消费金融进入爆发期，你能抓住机会吗？ | 干货
新中产财富之路二十讲
第八讲
大数据征信助力消费金融健康发展
李文贤
天创信用CEO
北京大学EMBA、东北大学计算机硕士
北京信用协会专家委员会专家
北京信用协会大数据征信专委会主任
李文贤女士首先回顾了近期金融科技领域的重要事件，科技的力量使整个银行业发生变革，其中，大数据是消费金融和供应链金融发展的重要推动力，并从这两个方面分析了发展趋势及业态。她还指出，我们正在见证中国数据的历史，未来大数据技术还会支撑整个金融科技的发展。
公开课干货：
一、是什么力量让中农工建联手BATJ？
我们先回顾一下整个历史事件，这两天发生了几件比较关键的事情。
第一个，6月21日，工商银行和京东联手，在零售银行、消费金融、企业信贷、校园生态、资产管理等领域展开全面的合作。第二个，6月20日，农业银行和百度联手，共建金融大脑以及客户画像、精准营销、客户信用评级、风险监控、智能投顾、智能客服等方向的具体应用。第三个，3月28日，建行和阿里联手。推进线下线上渠道业务合作、电子支付业务，打通信用体系。第四个，就在刚才（6月22日晚），中国银行和腾讯刚刚共同成立了金融科技实验室。
是什么样的力量让这四家银行联手了这四家公司？我认为是科技的力量推动了整个银行的发展。这正印证了马云2013年说过的一句话：“银行不改变，我们将改变银行。”
科技与金融在不断深度融合的过程中。那么，在信用领域如何才能让金融科技快速的发展？其中底层一个特别关键的点就是信用，去年“双十一”整个花呗支付的笔数占到30%，撬动消费金融达到200多亿。核心的原因在于大数据风控在后面做保驾护航。不仅贷款效率高，而且不良率不到1%，低于整个行业的水平。未来随着数据不断地渗透，更多的人能够把信用变成财富。
科技的力量在推动整个金融的变革。未来整个金融行业需要拼三个方面的能力。第一是用户体验，第二是风险控制，第三个是资金成本。金融最核心的一点就是风控。其实整个金融科技在改变整个风险控制所有的内容。最重要的要素就是数据。
为什么这两年互联网会和金融这么密切的产生化学反应？就是因为各种维度的数据越来越多，这就是大数据的作用。现在除了央行征信以外，消费者的数据无处不在，基本上个人所有行为都能够被覆盖。我们对用户、对企业可以刻画得越来越清晰。数据是标准的共享经济，用的越多，数据才会产生更大的价值。特别是在消费金融领域和供应链金融领域，大数据应用前景尤其广阔。
二、消费金融的发展趋势及业态
互联网金融里面有两个大方向，一个是消费金融，一个是供应链金融。
中国消费金融市场大概有上万亿的规模。每年都以20%的速度不断地增长，未来还会继续加速增长。消费金融有五大特质：第一个是场景化，像消费分期就是标准的场景。第二个，数据驱动，一定是技术科技在改变着整个金融的服务。第三个，行业化，不同的行业是不一样的，需要个性化和定制化。第四个，风控发生了很大的变革。第五个，技术支撑平台也发生很大的变革。
消费金融的两个业态是什么？
第一个是现金贷。做现金贷的互联网平台大概有上千家，大部分都是通过技术手段，通过大数据和人工智能技术，很快完成风险定价，然后给用户放贷款。现金贷的特点是用户体验相对比较好，额度特别小、速度特别快、利息相对比较高，但是还款周期非常短暂。
第二个是消费分期。现金贷这两年经历了爆发性的增长，消费分期和现金贷相对来讲消费分期比现金贷风险更低一点，因为它是在特定场景下的一种贷款。分期要关注用户在店里消费的历史情况，所以它和现金贷的区别在于它增加了交易数据。
消费分期和现金贷核心一样，只是区别在于它们使用的数据不一样、场景不一样、验证的内容不一样，评估维度也不太一样。但是都是需要技术方面实时对用户群体做很多定期的扫描。
三、大数据加速供应链金融发展
互联网金融另一个重要方向是供应链金融。整个供应链金融有三个阶段。第一个阶段是银行为主导的金融，所有上游贷款全都通过银行进行。第二个阶段是以企业为主导的供应链金融模式，为供应商和经销商以及它的客户提供很多金融方面的服务。第三个阶段是整个供应链金融的核心企业饱和的天花板时期。
中国现在正在处在第二阶段。核心企业里面有平台、有交易、有互联网各种数据。随着数据、信息技术的发展，资金流、信息流和物流，一定会三流合一。整个国内供应链金融市场空间在未来几年会以很高的速度增长。
这里最核心的问题有三个，第一，怎么把企业的各种数据关联起来、整合起来。第二，为什么样的群体提供更好的金融服务。第三，如何控制好风险。
我举两个例子，第一个：大北农。它包括农信云、农信商城、农信金融。农信云把所有内部OA系统、CRM系统全部数据都整合起来、连接起来。有了这些数据以后，它基本上完全掌控农户所有情况，基于数据整合就可以提供农信金融。第二个：产业园区。科技企业没有什么资产，很多银行机构没办法为这个群体放款。这是传统金融机构很难解决的问题，但是随着大数据的发展，随着科技的发展，很多产业园区正在为这些企业提供更好的新型金融服务。有一个产业园区叫张江高科，他们自己做了一个信用张江，收集企业各方面的数据，用多个维度搭建了一套企业数据库平台。现在总共有2500家企业，占整个园区企业80%以上。基于这个企业他们就为这个企业做实时的评级。
总之，我们确实正在见证着中国数据的历史，未来我认为大数据技术还会支撑整个金融科技的发展。
新中产财富之路公开课
2016年，人民日报《环球人物》杂志社联合中国人民大学国际货币研究所金融科技研究室，共同发布“环球人物榜之金融科技领军人物20强”。
在此基础上，我们隆重推出“新中产财富之路公开课”二十讲，邀请全球金融科技专家，业界翘楚、金融智库，分享思路、汇集观点、解读机遇，带给您2017最前沿投资战略，为新中产铺就财富之路。
新中产财富之路公开课主讲嘉宾名单
（按照姓氏拼音排序）
贲圣林 浙江大学互联网金融研究院院长、IMI执行所长
曹彤 厦门国金董事长
邓迪 太一云CEO
郭宇航 点融网CEO
郭震洲 夸客金融CEO
黄金老 苏宁金融集团常务副总裁
黄益平 北京大学国家发展研究院副院长 央行货币政策委员会委员 北京大学互联网金融研究中心主任
金亦治 简米科技创始人/CEO
李东荣*中国互联网金融协会会长
李文贤 天创信用总经理
廖理* 清华大学五道口金融学院常务副院长
秦谊 德勤合伙人
唐宁 宜信CEO
伍旭川 中国人民银行金融研究所互联网金融研究中心副主任兼秘书长
吴晓求*中国人民大学副校长，金融与证券研究所所长
杨涛 中国社科院金融所所长助理、研究
肖风* 万向控股副董事长
姚余栋 中国人民银行金融研究所前所长、大成基金首席经济学家
叶大清 融360 CEO
张韶峰 百融金服CEO
（* 为待确定嘉宾，更多学界、业界大咖陆续加盟中...）
主办方
《环球人物》是人民日报社主管主办，国内发行量最大、最具影响力的新闻时政期刊之一，拥有覆盖全球的采编团队和丰富的采访报道资源，经过10余年的市场经营探索和积累，在业内受到高度认可，具有很强的影响力。《环球人物》全媒体平台将充分发挥各方面优势，做好新媒体、人民文创、环球人物榜三个创新板块，打造中国最具影响力的人物类融媒体旗舰品牌。
中国人民大学国际货币研究所（IMI）是专注于货币金融理论、政策与战略研究的非营利性学术研究机构和新型专业智库,组建了高水平、年轻化、国际化的专家团队，学术成果丰硕，为深入推动中国金融理论发展与改革实践做出了突出贡献。其金融科技研究室专注金融科技系统研究，为打造“金融科技领军人物榜”提供了坚实的专业支持。
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