陈俊宏：传李亚鹏欠债四千万引发的反思：保险可以避债吗？

李亚鹏欠账4000万被列为失信人一下午发酵的沸沸扬扬。我也上了全国执行公开网，查询了一下李亚鹏的信息（如下图），看来网上说得没错。李亚鹏经纪人短信回应：这是一个商业合同纠纷案件，目前该案件在北京高院的申诉司法程序中。

我们先姑且不管是耍无赖，还是合同纠纷，反正明星的事件会很容易放大。作为一个风险管理的从业者，我不由得想到了保险业内的从业者经常说的一句话：人寿保险离婚不分，欠债不还，在这句话中，说了一个重要的观点：人寿保险可以避债。那我们需要扒一扒，这句话对不对？

其实人寿保险“避债”是一种不准确的说法。根据《中华人民共和国民事诉讼法》：第103条：财产保全采取查封、扣押、冻结或者法律规定的其他方法。人民法院保全财产后，应当立即通知被保全财产的人。财产已被查封、冻结的，不得重复查封、冻结。

结合《最高人民法院关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》第5条规定不被查封、扣押、冻结的财产其中没有包括人寿保险。

保单的相关权益只要变成了权益人的财产，就很容易会被用来清偿其债务。（人寿保险中的权益大部分都可以转化为财产，例如：保险理赔金、现金价值、保单分红、保单年金等等）

人寿保险可以实现债务隔离，是因为保单的架构设置技巧：投保人、被保险人、受益人往往不是同一个人，并且他们之间又不负有债务连带责任，而这些权益分别属于不相同的人。例如：（1）人寿保险死亡赔偿金属于死亡受益人的财产，不用抵偿被保险人的债务。（2）现金价值和保单分红是投保人的财产权益，不用抵偿被保险人或者其他受益人的债务。（3）年金是生存受益人的财产，一般和被保险人是同一人，肯定不用抵偿投保人或者其他死亡受益人的债务......

​上面几种情况可以看出：保险没有任何非法避债的功能，而是根据不同的法律关系，财产在投保人、被保险人和受益人之间进行了合理合法的流转，从而达到了资产保全的目的。人寿保险因其特殊的结构和法律特性，在满足某些特定条件的情况下，可以起到资产保全、依法对抗债务的作用，从而实现债务的相对隔离。

李亚鹏之前就被曝，经商不顺，与哥哥共同开发房地产失利，之后拍摄影视剧作也都惨败收场，后来连夜店酒吧等生意也受到冲击。作为一名成功的影视明星，是很难欠债不还的，因为一旦负面新闻缠身，其身价有可能大受影响。李亚鹏可以在事业辉煌的时候，配置大额的人寿保险，在出现事业低谷时，可以快速通过保险取得现金流，归还欠款，不要让自己出现在”老赖“名单，当坐飞机都要被限制的话，”明星“的光环也就到头了。

我是【风险管理专家】-陈俊宏

高净值人群越来越多，环境、政策、法律等因素导致的风险越来越高，我将自己创业多年沉淀积累的遗嘱、保险、家族信托、法律委托的方式进行结合，形成了一套《家庭企业风险全解决方案》，值得骄傲的是，这套解决方案己经帮助200多名企业家及家庭对冲了风险，帮助他们达成“富过三代”的愿望……

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