其存在的价值，而别人该买什么保险，是根据家庭自身的情况、经济基础，家庭结构，生活工作环境等因素所决定的。经常还需要通过采集家庭的基本数据，来测算各类风险来临后家庭所需要解决的经济缺口。选择保险的必要程度是和个人面临的风险缺口正相关的，绝对不是千篇一律的，对别人来说是必须购买的保险，对你来说可能就是毫无用处的保险。所以我认为，给大家讲述保险的本质，根据家庭的财务现状，结合未来的财务规划，以需求为导向来制定符合自身的保险方案，比机械的推荐几个保险产品僵化的让你买和不买，更能保障大众人群的利益。
