从理赔谈重疾-那些你不知道的理赔数据

   

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    大家好，我是老徐，保险行业最会写作的江湖女子。

    每年年初，各个保险公司都会出具一份上一年度理赔报告，对理赔数量，获赔率，人均理赔额度，年龄，病种等方面进行分析。通过对大数据的分析，我们也能对过往进行总结，对未来走向有一定的认知，适时的通过理赔数据进行保单年检。那么接下来我给大家分析一下17年，我所在的公司的理赔数据。

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    在分析之前，我想问大家一个问题，重疾到底该不该买？

    接着，我还是用一笔数据来回答这个问题。作为一枚感性思维的保险业务员，能用数据说话可见我还是下了一些功夫。基于癌症数据统计的滞后性，我们目前能获得的数据是权威杂志《cancer》2015年的预测数据，目前与癌症登记点记录的数据完全吻合的。

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      从数据来看，2015年中国预期癌症新发病例总数达到429.2万人，相当于连云港总人口数。而在患病人数中，不幸有281.4万人身故，相当于威海总人口数。这一数据是非常惊人的，同时也意味着每分钟就有八个人罹患癌症，有五个人因为癌症去世。

     

一人患病，全家不宁

      众所周知，如果一个家庭中有一个人罹患重症，那么影响的不仅仅是他自己，而是整个家庭。按照中国人均家庭人口3.35来计算，也就是说在2015年，有1400万人直接或者间接受到癌症的困扰。

     

恶化的生存环境

      其实随着人们生活方式和居住环境的改变，比如空气质量变差，运动量下降，熬夜，加班等等。这些不良生活习惯都是癌症发病率逐年提升的重要原因，这是我们不得不面对的现实，也无从逃避。

      但令人感到欣慰的是，在过去，往往一旦罹患癌症，等待的只有死亡，而如今随着医疗技术的发展，一些过去无法治愈的疾病已经被攻破，五年存活率也逐年提升。根据权威数据显示，2014年，乳腺癌的五年生存率已经达到83.2%，在医疗发达的美国，癌症患者五年的存活率已经达到64%。特别是近年高发的甲状腺癌，存活率已经达到95%。

五年存活率的上升

      这些数据说明了一点，癌症是可以被攻破或者被治愈的。那摆在我们面前的只有高昂的医疗费用以及医疗资源。在生存面前，没有人会吝啬付出。但在高昂的医疗费用面前，即使是年薪百万的中产，都有可能被一场小小的流感拖到要卖房。因病致贫，在中国，非常常见。所以，重疾的发明者巴纳德也曾说，我可以挽救我的病人的生理生命，却无法挽救他们的经济生命。我发明重疾险，不是因为有人要死去，而是因为有人要更好的活着。

    说到底，重疾险就是患者最坚实的后盾，让其乃至整个家庭能积极面对不幸。当不幸来临时，是有从天而降的50万理赔款还是要从自己的积蓄里拿出50万，患者的心态是完全不同的，对疾病也会产生不同的影响。

    所以第一个问题，重疾险要不要买，那答案一定是要买。

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那么第二个问题，理赔到底难不难？

      由于社会舆论的负面报道，我们面对理赔，都会觉得理赔难，保险公司的理赔都是十赔九不足。面对这一现象，我想大家都应该静下心来，通过理赔数据来说明这一问题。

理赔纵览

      根据我所在公司17年的理赔数据来看，2017年一共理赔28亿元，单笔最高理赔数据为1418万元，最快理赔速度为9秒，单个客户最高理赔次数为11次，总获赔率为96%。按照金额统计，重疾理赔比例为41%，人均理赔为9万元。相信获赔率96%，已经很好的回答了之前的问题。不拒赔，不乱赔，是理赔应该有的态度。

     

男女性高发重疾

        从重疾病种分布来看，我们发现，甲状腺癌，乳腺癌，肺癌是前三大理赔的恶性肿瘤。而甲状腺癌男女比例为1:4，女性患癌比例远远高于男性。当然这跟我们生育，情绪管理以及抗压能力有很大的关系。同时，甲状腺癌患病的年龄也偏低，主要集中在30-46岁，占比70%以上。而这个年龄，恰恰是一个家庭的顶梁柱，一旦患病，无疑是对家庭的重大打击。

      接下来再看一下，男女性出险率比较高的疾病，男性的高发重疾为急性心梗，严重冠心病和脑中风。而女性则为甲状腺癌，乳腺癌。肺癌在男性与女性中，均为高发疾病。而女性出险率高的疾病，治愈率同样也很高。在此呼吁一下广大女同胞，我们在家庭和生活中都扮演着重要的角色，千万要好好善待自己。

   

不同年龄的理赔情况

      而通过近年来对重疾年龄进行分析，我们发现，重疾出险年龄日趋年轻化。虽然重疾高发的年龄依旧为40-61岁。但今年我们发现，40岁以下的女性重疾发病率超过1/3，男性也已经超过1/4。之前我们觉得得病是老年人的事儿，但现在来看，离中青年的我们，并不遥远。

     

实际花费与重疾额度

      最后是赔付金额方面的分析。从我所在的公司的理赔数据来分析，重疾赔付金额还是集中在5-10万，而10-20万的赔付量较去年增长了16%，说明大家对于保额的增长有了更加清晰的认识。然而，一旦发生重疾，实际的花费呢？据非官方数据统计，恶性肿瘤的治疗费用大概在50万左右，尿毒症换肾大概在30万左右，这些还不包括后期的康复疗养费用。所以加强对重疾的认知，是客户和我们的代理人都需要面临的一个问题。

   

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      17年的理赔报告，从数据方面，给大家做了一个简单的分析。其实有的时候，由于销售方式带来的一些负面影响，客户已经上升到了对保险的不认同。其实，真的没有必要，毕竟，最后的理赔款打到的客户卡里。

      突然想起小时候经常出现的画面，宝宝不爱吃蔬菜，水果，因为他不知道这对他长高高有多重要。但妈妈知道，养成这些习惯，对于他未来的的健康成长，是必需品。妈妈会因为宝宝的撒娇调皮而放弃么？不会，她会一遍遍的晓之以理，动之以情，甚至威逼利诱，让孩子吃下去，因为她知道，真理掌握在她手里。