保险的本质、保险公司的产品与我们的选择

惠云保一直强调：买保险就是买纯保障产品，就是花钱转移家庭不能承受的重大风险，千万不要和理财投资掺和到一起，老想着返还、收益，最后买成了理财。

最近经历家人生病后，惠云保对保险的本质有了新的认识，觉得保险就是幸运的人对不幸的人的帮助。其实我们每个人都愿意自己是那个幸运的健康的人，我们把保费凑在一起，捐赠给那些不幸生病或出险的人，帮助他们渡过难关。“人人为我，我为人人”才是保险的实质。那些告诉你“有病赔付，没病返钱”，收益率多高，子孙身价千万之类都是对保险本质的偏离。

这里必须纠正一个常见的误解，保险公司出的产品并不都是严格意义上的保险产品，这里惠云保把保险公司的产品分成三类，分别是保障类（纯保障、纯消费型）、储蓄类（储蓄功能为主、保险功能为辅）、投资类（投资功能为主、保险功能微弱）。

惠云保对普通家庭的建议：

第一步，优先且尽量配置好定期寿险、综合意外险、百万医疗险和长期重疾险这四个纯保障、纯消费型险种（大家一定注意每个险种前面的定语，不是随便加的），转移家庭不可承受的重大风险。适合所有普通家庭，土豪不买无所谓。

第二步，在此基础上，才可以考虑储蓄功能为主、保险功能为辅的养老年金、教育金、终身寿险等；这种产品本质就是一种强制储蓄（对应的缺点就是缺乏流动性），收益率不高，但预期相对稳定。适合那些没有投资能力，手里有长期闲置资金，或者不强制储蓄钱都忍不住花掉了的人群。

第三步，前两步都配置好后，若还有闲置资金中短期内不会使用，且没有其他更好投资渠道时，才能考虑投资功能为主、保险功能微弱的万能险、投连险等（注意这是投资、理财、资产管理，本质上已经不是保险了，此时保险公司对你来说是代客理财的投资机构），这个时候你要把它与股票、基金、房地产、黄金等其他类投资品进行比较（而不是仅仅在保险公司间比较），来进行最后的资产配置选择。

【保险理念】

普通家庭不可承受的三大风险及其应对

面对数万种保险产品和N种不同销售渠道的正确姿势

保险配置的基本要点和步骤

强烈建议大家先仔细阅读上述三篇文章，树立正确的保险理念是基础，道立术自生。

【产品测评】

惠云保：定期寿险测评（2018年11月更新二版）

惠云保：综合意外险测评（2018年11月更新版）

惠云保：百万医疗险测评（2018年11月更新版）

惠云保：长期重疾险测评（2018年11月更新版）

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【其他】

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