挑战阿里花呗和京东白条 腾讯也要做信用支付了

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微信支付笔均额度相较于支付宝更小，如果微信推出信用支付，交易额度太小，用户分期需求不高，生息资产不够，那么盈利将是一大挑战。

日前有消息称，腾讯内部正在孵化一款信用支付产品“分付”（暂定产品名称），将来用户在使用微信支付时，可以使用“分付”先付款，再在账期内延长时间付款或者将账单进行分期付款。据悉，“分付”预计在今年四季度上线，由微信支付团队运营，目前处在与部分银行、持牌消费金融公司洽谈合作的阶段。

阿里花呗、京东白条与腾讯分付

目前互联网巨头里面，阿里“花呗”、京东“白条”借助阿里和京东的生态体系，已经抢先一步占领市场。资料显示，截至2018年末，白条营收账款余额344.49亿元，而花呗的贷款余额早在2017年上半年就已经达到992亿元。

尽管信用支付市场早已被两大巨头瓜分，但仍有玩家试图入场分一杯羹。美团、携程等互联网平台也都推出了类似产品，但只有腾讯的“分付”是最有可能挑战两家的竞争者。

艾瑞报告显示，2019年第一季度，中国第三方移动支付交易规模达到55.4万亿元，同比增长24.7％，其中支付宝占据53.8％的份额，腾讯财付通(含微信支付)位列第二占39.9％。如果用户在消费支付环节，想要先消费再付款或者直接分期，最优先感知到的便会是微信支付和支付宝的产品。

今年1月份，支付宝宣布全球用户数已经超过10亿，其中海外用户3亿，国内用户7亿。截至去年11月份，支付宝每个月活跃用户已经超过 6.5 亿。而微信支付在2018年末绑定银行卡的用户数量已突破8亿。

如此庞大的用户群体，“分付”一旦推出也许将改变消费金融市场格局。

补齐腾讯金融科技一块短板

去年下半年开始，腾讯独立出“金融科技”业务，成为与增值业务、网络广告业务并列的三大主业之一。半年报显示，腾讯金融科技及企业服务收入为人民币229亿，同比增长37%，在全部收入中占比26%，去年同期为23%。而网络游戏和网络广告业务同比增长速度只有14%和16%。

腾讯的金融科技领域，支付占了绝对大头，商业支付用户数、商户数、交易额及收入均迅速增长，推动了此分部收入提升。除此之外，理财通、腾讯微黄金、腾讯信用卡还款等其他金融业务并没有突出的成绩。而最适合为金融科技业务带来增长动力的，无疑当属目前最为热门的消费金融产品。

微信支付这一天然的支付入口已经连接上千万的各类场景商户，还聚集了庞大用户规模。腾讯公司微信事业群副总裁耿志军透露，目前微信支付的日均总交易量超过10亿次，连接5000万个体商户与商家。这次信用支付产品若能问世，腾讯的金融科技布局将进一步得到完善。

盈利或将遇到挑战

信用支付产品可以提升用户的支付欲望，同时能增加商家的销售量。京东白条的统计数据显示，用户在使用白条后和使用前对比，月均消费订单比例提升了52%，月均消费金额增长97%。对这一市场，腾讯一直在虎视眈眈。

腾讯内部对消费金融的尝试一直没有停止，之前有团队曾想过再开发白条、花呗等类虚拟信用卡产品，而考虑到微粒贷已上线的背景下，这个想法最终被监管层否决。当然，开展信用支付的风险，估计也是迟迟没有上线的原因之一。

微信支付笔均额度相较于支付宝更小，新网银行COO刘波曾分析，微信支付的人均账单厚度不到支付宝的1/3。如果微信推出信用支付，交易额度太小，用户分期需求不高，生息资产不够，那么盈利将是一大挑战。

背景资料：

阿里的消费金融产品主要分为两类：花呗、借呗；

花呗主打信用支付，借呗主打现金贷。

京东的消费金融产品主要分为三类：京东白条、京东金条和京东借钱；

京东白条主打信用支付，京东金条主打现金贷，京东借钱为贷款超市平台。

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