“十三五”｜ 延迟退休：我们的养老会更容易吗？

“十三五”规划建议对于未来5年全面建成小康社会绘制了一张巨幅蓝图，不过对于大多数普通个人而言，经济改革、科技创新这样的话题毕竟过于宏大，相比之下，未来如何养老这样的民生问题更为息息相关。

“十三五”规划建议关于养老制度着墨不少，对于普通个人而言，最值得关注的主要有三点，一是出台渐进式延迟退休，二是适当降低社会保险费率，三是实现职工基础养老金全国统筹。

其中最引人关注的当属“渐进式延迟退休年龄制度”。延迟退休制度从前几年提出设想以来一直伴随着巨大的争议，这一次“十三五”规划建议将其写入其中，意味着是否延迟退休已成定局，剩余的只是如何操作的技术细节问题。

我国延迟退休的目标是将男女职工领取养老金的年龄统一延长至65岁，但这个过程不是一蹰而就，而是在若干年之内实现逐渐过渡，也就是渐进式延迟退休。如果按照流传最广的清华方案，以女性为例，假如从2015年开始实施渐进式延迟退休，那么当年达到退休年龄的女性职工（1965年出生）则顺延一年才能领取养老金，到了2016年，原本当年退休的女性职工（1966年出生）则顺延两年才能领取养老金，以此类推，这样可以在2030年过渡到女性职工在65岁退休，用15年完成过渡。男性职工的延迟退休方案晚于女性5年，从2020年开始，当年到达退休年龄的男性职工（1960年出生）推迟6个月领取养老金，最终在2030年实现男性全部在65岁实现延迟退休，用10年时间完成过渡。社科院的方案则相对温和，大致内容是每几年延长3个月，用20年时间完成延迟5年的过渡。

延迟退休现在最大的悬念在于最终会采用何种版本，清华版还是社科院版或者是其他版本。在很长一段时间里，清华版本的延退方案一直是市场关注的焦点，在各种版本中相对主流，不过不知道是否因为反对意见过大，今年官方渠道的表态似乎开始更倾向于社科院的方案，今年人力资源和社会保障部部长尹蔚民就曾表示，延迟退休政策要“小步徐趋、渐进到位”，每年只会延长几个月，经过相当长的时间达到规定的法定退休年龄。

“十三五”规划建议之中，除了延迟退休这一焦点外，“适当降低社会保险费率”也同样值得关注。我国社保体系最为人诟病之处在于，遵缴率居全球上游，替代率居全球下游。通俗而言也就是说交的太多，领的太少。中国的五项社会保险法定缴费之和大致相当于工资水平的40%，这样的比例在世界范围内即使不是最高，跻身最高国家之列也是毫无疑问。如此高的缴费率为企业和个人都带来较大负担，与此同时，由于我国的养老金投资渠道单一，养老金基本上处于常年缩水状态，因此，从投资的角度来看，缴纳过多的养老金其实某种程度上也意味着机会损失。

十三五规划建议提及的“适当降低社会保险费率”是否最终有利于普通个人，主要有两点值得关注，一是社会保险主要由企业和个人共同缴纳，降低社会保险费率是向企业倾斜还是向个人倾斜，其次，我国的社会保险主要包括基本养老保险、基本医疗保险、工伤保险、失业保险和生育保险等，其中养老保险占据最大比例，其次是医疗保险，降低社会保险费率是否能实质性利好个人，还要看降低的种类是否涵盖养老和医疗，尤其是前者，否则就对降低个人缴纳负担没有实质性影响。

今年其实已经有过两次降低社保费率。一次是今年2月25日，国务院决定将失业保险费率由现行条例规定的3%统一降至2%，一次是今年6月份，国务院决定从10月1日起，将工伤保险平均费率由1%降至0.75%，将生育保险费率从不超过1%降到不超过0.5%。从这两次下降社保费率来看，均没有涉及养老和医疗，而且主要以降低企业负担为主，如果“十三五”的降低社会保险费率继续沿用这样的思路，预计个人从中获益不会太大。

“十三五”规划建议中，“实现职工基础养老金全国统筹”是一个暗藏的亮点。目前我国养老金没有实行全国统筹，基本养老金结余主要掌握在地方政府手中，有的在省一级，有的在市县一级，相当分散。

养老金全国统筹的好处在于，由于我国不同省份之间养老金结余状况差别极大，有些地方养老金十分富余，而有些相对落后的地区长期处于养老金缺口状态，如果在养老金在全国层面统筹，就可以实现通盘调度，减缓养老金的整体缺口压力。其次，今年8月份，国务院正式批复《基本养老保险基金投资管理办法》，养老金入市成为现实，如果投资合理，有望解决多年来养老金持续缩水的顽疾。但是由于养老金结余主要掌握在地方政府手中，而养老金的投资主要由全国社保基金理事会来操盘，如果地方政府不愿意让出手中结余的养老金，养老金保值增值的效果就会大打折扣。最后，对于普通个人而言，养老金全国统筹带来的好处在于，可以使得养老金的异地转移更为便利。在现有养老金地方统筹的局面下，很多跨地域流动的人员，只能转移个人账户的养老金，而其所在单位为其缴纳的养老金将不能随其转移。而养老金全国统筹之后，个人养老保险账户可以自由转移，不仅方便了普通个人，也极大便利了人才的自由流动。

（本文图片来自网络）

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