消费型与返还型保险到底该选哪个？

文 | 小迷

图 | Lynsey Duncan

以后不用再纠结这个问题了，因为返还型保险这周将大批下岗。

关注这个账号的小伙伴们可能还记得，3月初的时候我就提醒过大家，去年9月，保监会76号文件规定，不符合要求的保险产品应当在2017年4月1日前全部停售。原文重温点这里这款产品3月底停售？我才不信

在这里明确一下，并不是所有返还型保险都停售，只是其中一部分不符合要求的保险产品，才会退市，返还型健康险就属不合规阵营。对于市面上销售的终身型重疾险，两全保险等并无影响。

两全型保险，是定期返本。而终身型重疾险，包含身故赔付，都符合“无病返本”的情况，这些产品是不会停售的。停售的主要是不符合监管规定和监管要求的保险产品，“返本型保险停售”其实是一棍子打翻了一船人。

返还型保险一般是以两全险、万能险主险，以健康险作为附加险的一种组合保险。到期返还保费或再加点利息，类似于分红险，但收益较低。

与返还型产品的概念相对的，是另一个险种：消费型保险。

消费型保险，顾名思义，就是纯消费，不带有储蓄或返还功能，甚至有些产品都没有现金价值，只用来购买风险保障，一般的健康险都是消费型的，一年一交保一年。在保险合同约定期限内，如果没有发生理赔，到期钱也就没了。

很多人觉得不划算——我身体健康，万一不生病，没有理赔，岂不是白掏一笔钱。

而与此相比，返还型产品实在是划算极了。“有病看病，没病就当强制储蓄”。

但其实，返还型产品的坑，并不小。

如果把返还型保险看作一项理财投资的话，它的利率连银行定期存款都比不上，只有2%不到，连通胀都跑不过。两全其美的希望换来的是两头都不靠。。。

说了这么多，保险到底买什么好？正确答案是保险行业规划师的话：保险没有好不好，只有适不适合。

没有合算的保险，只有合适的保险，能解决问题、满足需求的保险就是好保险。

如果你年轻尚轻、收入较低、事业处于成长期，手头较缺钱，那我建议你更适合消费型保险。

如果你收入不错，没有理财的概念或动力，想在买份保障的同时强迫自己储蓄，那返还型保险也未尝不可。

明确自己和家庭的保障需求，进行合理选择和搭配才是正道。请大家谨记：保险的核心是保障，想得到更高的投资回报，最好选择其他方式。