2月12日（农历正月初八）蜗牛笔记（关于保险）

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2月12日（农历正月初八）蜗牛笔记（关于保险）

1、保险分类：保险按照保障对象不同分为：

A、保人：人身保险，包含：

a、意外保险——发生意外获赔

b、重大疾病保险——发生约定的疾病获赔

c、寿险——死亡获赔

d、医疗保险——医疗补贴

B、保物：财产保险：

房，车，家中财产——财产发生约定损失获赔

2、保险分类：按照功能不同分为：保障型+投资型，具体而言有三类：保障型保险+储蓄型保险+投资型保险

A、保障型保险：纯消费、纯保障的保险，发生合同约定风险进行赔付，到期无任何金额返还。

B、储蓄型保险：有保障功能，发生合同约定风险进行赔付；同时带有分红功能，到约定时间返还一定金额的储蓄功能，收益稳定但不高。

C、投资型保险：保障功能很弱，主要目的在于通过组合投资，博取高收益。这种产品把它当作理财产品来看待就好啦。

2、保险保谁：在人身险领域，至少要为家庭的经济支柱投保意外险+定期寿险+重疾险三份保险。前两者是确保支柱万一身故或者残疾，不会短期对家庭收入造成巨大的冲击。重疾险则是防止其罹患恶性疾病后医疗费用拖累家庭。

3、评估标准：保险公司的风险评估标准主要从三个方面进行考量：年龄，职业和健康程度；

针对重疾和医疗，一般60岁以下才可以购买；意外险一般在60周岁以下；职业主要看是否是高危职业；健康程度，有一部分人因为自身健康问题不能购买保险（被称之为：次标体），一种是有过重大疾病史，一种是投保时没有达到体检的标准。

4、保险花多少and保多少：常见的几种保费计算方法：倍数法/生命价值法/需求分析法等。

5、定期险和终身险的选择：通过以上两个实例，我们可以发现，只要能够算出定期险结束的时点，差额保费以a%的内部收益率能够累积到保额额度，然后将这个内部收益率和自己投资能够持久保持的年化投资收益率b%进行比较，如果a%

6、内部收益率：就是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率，是一项投资渴望达到的报酬率，是能使投资项目净现值等于零时的折现率。

应用：1）、确定是否借款：通过计算借钱每个月需要还款的金额，算出出借方的内部收益率，再预估项目的收益率，如果项目收益率>出借方的内部收益率,则可借；

2）、确定项目的可操作性，如果内部收益率>出资方的预期收益率，则可行；

3）、确定两个项目中的选择性：对于两个不同投入不同产出的长期投入项目而言，通过两者的投入差值和产出差值计算内部收益率，如果自己投资时的收益率>差值的计算收益率，则选择投资低的，如果高于，则选择投资高的。

7、意外险：最便宜的保险，按情况轻重划分为三种情况：意外身故、意外残疾/烧伤、意外伤害医疗。 特点就是保费低，保额高。

8、购买意外险的注意事项：

 1）、意外险是缴一年保一年的，到期要重新购买。

 2.）、意外医疗只报社保内用药。

3）、报销范围是意外事件导致的医疗费用，包括门急诊、住院费用。而疾病产生的医疗费用是不能拿意外医疗去报的。

 4）、意外医疗的报销总额不超过购买的额度，同时，一般治疗超过180天后的费用也是不能报了。

9、寿险：（指常见的定期/终身寿险）是死亡保险，就是人去世了，保险公司才赔钱。寿险按时间分，可分为定期和终身。定期即一定的期限，如10年期，20年期，至60周岁；终身。 按性质分，可分为消费和储蓄。消费即保费不可回收。就是保单到期就拿不回钱了。储蓄即保费可回收，到期返还原定金额。储蓄即保费可回收，到期返还原定金额。

10、购买寿险的注意事项：人寿保险是一份长期的合同，买错保险后果很严重，所以在投保前后必须要注意一些基本内容：

 1）、投保人和被保险人之间必须有保险利益，且需要经过被保险人签字同意。

 2）、谢绝代签名。

3）、犹豫期：犹豫期从收到正式的保险合同并签收回执的第二天开始计算，一共10天，而不是保险合同生效日开始算。

 4）、现金价值：现金价值就是你所缴的保费扣除所有成本后剩余的储蓄部分。

 5）、断供了怎么办？一、可以用现金价值垫缴保费；二、减额缴清，就是以后再也不缴保费了；三、保单失效了，2年内还可以申请复效。

写在末尾➡️

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