2016-11-27《从零开始学保险》第十二课 意外险，我要如何选？

在通过五步走完成家庭整体保险规划后，接下来就是根据这个框架来选择产品了。

• 消费型一年期意外险
• 消费型定期寿险
• 消费型定期重疾

定期寿险

• 因为责任清晰，产品之间的差别并不大，通常只需要对比费率即可。

意外险

• 保障具体涵盖了哪些内容？
• 产品之间该如何来对比？
• 有哪些需要注意避让的坑？
• .....

重疾险

• 该选择保障多少种重疾的产品？
• 是否需要包含原位癌和轻症保障？
• 轻症豁免、多次赔付这些需要吗？
• .....

意外险

意外险举例

三个保障项目

• 人身意外伤害（主险）：因意外导致的身故、残疾、烧烫伤，由保险公司依据合同约定给付保险金。
• 意外伤害医疗（附加）：因意外事故而引发的医疗费用（含门诊、住院），由保险公司依据合同进行报销。
• 意外住院补贴（附加）：因意外伤害事故而入院治疗，将根据“实际住院天数×补贴金额”进行补贴。

意外伤害保障

意外伤害保障的本质是赔偿，主要包含了两个部分：意外身故赔付和意外伤残赔付。
如果发生意外身故，是全额赔付（比如上图中就是获赔20w）；
如果因意外造成伤残，则是根据残疾的程度，按照等级来进行赔付，比例从保额的10%到100%不等。
其中，意外伤害作为主险，这部分的保障额度是最核心、最重要的，一定要保证足额。

组合式交通意外险

现在最常见的便是各类组合式交通意外险，除了意外伤害主险以外，还附加了很多特定交通工具的赔付责任，如下图所示，

组合交通意外险举例

我们可以把每一项交通工具后面的保障额度，看做是意外伤害主险额度的一种补充。

如何来理解呢，参考以下情景吧，

走在路上，被广告牌砸到不幸身故，可获得意外身故补偿金10w。

属于意外险保障范围但和交通工具无关， 仅赔付主险保额。

驾车不幸发生意外身故，可获得意外身故补偿金20w
“主险保额10w”+“自驾车部分补偿金10w”

那么，这种保障齐全的组合式交通意外险到底好不好呢？
在清楚保险定价公式后我知道，每一份保障背后都是有保障成本的，对于既不坐飞机、也不坐轮船的我来讲，为了这部分我不需要的保障付出成本，其实也算是一种浪费。

可自定义保险方案的意外险

虽然市面上大多都是大杂烩的交通意外险，但我还是发现了一种保障更自由的产品—自选保障责任型意外险。

自选保障责任型意外险

（保障额度都可以自由选择）

如上图所示，除了可以根据自己需求调整各项保额以外，最重要的还可以根据自己的出行习惯去匹配相应交通工具的意外责任，非常人性化。

在将自己并不需要的交通工具保障留空，仅保留自驾车部分的保障（平时主要就是开车）之后，相比上面的组合式交通意外险，保障成本有了明显降低，如果选择的保额更高，那么省下的就会更多了。

至于航空保障，其实成本是非常低的，有一些保险公司都是在免费赠送100w保额的航意险（文末有福利哦），如果花钱的话，一般几十元都能搞定1000w了哦。

因此应果断选择自选保障责任型意外险。

产品选择的“坑”

• 第一坑：交通责任保额很高，普通意外伤害保障很低
• 第二坑：伤残保额和身故保额不一致
• 第三坑：“伤残”or“全残”，你分清了吗？

第一坑：交通责任保额很高，普通意外伤害保障很低

主险保额太低

如上图所示，有很多打着【百万xx意外险】名号的交通意外险产品，在特定交通责任上会把保额做的特别高，以给你造成意外险整个保额都很高的假象，但其实在意外伤害的主险保额上却很低。

什么意思呢，也就是说只有自驾车发生意外身故才能获赔100w，普通的意外身故只能赔付10w！

可不要被产品名称给忽悠，如果只单单购买了这种意外险，会导致我们真正需要的保障不足，这类产品只能作为补充，普通意外（主险）的保额才是我们最应该保足的！

第二坑：伤残保额和身故保额不一致

大部分产品的意外伤残保额和身故保额是一致的，比如身故的保额为50万，伤残最高获赔也是50万。

但也有保险公司为了降低保障成本，故意把伤残的保额改成和身故不一致，比如某意外险产品中，伤残保额仅为身故的十分之一。

伤残和身故保额不一致

5w元的最高保额，再按伤残比例赔付的话，几乎就等于没保障了。小伙伴们，你可要特别注意哦~

第三坑：“伤残”or“全残”，你分清了吗？

“伤残”or“全残”

看上去保额很高，但却只有“全残”才能获赔，其他程度的伤残都是不予赔付的！

意外“伤”残和“全”残虽然只是一字之差，但保障范围差别可大了去了。保障伤残可以说是意外险独有的功能，如果不保伤残，这种阉割版的意外险，根本就不能称为意外险！

意外医疗报销

意外医疗的保额本质是报销，报销的是意外伤害事故发生后，我们在医院治疗期间发生的费用。

报销举例

关于医疗报销部分，主要需要注意以下几点：

1. 免赔额
2. 赔付比例
3. 是否社保外用药

1、免赔额

顾名思义，就是免赔的额度，这是国际通行的保险条款，是医疗分摊的一种形式，又称为自付额。

免赔额

一般大部分意外险产品都会有免赔额，设置它的目的是为了减少小额赔付，帮助保险公司减少理赔成本的同时，也能够让我们的保费变得比较低廉。

因此，如果看中的意外险没有免赔额自然最好，100-200的免赔额也可以接受的，再高的话我就会考虑一下了。

2、赔付比率

这个顾名思义就是指保险公司并不是全额报销，而是根据一定的比例来承担赔偿责任。

赔付比例

看了n多的产品后发现，一般意外险产品的赔付比例在80%-90%左右，全赔的自然最好，低于80%的我觉得就要慎重考虑咯。

_举个例子

假设（免赔额100，赔付比例80%）

如果发生意外事故在医院接受治疗，社保统筹后实际自己还拿出了2000元，保险公司的赔付情况为，

先看免赔额
2000元—100元免赔=1900元，
再看赔付比率
1900元*80%赔付=1520元，

最终，这1520元是我们获得的理赔，480元就是自己需要承担的医疗费啦。

3、社保外用药

一般绝大多数意外险的报销范围都是社保用药，也有小部分的意外险产品可以对进口药和自费药进行报销。

对于这点来说，我觉得还是挺不错的，因为社保报销范围外的药物一般费用较贵，但是对于病情而言却是能够较快、较好的进行治疗。而且真发生意外的话，救人是第一位的，这时候哪还会去分什么社保内和社保外啊。

所以，我会尽量选择能覆盖社保外用药的意外险。

意外住院补贴

意外住院的保额本质是补贴，这个就是指因意外伤害事故而入院治疗，保险公司对我这段日子不能工作的补偿了。（存疑，仅为住院补贴而已，不能作为工作补偿。）

住院津贴

比如选100/天，住个10天左右，拿到的补贴就是1000元.
对于这个，我个人的感觉是可有可无。

小结

意外险要点重申：

• 保障要充足——首先关注大的意外责任，意外伤害的额度要足够高，伤残额度需保持一致；
• 按需投保——可自选保障项目的意外险优于打包型综合意外险；
• 注意报销范围——意外医疗免赔额越低，赔付比例越高为好，优先选择可报销社保外用药的产品；

奥斯卡意外险选购指南