【微案例】用递进式理财解决子女教育基金问题

理财案例

快到年底了，吴女士想给自己家的小孩开一个储蓄账户，一方面可以给小孩预备一部分教育基金，另一方面可以培养小孩的理财习惯。请问，吴女士应该怎么做，以及用这个账户做一些什么类型的投资？备注：吴女士的小孩今年13岁，念小学六年级。每个月，小孩零花钱约400元。过年的时候，小孩约有1.3万元的红包收入。

财务分析

据统计，平均水平下，一个中国家庭用在孩子教育上的花费(从幼儿园到大学)高达45万元，相当于一对工薪阶层夫妻9年至10年的全部收入。除去九年义务教育，高中免费教育即将未来五年内实现，目前一个家庭培养一名大学生大约需要5万至10万元。由此看来，大学的教育费用将会是孩子整个学习过程中对经济需求最高的阶段。

吴女士的孩子今年13岁，距离上大学还有7年的时间，每个月有400元的零花钱，春节时还有1.3万的压岁钱。近几年的通胀指数在3.5%左右，也就是说7年后大学的教育将需要7万至12万元。

理财建议

1：中学费用规划：第一年孩子的压岁钱13000元存入建信货币中，可用于随时支付各类学习培训班的费用，建信货币的年化收益在4%左右，每年的分红收益可用于购买学习用品。

2：大学费用规划：每个月零花钱节约200元办理一个基金定投，可享每年7%的收益率，7年后大约得到21600元，这笔资金可用于支付孩子大学的学费费用。

第二年起，孩子的压岁钱存入五年期国债，预期收益5.41%，第二年、第三年、第四年、第五年、第六年的到期收益均为：13000*5.41%*5+13000=16516.5。第七年起，将孩子的压岁钱存入三年期国债，预期收益5%，第七年的到期收益约为：13000*5.0%*3+13000=14950。

当孩子上大学时，第一笔五年期国债到期，就可以用于支付第一年大学的生活费，以后每一年都有一期国债到期可用于大学生生活费支付，且每年5.41%的利息收入可抵御平均3.5%通胀。第六年与第七年存入和国债到期时可用于孩子大学毕业后找工作或创业的费用支出。

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