一直想写一篇文章，对零散的医疗险知识做一个比较直观的总结，在实际对比各款医疗险产品的时候能够形成自己的看法，找到属于自己的核心需求，不被商家的花样介绍所带偏，买到真正合适自己的产品。
以下主要从医疗险的概念、功能、重点考察点几个方面展开说明。
什么是医疗险
我们应该要想清楚这个问题，为什么买了重疾险还需要购买医疗险呢？
带着这个疑问先要弄清楚这两者的概念上的区别：
- 重疾险
- 是由保险公司经办的以特定重大疾病，当被保人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予补偿的商业保险行为，俗称大病险。
- 重疾险对诞生，本质是为了解决收入中断的风险，治病的钱本是社会医疗险负责。
- 医疗险
- 健康医疗险以报销或者津贴的方式来弥补疾病造成的经济损失，俗称住院险。
- 治病产生的医疗费，不是重疾险的主要责任，而是医疗险的职责。
所以如果生的病不在重疾险保障范围，其他费用（治疗费用、药物费用、住院费用）怎么办？这个时候就应该是医疗险该起作用的时候了。
一般来说，平时生病开销基本可以靠社保+储蓄来解决，而一款重疾险+医疗险，可以保证绝大多数病症，跟重疾险一样，在购买的时候注意如实告知。
医疗险的功能
跟重疾险不一样，医疗险是实行报销制，而重疾险是定额给付型——只要确诊，就一次性支付现金，所以我们称之为医疗险的津贴功能，在保额范围内花了多少就报销多少。
但是它存在两项限制需要注意一下，一个是存在给付天数限制，另一个是年度累计给付限制，比如平安e生保保险条款就写明在每一保单年度内，因疾病或意外住院的最高给付日数为180日，累计疾病或意外住院超过180日发生的医疗费用，不属于保险责任范围。
重点考察点
购买一款保险之前最好本身对保险常识有一定的熟悉，同样对于医疗险，在购买之前，如果能够对其中一些常见的概念有一个谱的话，就能尽量的避免购买的过程中遇到一些坑，买到不太划算的产品。
以下主要根据医疗险保什么？医疗险能够报多少？有哪些解决方案？有哪些常见的保障项目？以及一些常见的关注点等方面展开解析。
医疗险保什么？
一般来说，保障的内容有医院、门诊、住院、手术、人工器官、外购药、垫付等。
就规定的就诊医院来说，一般为二级及以上公立甲等医院普通部，可以附加特需部/国际部或私立医院责任，但是保费更加贵，特别是住院的时候需要注意了，如果没有附加险，住特殊部是没法报销的。
门诊，由于出诊率高，保险公司赔付的概率大，所以保费较高，但是这部分花费较少，大部分可以通过社保+储蓄自行承担，这种类型的医疗险一般免赔额比较低，但是保费也不便宜，可以作为社保的补充，所以不做过多推荐。
住院部分，由于花费比较高，所以需要重点关注了，这种类型的保险保额也就比较高了，比较常见的是百万医疗险了。想想百万医疗险为什么能够生存下来？因为它是高免赔，通过控制小额赔付来降低成本。
对于这种百万医疗，一年最高赔偿200w还是300w没有说明本质对区别，如果一年花200w还治不好那估计就不是钱的问题了。
外购药报销环节，有的保险是不能外购药报销的，具体看清合同条款。
医疗险能报多少？
首先从保费说起，一般医疗险为一年期消费产品，一年一买，保费随年龄增加，我想这是为了防止今年保完明年不能再保了的情况吧。
保额部分关乎到我们能够报销多少了，不能说越高越好，公立医院就算重病，治疗费用最高百万左右，上节也说了，再高其实也没有太大的意义了。
再一个比较重要的是免赔额，按照计费的方式分为次免赔和年免赔，次免赔是每次医疗费用超过免赔额部分才可以报销，而年免赔指一年内累计医疗费用超过免赔额部分才可以报销，一般年免赔的情况居多，需要看清合同条款。
按照报销的方式又可以分为绝对免赔和相对免赔，绝对免赔指的是社保报销额度和规定的免赔额度两个都必须要减，也就是无论我们的社保报销多少，都一定要减去规定的免赔额度。而相对免赔，指的是社保报销额度与规定免赔额度只减一个，两个取其大。也就是说社保先报，如果社保报销的额度大于免赔规定的额度，则只减去社保报销的额度，不再减去免赔额度，社保报销额度小于免赔额度，则只减去免赔额度就可以了。目前市面上绝对免赔的产品比较多。
关于免赔额，再多说几句，通常，免赔额低，保额也低。而0免赔额最大对问题是：无法保证长期续保，可能是前期保险公司为了打开市场才推出这种产品，后续可能会停售。
影响能够报多少的还有报销比例，比例越高，报销越高，比例越低，报销也就越低，一般来说，以有无社保划分，经社保报销后可以报销高达100%（并非所有费用，如人工器官），如无医保，可能只能报销60%
另外还有报销范围，存在两种，一种是医保目录范围才能报销，这样目录外的药品器材无法报销，还有一种是不限医保目录范围，这种才能真正的100%报销，所以要仔细看清条款说明。
最后具体能报多少的计算公式给出来：一次就诊应当给付的保险金额 = （被保险人发生的医疗费用的有效金额-年免赔额余额）*赔付比例，对年免赔额余额的说明见平安e生保截图。
有哪些解决方案
有了以上的一些说明，可以对市面上的一些保险做个分类，再根据自己的需求对号入座。
低保额，低免赔：只要住院就能报销，理赔率极高，可以作为社保的补充，解决的是小额医疗风险的问题。
高保额，高免赔：保额是百万起步，免赔额一般为1w，过滤掉了大部分的医疗费用免赔，价格合理。这类保险中年人和老年人均可购买。
其他医疗保险：高端医疗保险，可以去公立医院特需部，私立医院就医，如有这个需求，可以购买高端医疗保险；海外医疗险，如需海外就医，选择海外医疗险。
一般有哪些保障项目
这里只讨论百万医疗险，保障项目可以分为一般医疗保险金和恶性肿瘤医疗保险金，各自又包含：
- 一般医疗险
- 住院医疗费用
- 指定门诊医疗费用
- 住院前后门诊急诊费用
- 恶性肿瘤医疗保险金
- 恶性肿瘤住院医疗费用
- 恶性肿瘤特殊门诊医疗费用
- 恶性肿瘤住院前后门诊急诊费用
住院医疗费用有给付天数限制，指定门诊医疗费用需要注意具体指的是哪些治疗项目，住院前后指的是被保险人在住院前后各7日内，与该次住院相同原因而发生的门诊急诊医疗费用。
什么情况下使用恶性肿瘤医疗保险金？
在保险期间内，被保险人在等待期后因初次确诊罹患恶性肿瘤，在医院接受治疗的，我们首先按照前款约定给付一般医疗保险金，当我们累计给付金额达到一般医疗保险金的保险金额后，我们依照下列约定给付恶性肿瘤医疗保险金。
一般这两种保险金保额相同，比如是100w的医疗险，恶性肿瘤保额也是100w。
从平安e生保截取了这部分的说明如下图：
还有哪些关注点
除了以上这些还有一些值得关注的点，比如等待期，一般为30天-3个月，等待期越短越好。
续保条件，这个对于医疗险来说就显得比较重要了，因为如果你买的是一年期消费产品，第二年还得重新续保的，而医疗险对健康状况要求严格，一年一续保，所以是否保证续保决定能否长期投保。
需要注意的是：“可连续续保“不等同”保证续保“！不保证续保的最大可能是产品停售，故可以在同等保障情况下，买销量高多医疗险。也可以买5年保证续保，毕竟5年内无停售风险。
依上总结，人性化保险应该是这样的：当年理赔不影响次年续保，续保无需再次审核，续保无需健康告知。
再来思考一个问题，为什么医疗险很少有长期的？
- 每年10%以上的医疗通胀率
- 现代医疗技术快速地更新换代
- 全国医疗费用跳跃式增长
- 我国正“跑步”进入老龄化社会
再来说说智能核保，先看传统核保，当我们在网上买保险时，核保流程就简化成一页标准化的健康告知。保险公司列出一系列问题，如果在这些问题中有符合项，就失去了投保资格。而对于有核保需求的客户，往往是带有一些小毛小病或既往史的，在健康告知出现问题后，进入智能核保看是否可以继续投保。
所以智能核保的优点是，1）智能核保更宽松，让以前不能投保的部分人群可以买保险。2）投保的时候对于核保的情况不是特别了解，可以用智能核保来作为一种参考，并且不会留下任何核保痕迹。
目前支付宝的好医保是上线了智能核保的，可以去体验一下。
写在最后
写到这里，差不多把想说明的都梳理的说了一遍，最后再说一个需要注意的点，医疗险可以重复买，但不能重复赔，也就是说实际报销时，可以在A公司报销一半在B公司再报销另外一半。这点是与重疾险是不一样的，重疾险可以重复买，两家都赔，可以叠加。
这篇文章主要对医疗险基础常识进行一遍梳理，有遗漏的后续再添加，现在可以尝试着自己去看一些百万医疗的产品了，着重看保险条款，下一篇我会依照市面上存在的几款比较好的产品进行剖析介绍，看看实际的产品怎么分析选择。