消失的边界：衣养万物而不为主

▲在纽约大都会艺术博物馆展出的清代广州制造折扇。

“19世纪的美国东部海岸城市，几乎没有一位女士不拿着一把来自广东的扇子出现在夏日晚会或时装舞会上。”广东省博物馆的白芳如此形容广东外销扇在欧美受到追捧的盛况。1699年，英国商船在广东订制了8万件外销扇，欧洲宫廷贵妇以此为时尚，“广东制造”风靡欧美，甚至有“世界上没有任何一个国家其工艺会如此精湛”的评价。

明清时期，广东经济已跻身全国先进地区之列，以广州为出口港的海上丝绸之路助推了广东制造业的快速发展。中国工、贸一体化经营的先河亦首创于广东。在中国的制造版图中，人们很难将视线从南岭以南挪开。数百年间，“广东制造”内涵因时因势而变，改革开放四十年再让四字向“广东创造”、“广东智造”演进。

2018年广东省500强企业中，制造业占半壁；按前100强数据分析，制造业企业营业收入增速远高于平均增速。据2018年的统计，广东制造业有56家企业营收超百亿元，规模以上先进制造业数量已近3万家。

制造业是立国之本、兴国之器、强国之基，在实体经济中占据主体地位。新中国成立初期至今，按不变价格计算，工业增加值增长900余倍，主要工业产品产量进入世界前列。世界银行数据显示，按现价美元测算，2010年我国制造业增加值首次超过美国，成为全球制造业第一大国，此后连续多年稳居世界第一。

中国制造业已成为驱动全球工业增长的重要引擎，但仍求更强。

工业和信息化副部长王志军在2019年总结中国制造业“发展不平衡、不充分，结构性矛盾突出”的现实，并指出“创新是制造业的永恒主题”。广东以制造业立省，正在新阶段寻找实体经济的后驱动力，“创新”是破局要义，但更重要的问题是：如何实现创新要素资源的充分流动？如何实现价值创造和价值转移？

建设银行广东省分行用数年去摸索这个答案：夯实基础产品、提供差异化产品、开放共享平台、覆盖全产业链，构建制造业金融服务生态圈。

在中国金融体系中，银行通过配置资源引导生产资源的流动，在塑造产业结构、促进转型升级的过程中扮演重要角色。制造业发展需要活水，水利万物而不争，银行以柔侍刚。在“新金融”理念下，银行服务边界逐渐消失，浸润生产生活诸多层面，自成生态，颠覆了生产者对“银行”的认识。

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银行留人

2019年毕业的一位应届生犹豫要不要违约投奔珠海格力——后者也给了他入职通知。让他动了违约心思的关键细节是格力提供还不错的员工住宿。

广东制造业的龙头企业格力电器有8.5万员工，格力希望年轻人专注于工作，不用过多地考虑生活问题，在全国十余个城市设有员工宿舍。

格力不仅需要大量员工宿舍，还需要价格合理且品质提升的宿舍资源。2019年6月，建设银行广东省分行通过存房业务在格力电器厂区附件租下了200套闲置的村民回迁房作为宿舍用房，解决了千名格力员工住宿问题。存房业务是建行在2018年3月率先在广州进行试点的“不动产财富管理”业务模式，房主把闲置住房交由建行专业子公司进行长租租金收益评估，房主认可后，再与建行专业子公司进行长租权交易，该公司负责维护房屋质量、进行出租和租后管理。

▲位于珠海界涌的200套回迁房，成了格力电器股份公司1200名员工的新家园，3年长租期、无忧宿舍管理、租金还低于市场价，这是建行推出的“存房＋人才公寓计划”，让更多产业工人圆了安居梦。

存房业务最先面对社会个人展开，同时也在制造业等企业客户中快速落地。当建行广东省分行把“打造一个家，留住一群人”的目标喊出来时，即透露出把该业务在粤港澳大湾区先进制造业企业中进行复制的方向。因为住房问题不仅影响劳动力的流入和集聚，更关联到制造业的转型升级。

在一项国家社会科学基金项目中，研究者发现房价上涨对制造业升级具有显著抑制作用。房价上涨推动劳动力、土地、原材料等要素价格上涨，压缩了企业利润空间，抑制了企业家创新投入的积极性。

截至2019年9月末，建行广东省分行联合市场上的专业租赁运营企业，向市场推出闲置房源超12万套，出租价格普遍低于同地段同质量房源，在提升租房品质的同时平抑租价上涨。

有房可住只是第一步，随之而来的是集中式住房的管理问题，特别是与产业园密切捆绑的员工宿舍区。珠海格力无暇精细化管理员工宿舍——居住体验差、综合安防弱、园区信息系统不配套等痼疾难消；员工跨区域出差频繁的情况增加了宿舍管理的难度；人力和财务两大部门交叉管理结算的形式让事情更加复杂。

格力的产业转型升级进程必定受到住宿管理效率的影响，两者需要节奏匹配，无法割裂看待。建行广东省分行以格力电器在珠海龙山工业园员工宿舍为试点，为2640多套公寓近5000名员工进行智慧宿舍升级，构建居住新生态。

升级内容包括打造“工业园区宿舍专属管理系统”，实现住宿登记、费用缴交、信息统计等全线上操作，并于园区多个信息系统对接；植入“安居云生态”，集成周边及线上服务商，提供衣食住行以及金融便捷服务；并将智慧社区服务融入园区管理，进行智能水电、智慧门禁、智慧食堂建设。

这个名为“格力云家园”的服务方案执行进程已经过半，建行广东省分行在该方案中倾注了对存房业务服务实体经济的新思考：“家”指与住有关的生活服务内容；“园”指与生产有关的服务内容。建行以服务而非传统业务的形式，支持高端制造业将资源与精力专注于产业本身。

“我们不是为了挣钱。”住房金融业务部反复强调称，“这不是生意。这是建行搭建的平台，但三方都会受益（银行、企业、员工）。”撬动存量住房、打造共享生态是建行认为自己有能力、也必须去做的事。存房业务诞生不久便成为建行“三大战略”之一，欲为天下式，常德不忒，复归于无极。建行对存房业务毫无保留，愿将其作为天下范式，回归纯真质朴的社会责任感。

但对于制造业的某些上下游企业而言，留人也很容易——只需要按时发放工资即可，例如银隆新能源的几家上游建筑企业。他们负责建造银隆新能源在全国的产业园，但供应链上的资金压力很容易形成拖欠农民工工资的局面。

2019年建行珠海分行首先把“民工惠”业务应用于先进制造业，将劳务分包企业对建筑总包的应收账款提前变现，为银隆新能源客户的供应链上游企业投放约4000万元，定向代发到干活工人手中，惠及8000人次左右。由此，“民工惠”产品不再局限于建筑业，而是拓展到制造业，为农民工向产业工人转化打下伏笔。

▲尝到“民工惠”头啖汤的产业工人们，拿着工资准时到账的银行卡，对着记者镜头点赞。

无论是存房还是“民工惠”均非银行业务的传统视角，从经营效率来看，它不符合天下熙攘的利来利往商业逻辑，不符合“抓大放小”的经营逻辑。为何力足以举百钧，仍兼举一羽？善建者惜善建者。中规中矩的银行形象不再，银行业务边界消失，建行证明金融手术刀可以解决劳动者住房与薪资等现实问题、服务实体经济。

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小微春天

如果要评价大湾区的实体经济，观百钧不如顾一羽。

在广东，更多创新要素涌动在“小处”。90%以上的市场主体，80%以上的新增就业、70%以上的创新成果、60%以上的投资、50%以上的生产总值和税收、40%以上的出口均由中小微企业贡献。

在漫长的时间里，商业银行信贷服务受制于人力和时间成本，很难向小微企业大量提供，10%的大企业才是银行争夺的目标。

转机出现在2017年。

这一年，建行广东省分行制造业贷款余额止落回升，小型客户数翻了1倍有余。自此，小型客户数与贷款余额保持高速增长。“因为后台有个大系统在支持。”公司业务部描述该系统时，连叹三次效果明显，“省去了客户经理现场调查的大量时间，也省去了冗长审批时间；通过工商、税务、海关、法院等数据可以实现比较精准的企业画像。”建行通过金融科技系统和软件产品优势获得了客户和新的利润增长点。

金融科技的介入，提高了银行普惠业务的实施效率，也规范了小微企业的信用管理。小微企业主曾对信用卡逾期、按时纳税的细节不放在心上，数据被打通后，这些行为将直接影响下次贷款结果，这迫使企业主不得不重视起来。2017年底，建行率先试水该银税互动，与国家税务局联合推出“云税贷”产品，并一炮而红，税务系统也尝到了企业信用体系建立的甜头，此类合作很快在银税间铺开。

跟踪了多年的普惠业务，建行广东省分行普惠金融事业部副总经理刘乐乐从借贷申请中看到了小微制造企业强烈的升级愿望。“建行早期支持的一家制衣厂，最开始做代工，后来谋求转型，开始研发多款高端面料，近几年又从批零订制转变为根据服装面料和款式进行快速个人订制。”原本两周时间才能下线的订单，如今只需要5分钟就能完成一件订制，这需要生产设备和生产线的研发与再造。“厂房也搬了，自己研发的设备是有专利的，年销售翻了十倍不止。”刘乐乐坐在办公室一隅，也能安静地感受着合作小微企业的成长速度。

2018年9月，一款为中小企业提供贷款额度测试、贷款申请办理、预约开户的APP“惠懂你”由建行正式推出，普惠效率再次提升，小微的春意更胜。一位相伴建行十余年的中山小微客户，经历过耗时耗力的传统贷款，受刘乐乐邀请体验“惠懂你”APP，惊呼“怎么这么快？”，他没想到“国有大行还有这么先进的东西”。

随借随还模式为企业节约了成本，能更理性地管理借贷行为。一个印证着时代变迁的细节是，建行广东省分行目前超过50亿授信未支用，这些小微企业主明明在建行拿到了授信，却不会完全支用，便捷的借还模式让他们“想用多少钱再支用多少钱”，不良率也低于预期和行业数据。

在广东，小微企业通过金融产品开始真正理解金融、读懂经济思维。

也有越看越迷糊的时候。上文提到的中山老客户一直在发现“新建行”：他在传统网点看到了劳动者港湾，在网点充电喝茶——这好像和传统银行不太一样；他又被邀请参加建行大学课程，无需支付学费，却有专业的金融知识培训——他从来没听过银行会干这样的事。

“建行不像银行了。”中山客户评价的是一个边界消失的银行，这源于建行新金融理念的多年摸索和实践。建设银行董事长田国立指出，新金融更侧重于高质量发展背景下以增进民生福祉、推动消费升级从而夯实经济持续增长基础为己任。

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大学之道

大学之道，在明明德，在亲民，在止于至善。人们从未像今天一样如此渴望知识，它依旧是命运的软杠杆。

然而，现代金融行业的快速发展加剧了城乡居民金融知识缺乏与金融深度介入生活之间的矛盾。中国人民银行金融消费权益保护局发布《2019年消费者金融素养调查简要报告》显示，88.27%的消费者认为金融教育“非常重要”或“比较重要”，但当消费者金融知识方面存在疑惑时，人们最常采取的行动是“向相关金融机构的员工咨询”和“上网找资料”。

尚未有人研究中国企业家的金融素养与企业发展之必要性关系，但中小企业家却能感受到无处不在的金融环境正在影响自己。亚洲股权交易集团刘主席曾语重心长地告诉中国企业家：“眼下及未来，如果仍然不懂金融，不学习金融思维，想要带领企业长远发展，会非常艰难。”

人们需要了解新金融，金融智慧需要回馈社会。

2018年底，以新时代、新金融、新生态企业大学为愿景的建行大学正式面世，它与华南理工大学联合成立大湾区金融创新学院,以专业化、共享化、科技化、国际化为办学理念，搭建产教融合、赋能社会的教育培训平台。

不到一年间，内部员工、农民工兄弟、年轻的大学生、小微企业主、科创企业主陆续加入建行大学。2019年6月，大湾区金融创新学院组织50余名科创企业负责人走进上海复旦大学、上交所，针对科创板策划专门的培训学习科创。其中两位学员即来自1个月后的科创板首批上市企业——广东嘉元科技股份有限公司与广州方邦电子股份有限公司。

博观而后约取。每期课程内容均由建行广东省分行的相关业务部门定制研发，大学课程内容因学员身份而异。建行大学的暑期下乡实践把金融课堂搬到了田间地头；为农民工安排与其工作生活息息相关的课程内容，金融安全知识与农民工权益保护及安全管理培训并重；在“金智惠明”工人线上培训项目推出多门知识课程，并剪成100余条短片供产业工人业余学习，未来还将上传更多实践型短片，以满足制造业员工的生产技能提高需求。

包括中小企业主、农民工、产业工人在内的众多学员都是第一次走进大学课堂。建行大学从侧面满足了人们实现继续教育、跟进时代脚步的机会。截止2019年8月底，建行大学共为湾区民众送课886场、惠及8.6万人次。

▲2019年4月30日，30余名产业工人走进建行大学大湾区金融创新学院学习。

立足粤港澳大湾区腹地的广东，创新是发展的第一动力，也是大湾区金融创新学院的特色。2019年，它联合南方日报社·南方经济智库、南方城市智库、华南理工大学工商管理学院，对上百家珠三角创新企业开展深度调研与分析，总结粤港澳大湾区科技创新发展经验，推出《大湾区视野下的珠三角创新报告》。

报告建议金融机构加快产品创新，希望硅谷银行的“投贷联动”产品创新能为广东银行业提供一些灵感。调研显示，目前硅谷银行向科技企业提供的支持，99.5%是通过贷款来完成的。在决定是否向科技企业贷款时，硅谷银行侧重考量“谁是它的风投”等因素。

但在广东，高新技术企业已达4.5万家，总量位居全国第一，80%以上为中小微企业，硅谷科技的判断标准在这里不适用……

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专属“技术流”

按照银行传统的评价体系，中小微科技企业很难从银行获得贷款——因为不能提供有效抵押物。科技企业的技术专利在传统标准面前，毫无用武之地。而其中约八成是制造业企业，实体经济的发展依托于“科技创新”，但科技创新的资产价值一直被低估了。

直到银行想办法读懂了专利技术。

2015年7月，建行广东省分行在同业首推科技金融品牌，想要满足科技创新企业全周期、全流程金融服务。打磨两年后，科技金融部首创“技术流”专属评价体系，将知识产权和团队研发管理能力转换成量化指标，区别与传统的“资金流”评价体系。但两者结合便共同构成了综合评价科技企业的完整体系。

“技术流”评价体系对接国家知识产权局数据库，客户仅需输入客户名称，即可从创新成果含量、专利含金量、研发投入强度、研发投入稳定性、研发早慧度等六大维度10多项量化指标中，得到科创企业科技实力测评，而非“纯知识产权质押”。

短短一年的时间，该评价体系就在广东1200个营业网点、数千位客户经理中得到掌握和普及。根据银隆新能源股份有限公司的一项核心发明专利，建行广东省分行为其办理了5亿元的知识产权质押贷款；而广州市昆仑投资有限公司因为一项核心实用新型专利，获得办理5.9亿元知识产权质押贷款的合同。

截止2019年8月底，建行广东省分行知识产权质押融资余额在省内各家商业银行中占比41%，排名第一；已服务广东省（不含深圳）高新技术企业26000多家，80%以上为小微民营企业。

随着客户数累计，“技术流”评价体系也会碰到难题：如果两家科创企业拥有的知识产权数量与类型均相同，两者的综合实力无法被系统区分。于是建行广东省分行科技金融部推进了“技术流2.0”版本，该版本数据库的数据量是1.0版本的数千倍之多，分为专利稳定性、专利保护范围、技术应用性、技术质量4大维度32项指标，2.0版本的评估系统甚至尝试预测科创企业的2019年营业收入，并在对比真实数据后自我调整算法，让模型计算愈发精准。

截止2019年6月，建行广东省分行的制造业客户中，高新技术企业贷款余额占比近一半，“技术流”评价体系成为服务科创客户的金钥匙。

▲自2017年以来，“榜样的力量——‘FIT粤’科创先锋大赛”已连续举办三届，累计超过3万家科技创新企业报名参赛，挖掘出一大批行业翘楚和领军人物，搭建了展示科技创新成果和助力科技成果转化的大平台，成为科技与金融精准对接的新通道。

建行把客户的无形资产进行有形化计算，但自己却愈加“无形”——建行在广东的网点服务比例仅占总业务的2%。其服务却融于生活生产的细微之处，从劳动者、资金、技术、企业家等诸多生产要素着手，全面滋养国之砥柱制造业，推出以制造业为核心的实体经济金融服务生态圈。

逐渐消弭了边界的银行并未淡出视角，在制造大国繁荣的南大门，共同价值视角下的制造业金融服务生态圈，释放出新金融前所未有的能量。衣养万物而不为主，常无欲，可名于小；万物归焉而不为主，可名为大。以其终不自为大，故能成其大，方为大行风范。