文|小熊保
伴随着老龄化的加速增长，养老的问题逐渐变成严重的社会问题。养老的焦虑也不断增加，老有所依甚至成为一件不容易的事情。
未来一对夫妻要负担至少4位老人的养老问题，甚至更多。赡养老人俨然已经成为年轻人面临的一大压力。
与以往“养儿防老”的观念不同地是，现在越来越多的年轻人已经充分意识到利用保险，来作为应对养老问题的一种方式。
为了减轻儿女的负担，也为了让自己有更好的保障，缴纳养老保险已经成为必须的需求。
说到养老保险，对于上班族应该不陌生，大家的收入里面有一部分就会被拿来缴纳养老保险。
基本养老保险，是国家根据法律、法规的规定，强制建立和实施的一种社会保险制度。
在这一制度下，用人单位和劳动者必须依法缴纳养老保险费，在劳动者达到国家规定的退休年龄或因其他原因而退出劳动岗位后，社会保险经办机构依法向其支付养老金等待遇，从而保障其基本生活。
养老保险算是我们养老的一份基础保障，能够提供基本的老年生活开支费用。
说了这么多，大家一定很疑惑，既然养老保险这么重要，那它的养老保险缴费大概会是多少，多少年退休可以用，发放比例大概多少，我们怎么为自己的养老做好准备呢？
别急，今天小小就带着你一起剖析养老保险。
退休需满足啥条件才能领养老金?
很多朋友问我，养老保险交了很多年，什么时候才可以领取呢？到底要交多少年的养老保险才可以领取养老保险金呢？
小小悄悄告诉你，劳动者同时具备以下条件，可以按月领取养老保险金：
（1）达到国家法定的退休年龄，即男职工60岁；从事管理和科研工作的女干部55岁，女职工50岁。
（2）缴费年限（含视同缴费年限）满15年及其以上。如果缴费年限不足15年就无法领取养老保险金哦！
当然，如果你缴费不满十五年，可以缴费至满十五年，按月领取基本养老金。
你也可以转入新型农村社会养老保险或者城镇居民社会养老保险，按照国务院规定享受相应的养老保险待遇。
对于有工作的朋友，建议大家尽量能够缴费满十五年，这样我们就可以很方便地在老年阶段有一定地养老金可以按月领取，能够减轻我们老年阶段的部分经济压力。
小知识：“养老保险缴费满15年就不用再缴费”这种观点正确吗?
不正确。“养老保险缴费满15年”这是办理退休并享受按月领取养老金待遇的必要条件之一（缴费不满15年的将一次性结算）。
退休金水平的高低与缴费年限和缴费数额直接挂钩，即缴费时间越长、缴费金额越多，养老金水平也越高，差别主要在于个人账户养老金部分，中断缴费的时间不计作缴费年限。
试举例做比较：
假设缴费基数每月为1000元（不考虑缴费基数调整和利息等因素），缴费年限30年计算的个人账户养老金每月为：
[1000元×11%×12（月）×30（年）]÷120
=330元。
如果缴费年限为15年，则计算的个人账户养老金每月为165元。两者相差一半，如果考虑利息等因素，则差额更大。
养老保险交多少？谁需要缴纳？
我们了解完了养老保险的领取要求，小小就带着大家看看养老保险需要交多少，它的缴费比例是多少。
一般来说，职工养老保险由职工和工作单位共同缴纳。如果是个体劳动者，那么养老保险由个人缴纳。
城镇个体工商户和灵活就业人员参加基本养老保险的缴费基数为当地上年度在岗职工平均工资，缴费比例为20%。其中8%为个人缴纳，12%由公司缴纳。
不同的地方，缴费的比例可以回存在一定差异。具体缴费比例可以咨询本地社保局。
举个例子，陈女士每月工资10000元，那她总共要交2000元的养老保险，800元从她的工资扣除，其余1200元由公司替陈女士缴纳。
小知识：
养老保险缴费基数以职工所在省份上年度职工社会平均工资（简称省社平工资）为基准：
（一）企业职工凡工资收入低于省社平工资60%的，按60%核定缴费基数;高于省社平工资60%的，按实际工资收入核定缴费基数，但是最高不得高于省社平工资的300%。
（二）个体劳动者可以在省社平工资以上至300%的范围内，自主确定缴费基数。
社会统筹与个人账户
熟悉养老保险的朋友，肯定知道基本养老保险有社会统筹和个人账户两个模式。
不过大部分人看到这两个名词还是很陌生的，为什么养老保险会有社会统筹和个人账户，这两种模式有什么区别吗？
社会统筹：即公司为职工缴纳的那部分养老保险，最后会进入社会养老保险基金，由国家统一调配。
对于能够缴纳五险一金的单位来说，单位需要帮员工缴纳这部分费用。
个人账户：即我们个人缴纳的那部分养老保险即每个月从我们的工资里面扣除的五险一金里面的养老保险，最后在我们退休后可以领取。
这种模式是将养老负担由个人、社会、国家共同承担，减轻了养老负担。
小知识：个人帐户记入的资金包括三部分：
（1）当年缴费本金，含个人全部缴费以及用人单位缴费中划入个人帐户的部分；
（2）当年本金生成的利息；
（3）历年累计储存额生成的利息。当职工办理退休时，用其个人帐户全部储存额除以120即是该职工退休当月的个人帐户养老金。
现在缴费，未来可享受什么福利呢？
看到这个标题估计很多人要疑惑了，购买养老保险的福利不就是养老保险金吗？
当然不是，购买养老保险金是有很多福利的。
养老保险金
按月领取按规定计发的基本养老金，直至死亡。以及享受基本养老金的正常调整待遇。
死亡待遇
当我们死后还会支付一定的丧葬费，丧葬费按上年度全省社平工资的3个月计发（此为退休人员）；离休人员也可以享受5000元的丧葬费。
如果我们去世了，还补偿我们亲人一次性抚恤费，按上年度全省社平工资的10个月计发（此为退休人员）；离休人员为本人工资的20个月。
符合供养条件的直系亲属还可以领取生活困难补助费，按月发放，直至供养直系亲属死亡。
死亡待遇各省规定各不相同，详细待遇情况请咨询当地社保局为准。
小知识：查询方法：持本人身份证或社保卡号直接到各市社保中心养老保险处查询；当地社保中心统一咨询电话12333；
退休后，可以领取多少养老金？
很多朋友咨询我退休后到底可以拿多少养老金，很多人心里没底，害怕老了钱不够花。
每个人可以拿多少养老金是由个人工资、当地政策决定的。这里小小举个例子你就懂了。
个人账户养老金=个人账户养老金储蓄额÷计发月数（计发月数：50岁为195、55岁为170、60岁为139）
个人账户养老金就是这十五年你交了多少养老金。注意这里的个人账户不包含企业为你交的部分。
基础账户养老金=(全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)÷2×缴费年限×1%
我们以陈先生为例，假设这15年的他指数化月平均缴费工资就是10000元。从2018年开始缴纳养老保险，到2033年退休时60岁整，前一年在岗职工平均工资是20000元。
个人账户养老金:
10000×8%×12×15÷139=1035.97元；
基础账户养老金:
（20000+10000）÷2×15×1%=2250元；
那么陈先生退休后每个月领取的养老金就是:1053.97+2250=3303.97元（会根据当地上年度平均工资进行调整）。
陈女士大概多久可以回本呢？
这15年缴纳的养老保险金额是：10000*8%*12*15=14.4万元。
不考虑通胀等因素，从纯数字的角度来看，144000÷3303.97=43.58，也就是说44个月基本上就回本了。
当然这里的回本也只是抽象的回本，根据通货膨胀，货币贬值，未来的钱肯定和现在的钱的实际价值不同，为了养老保险金也就能够保障基本生活而已。
而且养老保险作为社会保险，养老保险金较少，如果想获得更好的保障，还是再买一份商业养老保险。
小知识：“断保”对职工有什么影响?
断保对职工的影响，一是因为缴费年限和缴费额的减少而降低退休待遇，有的缴费年限不满15年的，将丧失按月领取养老金的资格。
二是影响再就业，如果养老保险关系不及时接转，那么新的就业单位将不能及时为你续缴养老保险费，则损害了自己的社会保险权益。
养老保险，是老有所依的保障。
如果我们及时未雨绸缪，早点买好养老保险，那等我们老了，也不用在为自己养老担忧，不需要增加自己儿女的负担，可以让儿女活得更加轻松，而我们自己也可以安享晚年。
关于养老保险，你更加了解了吗？
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