规划养老保险金的尴尬

原图来源于网络

文／文郎画竹

在我们的人生中几乎每个人都不得不面对衰老的问题，所以理财规划中不得不考虑的就是养老金规划的问题啦。

养老金的准备有多种途径，除了我们的社保养老金以及企业年金以外，我们可以储蓄，可以购买国债，可以投资，甚至倒按揭以房养老等等。由于老年生活的资金是刚性需求，并且考虑到现实情况，年纪越大越没有能力打理财务，而且追求悠闲不烦心的生活，那么养老金一定需要绝对安全且省心省力。

鉴于养老金的这个特性，保险在解决养老金问题方面绝对算得上首选，因为保险可以保证绝对安全，而且收益并不会低于储蓄与国债，并且可以约定养老金的领取自动转入被保险人的银行账户。这样被保险人既不用担心安全的问题，又不用太过于操心贬值的问题，而且还不需要自己经常管理操作，更也不需要变现等操作，养老金会自动打入自己的银行账户，需要用钱时只需要到银行取钱，或者直接银行卡付账就行。

但用保险来规划养老金，仍然有很多尴尬之处。

选择养老保险金无非是几个问题，交多少年钱？每年交多少？什么时候开始领取？领取至多少岁？在这样的选择下，就会自然计算出每年可以领取多少养老金。或者反过来考虑也可以，打算从什么时候开始领取？领取至多少岁？每年预计需要领取多少？打算分多少年完成养老金的储备？这样也可以反推出现在每年需要投入多少钱来。

因此养老保险在购买时就要考虑到养老金的领取年龄，以及预计自己的寿命时间，以便来确定养老保险金的投入与领取。但尴尬之处就在于预计自己的寿命是一个很难的问题，谁能知道自己会什么时间结束这一生呢？恐怕只有生死判官才知道吧。

所以很多人总是会担心，如果预计短了，而实际寿命却很长，那早早把钱花完了，后面穷困的养老生活得多么难过呀；如果预计长了，那势必每年的花费就要缩减，过了几年清俭的日子，留下了很多钱以后用，但却没命享受了。

而且养老金不像教育金一样，没有时间弹性和费用弹性，相反，时间弹性和费用弹性很大。从我们有能力赚钱养家到退休最起码有30年的时间，而费用的弹性在于钱多可以过富足的养老生活，如果钱少可以过的清俭一点。这一点就导致在还没到退休年龄前，养老规划总是很迟疑，一来总是觉得不着急，还有很多时间去做准备，二来不知道每年该出多少钱来购买养老保险，多了吧，怕现在压力大，导致现在生活水平下降，少了吧，怕将来不够用。

总之考虑养老金时总是矛盾重重，犹疑不决。

其实，人生哪有十全十美的。我跟我的小伙伴讨论这个问题的时候常开玩笑说，最好是刚好最后一口气，刚好花完最后一分钱。笑过之后就明白，这样的想法实在是不切实际的很，哪有那么完美的事，就算是“如意如意，顺我心意”也不能做到这么丝毫不差。很多事情看开点，理性思考的时候这便不再是一个纠结迟疑的事情，而是一种豁达坦然的选择了。

比如可以仔细理性的考虑下，自己是愿意前期享受一点，哪怕以后没钱了过清俭日子，还是更愿意现在日子过得简单些，为将来留好足够的钱，即便有可能用不到。

自己考虑清楚了，那选择就不难做了。

愿意前期享受一点，那就将领取的时间段缩短些，这样每年领取的多。况且钱返到银行账户里，自己可以随意支配，满足了各种需求外，钱不一定会全用掉啊，留在银行账户里也可以等将来寿命久的时候用嘛，只不过没有了收益而已。

愿意为将来多储备点才有安全感的，就可以将领取的时间段拉长，甚至直接选择领取至终身的。至于假如没命花，可以留给子孙后代嘛，就算是没有子孙后代可以留，那可以选择身故后将钱捐献给慈善机构，也算是功德一件呀。

至于迟疑什么时候开始准备养老金，不论对于将来是怎么考虑的，提早做准备总是没错的。在不影响现在的生活质量下，每年拿出一部分钱来做养老金的储备，未雨绸缪，将来才会游刃有余。

在清楚了自己内心的生活态度，做出了选择，坦然的接受选择带来的好与坏，接受了生活的不完美，那么养老生活才会真正的无忧无虑，悠闲自在。否则无论将来怎样，内心的纠结与矛盾总会让生活变得一团糟的。

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对得起良心的保险代理人——文郎画竹

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