文/花不缺
01
之前：
写百年人寿被查的事，顺嘴提了一句：
百年人寿，通过银保通道卖保险，把客户坑惨的事（840万理财款，变成保单，到死才能回本）。
今天，就有位读者朋友，隐隐觉得不对：
因为她也有一份保单，是在银行购买的。
保单发来，我真的是开了眼界了：
主险，两全险。
附加长期意外险。
这不是熟悉的套路：史上最坑，保险公司最暴利的产品-返还型长期意外险？！
缴费期限是10年，保障期限是20年。
年缴保费是：7834元/年。
要说：
平安百万任我行，就已经很坑了。人家年缴保费也才2500多。
这份畅行返还型意外险，年缴保费快到8000。
我们来看看，它的保障责任：
逐条来解释一下：
1）期满返还：主险保额*缴费期数*126%。
主险保额，也就是：两全险的保额：7834元。缴费期10年。
也就是期满能还给投保人：7834*10*126%=98708.4元。
2）身故保险金，同为主险保额*缴费期数*126%。也就是保障期间的20年内，如果身故，那么可以得到保险公司98708.4元的赔款。
3）意外身故，保额25万。
4）意外身故特别保险金。25万。特别意外身故是什么情况，才赔呢？
条款有解释：
a以驾驶员身份驾驶非营运车辆发生交通意外，发生意外。
b作为乘客乘坐飞机，发生意外。
这两个条件下：
可以获得：3）、4）里的两项保额赔偿（50万）。
说白了，也就是驾驶私家车和乘飞机意外，才能赔那个特定意外身故金。
要对经常自己开车的还好；
自己不开车的人，这项特别意外身故金。
几乎等于没有。
航空意外多低，何况有几个人没事天天搭飞机？
5）意外伤残，最高25万。这个嘛：所有意外险都一样，伤残赔付，都要按照伤残等级来赔。
6）意外伤残特别保险金。这点跟4）的套路差不多。
对于不开车的人，几乎等于没有。
总结一下，也就是：
这份保单的主要保障责任就是：98708.4元的寿险保额，保20年；
25万的意外保额，保20年；
每年保费7834元，缴费10年。
要知道市场上：
10万保额的定期寿险，交10年保20年，需要多少钱吗？
我们以瑞和定寿为例：
按照这位读者朋友投保时48岁的年纪，每年只需要保费：
你没看错，
只要：391块。
我就不举例25万保额的意外险了。
太磕碜。
小蜜蜂超越版：30万意外身故/伤残，还有3万意外医疗，一年的保费，也只要90块。
（这位读者朋友，通过银行购买的平台长期返还型意外险，连最常用的意外医疗都没有。）
也就是：想要买上述保单的责任，每年只需要花不到500块。
500块的成本，卖出7、8千的价格。
........
花花已经感觉到词穷了。
保险之所以名声这么臭，银行至少有一半功劳吧。
02
保险公司，为什么喜欢通过银行卖保险：大概，实在是银行的客户，太好收割了。
要客户信息，有信息；要数据有数据，并且对客户的财务状况一目了然。
加上，客户对银行天然的信任度。
所以，银保渠道，历来都是保险公司重要的销售渠道之一。
不光如此，看看各大保险公司的背景，就知道：
银行、保险多为一家。
中信保诚，背后中国中信（中信银行）、招商信诺背后是招商银行、平安银行背后是中国平安、建信人寿背后是建设银行......
所以，通过银行卖保险，实现资源利用最大化。是最好不过的手段。
上述这位读者朋友，就是平安银行的电话营销，入的套。
我之所以，这么激动。
是银行电销人员卖保险的套路太深了。
给大家放段录音吧：
这段录音，是我八月份录的。
说来有点心机，我知道银行要卖我保险，故意看看：银行到底怎么卖保险。
用什么话术卖。
铺垫一下背景：
我有一张中信的信用卡，从今年开始：银行发现，再也销售不动信用卡分期了，就开始给我打电话卖保险。
（当然，我有张招商银行的信用卡。
也给我推荐过招商信诺的保险，那款更贵更坑。）
上来，可不能说卖保险。
而是要送你一张绿色通道VIP特权服务卡；
第二是：最高50万无抵押、免担保的备用金；第三点，是一张全方面的终身医疗保障卡。
也就是说：
有了这一张全保的话，你就不用再浪费钱去购买那些消费型，或者单一的产品balabala......
你要是不懂点保险：
你根本听不懂，他实质要干什么，到底是真要送你东西，还是要卖给你什么。
第1点里的绿色通道服务卡，说白了就是：医疗险绿通服务。
买一款优秀的医疗险，这项服务都免费给。
第2无抵押、免担保备用金。
说的白一点，就是银行的信用贷款嘛。
信用卡用户，尤其是额度稍微高一点的用户。
最喜欢借钱。
所以很多信用卡用户：听到能向银行借50万信用贷，都会立即产生兴趣。
实际，其实是：
你买了保险之后，保单本身的现金价值，可以拿来贷款。
这可不是在银行买保险才有，而是任何保单，在哪里买的保单都可以。
第3：全方位终身医疗保障卡。
不就是要卖你一套保险么？
话术，描述：包括大病、小病.....
大病，是重疾及住院；小病，只是意外医疗（销售的话术里，只敢用猫爪狗咬，却不敢用感冒发烧）。
原因就是：感冒发烧这种小病，根本不报。
所以你要当真，就输了。
销售员，还一再强调：
银行承担的风险，及给的优惠力度是很大的，不是说通知到了，就可以通过；而是要审核健康状况和职业....
这实质不就是：投保健康险的健康问询和职业要求嘛。
直到我直击灵魂的问：是不是卖我保险。
销售员才开始有点慌了。
（说话都有点语无伦次了）
也是在我再三逼问下，销售员才肯告诉我：产品的名称，来自哪家保险公司承保。
03
就不说：那些把客户的存款，变成保单的银行“恶作为”了。
知乎上搜索“银行卖保险”，起码有上万条讨论。
这里，豪不夸张的说：
通过银行卖出的保单，都不会有什么好产品。
如果像：中信这样，卖你最新款的重疾险，已经算“良心”的了。
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总之，提醒大家警惕银行无缘无故的“关心”啦。
听到免担保抵押贷款、送健康保障、送意外险、理财收益率有多高。
都被太信。
基本这些背后的套路，都是要卖你保险了。