一直以来香港保险都是比较热门的话题。在大陆，香港保险的感受可以说是冰火两重天
喜欢的人觉得它牛逼，用美元支付、保障内容好、有分红、性价比高
不喜欢的人觉得它麻烦，购买成本高、费率不确定、性价比也不见得多牛叉
站在中间的人就hin尴尬了，不买吧，觉得大家都在“抢购”，担心错过了好东西。买吧又觉得贵、麻烦，担心未来政策变化，怕这个钱花得不值
今天姐夫就讲讲这个问题，帮大家剖析一下：
1、什么是香港保险
2、香港保险优劣势
3、建不建议购买香港保险
1、什么是香港保险
简单来说，就是在香港地区进行销售的保险，大部分产品对投保人群的国籍没有限制，全世界任何人都可以到香港购买保险，只要过程合规，一律受香港法律保护
香港有四家保险公司比较大：保诚、友邦、安盛和宏利，跟大陆的国寿、平安、太平洋类似，产品相似度也比较高
2、香港保险优劣势
优势：
1）同类产品价格相对便宜
香港保险主要以储蓄型的为主，形态跟国内的平安福类似，生病赔钱，没生病就去世了的话也可以赔钱。但相比平安福的话，价格划算一些
这类产品在测算费率的时候有一个重要的依据就是平均寿命。平均寿命越高的，保费则越便宜。
香港居民的人均寿命在84岁左右，而大陆是在74岁左右，所以香港保险的保费会有优势一些。但是，如果在消费型重疾这个领域跟大陆的面对面刚的话，目前还是大陆的产品更占优势。毕竟这几年大陆的互联网保险不是吃干饭的，随便找个复星康乐一生就能干倒一大片
2）分红收益
香港的储蓄型保险一般都带有分红，保额会随着时间增长。由于香港的投资环境更宽松，所以收益会比国内的分红险高一点。保证收益率IRR在0.96%左右，预期收益率IRR在4%-5%的样子，实现率跟金融环境有关，把时间拉长到十年甚至几十年看的话，基本也能达到。有一定的资产保值效果，抗不抗通胀不好说（通胀也不是固定的嘛）
3）超高保额
这点适合土豪杰青！对于高净值的人群来说，内地的保额是偏低的，免体检额度一般在50万人民币左右。而香港有的产品能去到45万美金的免体检额，换算成人民币就是近300万的额度，对于高净值的杰青来说非常方便，不用投多个保险公司，投一家基本就够了
劣势：
1）购买麻烦
成年人必须本人亲自赴港投保， 未成年人可以父母代投，否则就是地下保单了，爆炸多隐患。对于珠三角的杰青还好，如果是居住在珠三角圈以外的地方，一来一回，路费、住宿费啥的也是一笔不小的开销。无形中增加了购买保险的成本
2）健康告知严格
香港保险采用“严进宽出”的策略，在健康告知方面问得非常细，姐夫说过，香港保险采用“无限告知”
举个例子：是否有任何心脏的疾病或胸口疼痛（例如：风湿性发热、高血压、心绞痛、心脏杂音、心脏骤停），或其他血液、血管疾病？
而内地的相对好一些，采用的是“有限告知”
也举个例子：是否曾经或目前有：高血压病、心律失常、冠心病、心肌缺血、心绞痛、心肌梗塞、心功能不全；
有一说一即可，不需要回答没有问到的情况
3）维权成本高
香港保险当然是受法律保护的，但适用的是香港地区的法律。发生纠纷的话需要请香港的律师，这一块的成本可就比咱们大陆贵多了
资浅律师800港币/小时，资深律师3000港币/小时；计件收费：20－50港币/页，酒店费用大概1000港币/晚
边治病边跑到香港打官司，无论精力压力还是经济压力，都不是随便一个人能承受的。如果不幸陷入持久战，花的钱可能比拿到的理赔款还多，咋整？姐夫想想就觉得可怕
4）不可抗辩的效力相差大
熟悉这一点的可能都知道，大陆的《保险法》有两年不可抗辩条款，即保单生效两年后，保险公司不能解除合同，保护消费者利益
香港也有，不过有点区别，保险公司对于投保人的欺诈或不如实告知可以无限期追溯
比如投保前几个月做过视网膜退化的治疗手术，投保的时候忘记告知了，投保十年后诊断确诊了乳腺癌。视网膜和乳腺，八杆子打不着的关系，在大陆是有可能可以获赔的，而在香港可赔付的概率就很低很低了
甚至有的香港保险在重疾条款里面就写明了不适用于不可抗辩，连申诉的机会都不让你有（姐夫可不是提倡在大陆买保险不如实告知，要知道，违反最大诚信原则一样是会被拒赔的！）而是说法律方面，在大陆，有了“两年不可抗辩”条款后，投被保人有一定的优势
一些次要的优劣势限于篇幅姐夫就不放进来了。
3、建不建议购买香港保险
通过这次分析，相信很多杰青对香港保险会更清晰一些了。有的人可能还在纠结，姐夫就给个直接点的建议：
如果优劣势都清楚了，劣势都能接受，不差钱、有时间，想买大额保单，看中分红，身体倍儿棒可以轻松过健康告知的，买买买吧！
如果仅仅是看到身边的人在买，自己也不清楚香港保险为什么适合自己，承受不了这类分红险的保费，也没有这么多时间能跑去香港投保的，姐夫建议咱还是省点心吧。
别因为他在香港销售，就觉得一定比大陆的好。大陆也有不少好产品撒。像姐夫跟宝石姐都在广州生活，一年也会去几次香港，但不觉得香港保险适合自己，也没剁手买过
总结总结总结
1、香港保险就是在香港境内销售的保险，以储蓄的分红险为主
2、香港保险优劣势明显，优势定价低、有分红、保额限制小；劣势是各种的麻烦、健康告知严格、维权成本高
3、建议有大把钱、有大把时间和身体倍儿棒的杰青可以选择香港保险，咱们普通人选择大陆的产品就妥妥的了
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