算法+大数据富矿，360金融财报背后的秘密
2018年，国际金融市场震荡、全球化遭遇波折，全球经济进入水逆周期，金融领域也是重灾区。
在今年政府工作报告中，国家领导人累计提到了25次“金融”，金融不仅仅需要稳定，也需要改革；金融不只是目标，也是工具。“激励加强普惠金融服务，切实使中小微企业融资紧张状况有明显改善”，普惠金融与中小微融资又一次写入了政府工作报告。
在互联网金融的赛道上，永远不缺选手。互联网金融就像当年的团购、视频和直播，已经成了大企业的标配。不止是BAT，从规模电商平台，到拥有雄厚流量的网站，哪家企业没有互金业务，出门都不好意思跟人打招呼。
在互联网里，人们羡慕那些找对方向“风口上的猪”，而我以为在逆境成功逆袭的企业尤为可敬。3月20日，360金融发布了去年12月上市后的首份全年业绩报告，这正是一份记录360金融逆袭经历的成绩单。
【解读2018年360金融财报：一张逆袭的成绩单】
外行看热闹，内行看门道。互联网金融企业有三个指标至关重重要：用户增长、收入增长，还有风控水平。前两个是增收指标，负责开源；风控是节支的关键，负责节流。
先看收入。财务数据显示，360金融2018财年净收入为44.5亿元，同比增长464%；净利润为11.9亿元，同比增长624%；非美国会计准则下净利润为18亿元，同比增长992%。
运营数据显示，2018年全年撮合贷款总额959.8亿，同比增长210%。截至2018年12月31日，360金融在贷余额430.8亿元，同比增长254%。
再看用户数据方面，截至2018年底，360金融累计授信用户数为1254万人，同比增长280%；通过360金融服务获得贷款的借款用户累计达到828万，同比增加599万人，增长率达262%。2018年用户复借率为57.9%，高于2017年的53.9%。
纵向比完，横着比。
和360金融类似，拍拍贷和乐信都是美国上市的互联网金融公司。2018年，拍拍贷用户新增借款用户392.2万，增幅为37.29%；乐信借款用户年增仅80万，增幅不足20%。与360金融的增长人数和增长率完全不在一个量级上。
天下武功唯快不破，而360金融财报的关键指标最大的特色就是快。
四倍的收入增长，近三倍的用户增长，远远将同行甩在后面。这种速度对于很多初创期都难以达到，却能出现在一家上市公司上，极为难得。更何况这些都是在全球经济逆风而行的大环境下取得的，这种高速增长就尤其可贵。
【360金融超低逾期率背后的黑科技】
如果把风控比喻成互联网金融一只拦路虎，那么居高不下的逾期率，更像是一个无底洞。
逾期率，又称逾期贷款率，是指本期贷款余额中逾期贷款余额所占比重。逾期贷款率是用于反映贷款按期归还情况，从是否按期还款的角度反映贷款使用效益情况和资产风险程序。
目前，互联网圈内逾期率做到1%的企业已经凤毛麟角，而360金融则做到了超过90天的逾期率为0.92%，远远低于同行。而超低逾期率背后的风控水平，成为360金融2018年财报中的又一大亮点。
“不积跬步无以至千里，不积小流无以成江海”。360金融的超低逾期率来自多方面技术积累：
第一是360在安全领域的积累
在风险管理和诈骗预防方面具备独特优势，无论PC时代的网购诈骗，还是移动时代的短信诈骗，360金融目前已积累了千万级别的黑名单和数亿的白名单库、涵盖超过11亿关系节点和140多亿的关系边的关系网络数据，以及丰富的安全大数据，如百万级别的催收电话库和数十万级别的赌博网站名单，使反欺诈数据更加丰富全面。
第二是人工智能与算法的积累
在人工智能时代，“无科技不金融”已经被行内被奉为圭臬。“智能+”也出现在政府工作报告中。
360金融在工具层面引入了复杂关系网络分析，在算法层面引入了无监督机器学习，在系统层面实现了全自动化建模。通过三重风控科技手段，在新用户不断涌入的同时，360金融实现了更好的用户风险区分，从而更为高效地管理风险、预防欺诈。
第三是大数据优势
人工智能最大的瓶颈是“巧妇难为无米之炊”，算法缺少大数据的滋养，而360却拥有大数据富矿。
在国内互联网公司中，BAT体量固然很大，但在用户端360拥有从网址导航、浏览器到搜索引擎，乃至无线信息流的全线内容产品，已经掌握了互联网上最常见的入口，在用户数量、流量上丝毫不输于三巨头。不夸张地说，在大数据富矿方面360金融甚至更有底气。
【结束语】
纵观过去几年智能设备的进化路径，不难发现，人工智能赋能工业4.0已经走进现实。同样，人工智能也在推动金融业的发展。
过去40年，金融服务业在经历了计算机技术赋能的电子金融时代、互联网技术赋能的网络金融时代，现在已经跨入了人工智能赋能的智能金融时代。
AI技术企业和金融结构之间的合作也日益频繁。3月20日，360金融和中国光大银行股份有限公司正式签署战略合作协议。光大银行世界排名49位，拥有上千家分支机构，他们能够与360金融的达成合作，还是看中了360金融雄厚技术积累的技术公司背景。
我相信，更大的惊喜在2019年。如果说，2018年360金融财报的最大的看点是ToC互金业务的迅猛增长，那么2019年，360金融正在探索的金融开放平台，则把目标瞄准了ToB的中小微企业，有着雄厚的人工智能技术和大数据富矿，普惠金融不再是梦想。
王冠雄，著名观察家，中国十大自媒体（见各大权威榜单）。主持和参与4次IPO，传统企业“互联网+”转型教练。每日一篇深度文章，发布于微信、微博、搜索引擎，各大门户、科技博客等近30个主流平台，覆盖400万中国核心商业、科技人群。为金融时报、福布斯等世界级媒体撰稿人，观点被媒体广泛转载引用，影响力极大，详情可百度搜狗360。
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