“中产阶级家庭”需要怎样的财务规划？

1981诺贝尔经济学奖得主美国经济学家詹姆斯·托宾曾经说过：“不要把你所有的鸡蛋都放在一个篮子里，但也不要放在太多的篮子里。”

PART1：【投资与理财有什么区别？】

我们都知道鸡生蛋、蛋生鸡不断重复，就可以创造更多的收益，但我们仍然会用各种方式去吃鸡蛋（煮、煎、炸等），我们所吃掉（消费）的其实就是收益。那面对诱人的收益，我们为什么还要去吃鸡蛋呢？

吃鸡蛋的目的是为了满足我们的需求，提高生活品质，这就是理财。

我们没有吃的鸡蛋，蛋生鸡就可以去创造利润，这就是投资。

【理财和投资最大的区别】是，投资是用财富创造更多的利润，追求的只有利润。而理财是把财富分配，用以满足生活品质，精神需求，追求自由自在自主的生活方式。财富是靠时间去衡量而不是数量。理财就要思考如何长期稳定增长的持有财富？如何通过资产分配持续增值？

PART2：【什么是家庭理财？如何制定科学的家庭资产配置？】

根据家庭负债表和现金流对家庭的资产做最佳的合理配置，这就是家庭理财。

一个家庭的钱有很多不同的作用，那么最佳的合理的家庭资产配置必须要考虑，包括哪些资金用于进取型的投资，哪些作为保障性的配置，如何安排日常消费。在家庭资产配置中，真正的资产是未来确定能带来源源不断的现金流，它才能叫资产。而有的只是财产，是我们拥有它，但是我们还是在不断的付出，比如说我们的车子，自有住房，它是财产的范畴。资产分实物资产和金融资产，而在国外金融资产应该大于实物资产，这样的资产结构才是优良的，因为金融资产变现很快。

我们可以参考【标准普尔家庭资产象限图】，标准普尔曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到家庭资产象限图。它把家庭资产分成四个不同作用的账户，专款专用，并按合理比例配置，从而确保资产得到长期、持续、稳健的增长。此图被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式。我们可以了解和学习它背后的逻辑，用来帮助家庭制定好规划，管理号家庭资产，并养成很好的习惯。

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第一个是【现金账户】

也就是平时要花的钱。留足3-6个月的基本生活费，建议占比家庭年收入的10%。如果讲究生活品质有奢侈品需求的话，也可以根据个人家庭需求进行调整配置。

第二个是【杠杆账户】

被称作保命的钱。以小博大，解决家庭急用的大额支出收益与风险都较高，如社保、保障类商业保险。建议占比家庭年收入的20%。

第三个是【投资收益账户】

被称作生钱的钱。收益与风险都较高，比如实体、房产、股票、基金、投连保险等。建议占比家庭年收入的30%。

第四个是【保证长期投资收益账户】

被称作保本保值的钱。用以保证本金、保证收益、保证返还，如：债券、定期存款、分红保险。建议占比家庭年收入的40%。

以上分账户规划家庭资产我们还可以根据重要和紧急性修改不同的配置比例。这个标准普尔家庭资产象限图给我们很好的参考价值。

PART3：【家庭财务规划中的“保险四大账户”】

在标准普尔家庭资产象限图中，我们可以看到保险出现在3个账户中，分别有不同的作用。然而一个家庭不必要把所有金融资产配置到保险，而应配置在合理的范围内。所有的保险产品都是为了解决人生问题而准备的，如何正确做保障资产配置是家庭资产配置需要首先考虑，那么保险产品该如何配置？配置顺序和额度该如何分配？

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第一个“保险账户”是人身风险保障账户。身为家庭经济的承担者，要为自己建立符合自己生命价值的人身保障，把不确定的问题转变为确定的生活保障，这是生命的使命。所以【首选要为家庭经济支柱配置】，配置额度要达到他10年及以上的收入，才能满足该账户设置的初衷，让需要依靠我们生活的亲人获得安心的作用。

第二个“保险账户”是健康保险账户。为了防止人们因病返贫的事件的发生，健康保险是唯一最有效的方法，它是用社会力量解决医疗费用的方法，让生病的人们不再遭遇资金的劫难。所以需要给家庭里每一个成员进行配置，配置额度建议参考为治疗费用外加5年康复费用和收入损失费用。【家庭的健康保险账户是为自己和家人建立健康保险账户，让社会力量为我们支付高昂的医疗费用】，所以非常的重要。

第三大“保险账户”是养老金领取账户。为自己的养老生活，建立专项养老金领取账户，确保老有所养，晚年生活无忧。建议30岁开始准备夫妻两人的这个专项账户，60岁以后每日生活所需及养老护理费用。财富是靠时间去衡量而不是数量，所以我们要准备的养老金是当我们不进行体力劳动的时候，我们的财富能维持生活品质的天数。

第四大“保险账户”是长期投资理财账户。为家庭的闲置资金建立长期投资理财账户，让闲置资金不断增值，家庭财富持续增长。此账户是一个平衡账户，用以满足孩子教育、生活质量不断提高、养老生活、子孙三代生活的富有。建议根据家庭成员的不同阶段配置不同的保险产品及额度，这个账户是财富自由的指标。作为中产家庭的资产配置结构，一定要将理财收入大于基本生活开销。

通过标普家庭家庭配置象限图的平衡理财四大账户了解科学的家庭资产配置，通过保险四大账户了解购买保险的对应作用和优先顺序。理财是一个长期行为，不是一个短期的行为，这个是大家特别要记得和注意的。

【要想财富自由不能没有保险，它是风险来临时的救命稻草，可以最大限度降低风险带来的损失】，让我们财务四平八稳，达到家庭或个人财富的安全，生活快乐无忧。