保险姓保：意外险网红款，切莫陷入圈钱游戏

在各种食品安全、空气污染、轻松筹新闻的曝光下，重疾险已经上升到政治正确的高度，而意外险却提不起人们的重视，在人的心理预期中，重疾是要家破人亡的，而意外却只是小打小闹，小剐小蹭，对人的心理冲击不大。思贝的同事一周前在早高峰骑ofo与汽车相撞，造成脊椎骨折需要进行手术处理。意外来的匆忙又难以招架，意外险以小保费撬动大杠杆，真的值得我们谈一谈了。

由于意外发生的概率受年龄、身体条件的影响很小，一般不需要很详尽的健康告知，避免了复杂的线下投保操作，一直深受互联网平台的青睐，在网上销售得非常火爆。思贝在之前文章《互联网保险，你不知道的事》曾经详述了互联网保险投保环节与操作上的共性弊端。今天再提意外险网红款，则要从具体条款上撕开互联网营销外衣，解密意外险网红款到底靠谱不靠谱。

我们从以下几个方面检视互联网意外险：

1、保险责任

一款比较全面的综合意外险，会包含意外身故责任、意外伤残责任、意外医疗责任和意外住院津贴。里面最需关注的两点是：

1.1意外伤残责任

主流重疾险一般包含全残责任，而中轻度的伤残责任需要通过意外险覆盖，因而意外发生导致残疾的生存责任非常必要。意外伤残按照保监会制定的人身伤残等级评定标准赔付，共十级281项。如果出车祸撞碎了八颗牙齿，会被认定为最轻度的伤残——十级伤残，一般赔付基本保险金额的10%，而一级伤残的赔付比例100%。有些保险多处伤残只按其中一种伤残最严重等级赔付，有些则可以对多处进行累计赔付，保障的差别就在条款的细微处。

1.2意外医疗责任

这也属于意外发生的生存责任。意外医疗是否报销自费药？是否有免赔额？

思贝的同事伤到需要手术，大家都知道中国目前的医疗器械药品很多都依赖进口，一场手术下来社保用药难以全面覆盖，报销自费药就十分必要。

设置免赔额可以减少理赔概率和理赔操作，但意外险出险本身就不会如医疗险出险频繁，设置过高的免赔额对保险公司意义不大，设置过高免赔额的意外险大家可以直接忽略。

2、职业限制

互联网买保险是自主投保的过程，没有代理人或经纪人帮您合规操作，像职业限制如果不提示很多人注意不到。意外的发生概率与职业息息相关，在工厂工作的操作工人和在写字楼工作的白领，面临的意外风险肯定不一样。一般的意外险将职业进行分类，特定类别内的职业可以购买，有些意外险对职业有具体限定，限定范围外的就不能购买，不看条款就冲动购买，遭遇拒赔只能自认倒霉。

3、免责条款

猝死、医疗事故、高风险运动一般都不保。热爱运动的朋友可以选择特定的旅游意外险进行保障。

4、意外医疗适用地域

意外医疗如果不保自费药的话，在国外发生意外，相关的医疗费用就没办法报销。

5、对健康情况的要求

上文提到意外发生概率受年龄、身体条件的影响很小，但是不得不说小孩和老人发生意外的概率相对偏高。互联网保险，大家很少做告知，但是条款里明确提到对身体的要求，如果不满足条件就去投保，就是给日后理赔埋雷，保险公司完全可以以不合规投保拒赔。

思贝挑选几家互联网平台上热销的综合意外险进行对比分析，其中某宝选择的是综合意外险销售第一，高达19万份的国华人寿意外险，详见下表：

热门意外险对比

同是50万保额，保费差距巨大，苏黎世百万人生年保费750元，而某宝销售的只要150元，吃瓜群众的消费心理被满足，乐颠颠成为19万份中的一员，但您没见这保险的一个大bug吗？

在隐蔽的投保须知里健康告知要求：被保险人过去五年内未曾因病（非意外事故）导致连续服药、接受治疗超过30天，或被医生建议住院或手术。此条条款刷掉了一大批有慢性病或曾经手术住院的人群。这只是极其复杂的健康告知条款中的一条，150元看似低廉的保费到底是普惠众生，还是依靠条款和人们不重视条款研究设计出的圈钱游戏呢？

再看看小雨伞的成人意外险，也做到了150块左右50万保额的水平，核心问题也是两点，不报销自费药，部分患病人群不可保。

而悟空保的横琴优护宝，营销口号很给力，完爆香港保险，新生儿10万保额要240元起，买个有全球保障，意外医疗报销自费药，保障全面的苏黎世百万人生，10万保额都才只要150元，所谓的终身意外险就要这么贵，他们还极简到没有意外医疗！他们怎么这么敢营销，这种网红意外险，我服！思贝这种波澜不惊的人服得都要用叹号了！

苏黎世百万人生，在对比中凸显保障全面，报销自费药，在意外发生365天内身故或残疾都可以赔偿实心实意，但是保费相对较高，看您的资金预算，只能说他虽然贵但贵的合理。

思贝寄语：在这个范冰冰可以靠红毯硬照当上戛纳评委的年代，营销重要。然而成名的范冰冰永远只是遥不可及的爱豆，过分营销的保险产品无法承载现实生活的“惊喜跌宕”，接受时间的洗礼考验。在保险姓保的当下，去伪存真，真心对待消费者，才是正道。

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