我们为什么不敢买保险？
怕被卖保险的骗
怕买到不合适的保险
怕多花冤枉钱
怕保险公司不赔偿.......
首先声明，本人不是保险从业人员，本文不推荐任何品牌保险。
本文仅仅从一个普通家庭妇女的角度，跟大家谈谈怎么买保险，如何避免入坑。
文章略长，先存后读。
一定要购买国家推行的医疗保险，包括城镇居民医保，新农保。文中说的保险是商业保险，是对医保的补充。
相信很多妈妈开始买保险是因为有了孩子，想要给孩子买保险。
我开始关注保险就是因为生了大宝。那时候不懂，听保险代理人的话入了某大牌保险公司的万能险，年保费3000多，保额才10万。生老二后还想给孩子入保险，但是囊中羞涩，觉得某某福太贵了。于是自己研究，遂有了以下经验。
买保险一定要先买大人再买孩子和老人
买保险之前要想好自己家庭需要保障什么
买保险就是花钱买安心，是一种消费行为
保险是保障，不是理财
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先大人后孩子
我们80后正处在“上有老，下有小”的阶段，不敢死不敢病。
身上背负着沉重的房贷，家里有嗷嗷待哺的孩子和身体日渐下行的父母。作为普通工薪族，日子看似光鲜，实际很是脆弱，可能与贫穷就是一场病的距离。
因此，我们盘算着给父母买保险，给孩子买保险，来转嫁我们的风险和负担。但是，作为家里顶梁柱的我们，却总是排到最后。
一旦我们有什么闪失，家里的经济支柱倒了，孩子和老人的生活水平就会直线下降。因此先给家庭经济支柱买保险，才是真正负责任的做法。
许多人开始买保险是因为有了孩子，责任变重了，想要保障。但是个人认为，开始给自己买保险的最佳年龄是二十多岁，刚刚工作，有稳定收入的时候。这时候买保险，一是经济上没有负担，二是保费要比三十多“上有老，下有小”时便宜很多，花同样的钱能买更高的保额。
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卖保险的推荐我买什么保险≠我要买什么保险
我们普通人买保险，通常都是经过保险代理人，也就是卖保险的。
很多人不敢买保险，主要因为怕被卖保险的忽悠，买到不合适的保险。真正出问题的时候保额低，起不到什么保障作用。
怎样避免这样的问题？要从以下两方面来理清自己的思路：
我的家庭有什么风险，需要什么保障。
预算有限适合买什么样的保险。
下面我来逐条细说。
1. 我的家庭需要什么保障
A. 害怕家庭成员出现意外，导致医疗花费，或者其他家人生活质量下降。
如果你有这个担心，内心时常被这种安全感煎熬，建议你给每个家人入上意外险。意外险就是，当被保险人因意外导致全残或身故时，保险公司会赔偿约定的保额。购买意外险的时候要注意以下事项：
买一年期意外险就行，没必要买长期的。
要包含全残和身故。有的意外险只有身故保额，这个要注意。
意外险保额：家庭支柱的保额在年收入的20倍左右，孩子的保额不要超过20万（法律规定孩子有效保额最高20万）。
有意外医疗额度。没有意外医疗的意外险就是耍无赖。 孩子特别是比较能惹事的熊孩 子，意外险要包含第三者责任险额度，俗 称“熊孩子险”。
意外险最好能不限社保用药，医保后报销比例100%。
B. 担心自己或队友劳累过度，加班过多，突然壮烈了。孩子或老人生活水平出现问题。（我就有这种恐惧，前段时间买了个定期寿险，心里妥帖了。）
如果你有这个担心，大多数意外险是不保猝死的。意外险只保意外，猝死属于疾病身故。
这时候买了意外险就是白买了，“被骗了”。
要买那种包含猝死保障的意外险，还要看清保额。
还可以买寿险。寿险就是因为疾病或意外身故或全残，保险公司会赔偿保额。
买寿险的注意事项如下：
家里有矿，自己能挣钱的，首选终身寿险，可以当遗产。
像我这样预算有限的，推荐定期寿险。
寿险额度也是年收入的20倍左右，最好能保证覆盖房贷。
C. 害怕家庭成员突然生大病，加重家庭负担。
如果有这种担心，就需要购买重疾险和百万医疗险。
这两种保险是有区别的。
保障期限不同。大多数重疾险是长期的，30年以上。医疗险是1年期的。
赔偿方式不同。重疾险是确诊之后就能赔偿，赔偿的是保额（比如30万保额，一次性给你）。医疗险是花了钱之后再赔偿，赔偿的是你花了多少钱（比如你花了30万，医保报了10万，约定医保外的100%赔偿，保险公司会给你20万。）
保险连贯性不同。比如你买了30年的重疾险，这30年你不用担心生病不保或者这个保险产品不卖的风险。如果你买了医疗险，明年可能这个产品不卖了。或者中间你生了次病，明年保险公司就不卖给你了。
保障范围不同。重疾险只保障合同约定的疾病。医疗险除了免赔额和免除责任外，其他疾病都可以。
说了这么多，怎么购买重疾险和医疗险呢？
家庭支柱首选重疾险，最好买终身型重疾险。预算有限可以先买长期重疾险，比如30年的或者到70岁的。保额最少30万。
孩子只需购买消费重疾险，保30年就很好了。30年之后孩子成年了，可以自己购买保险。保额最少30万。
老人的保险很难买。特别是生过病的老人，很多保险都不能入。如果符合健康告知，可以买防癌险或者百万医疗。我们要趁年轻早买保险，不要等老了给孩子增添负担。
实在是预算有限，也要先给家庭支柱和孩子买个百万医疗险或者一年期消费重疾险。
不管是重疾险还是医疗险，一定要看清健康告知和免除责任。
D. 大病有了保障，孩子经常生小病，这些钱积攒下来也不少了。
如果有这种担心，我推荐你购买住院万元护或者门急诊医疗险。
购买这种保险注意事项如下：
要与百万医疗险区分开。百万医疗险有免赔额，大部分一到两万。如果你想保障的是生个小病能报销，那你入了百万医疗险就是“被骗了”。
是否只报销社保内用药。当然是报销范围越广越好了。
要看清免赔额，免赔额越小越好。
2. 我的预算适合买什么样的保险
我们普通工薪族适合买什么样的保险？我认为从下面几点来考虑：
对照上文考虑好自己的需求是什么。怕死买意外和寿险，怕生大病买重疾和百万医疗。
家庭总保费大约占年收入的10%—15%。比如，如果我们家庭年收入10万元，可以拿出1万元买保险。收入越低的家庭抗风险能力越弱，越应该买保险。实在是买不了商业保险，也要给所有家人入国家医保。
大人>孩子。先给家庭支柱买保险，再考虑孩子和老人。
保额>保障期限。如果预算有限，选保额高保障期限短的。例如，花同样的钱，有两份重疾险，第一份保额30万保障30年，第二份保额10万保终身，同样钱选第一份。
工作后越早买保险越便宜。例如，25岁买30万保额的终身重疾险，每年可能需缴纳3000多元；35岁买同样保额和期限的重疾险，每年可能需要交纳6000多。
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保险公司为什么拒赔
前段时间看到某某宝上的某个有名的保险，讨论要不要给一位老人赔偿。这位老人有不符合健康告知的某种疾病，出现车祸意外，理赔人员出具的意见是拒保。
像这样的例子有很多。大多是没有仔细阅读健康告知，或者卖保险的为了卖出保险，不管被保险人的健康状况。这也是一种“被骗了”。
买保险一定要看清健康告知。比如你两年内是否住院，是否连续吃药一个月，是否有下列疾病等。
医保卡不要随便外借。特别是外借住院的，更要注意，最好打电话咨询保险公司（不是咨询卖保险的）。
看清免除责任。同一种类的保险，免除责任越少越好。
保监会是倾向于我们消费者的。有个两年的不可抗力因素，如果保险公司两年内没有发现被保险人的健康告知失误，两年之后不能因此拒保。
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万能型保险和分红型保险值不值得买
千万千万不要买万能型保险！什么是万能型保险？就是一个保险里面包含了：重疾险，寿险，意外险，医疗险。
万能型保险就是鸡肋，我有切身体会。大宝买了万能型保险，一年保费3000左右，交20年，保额10万保终身。你算算合算吗？
万能型保险保费高，花同样的钱保额低。我们买保险是为了买保障的，保额太低了就没有意思了。
分红型或者返还型保险值得买吗？请看下面我（非专业人士）理解的保费成本：
从图中可以看出，这类保险产品要买足保额，需要付出的保费远远高于普通保险。
像我给大宝入得某某福，就是分红型的。总保费大约6万多，保额才10万。而且到现在我已经交了8年了，一分钱分红也没收到。这相当于存钱看病了。
这类保险本质上是理财型保险，适合家里有矿的。比如家庭有基本保障，有股票基金等高收入理财，有存款，考虑这类保险才合适。
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买保险是一种消费行为
我们现在买保险的时候，有一种错误的观念。总想一分钱不花（保费最后返还），还能买到满意的保额。
当你有这种想法的时候，要提醒自己一句“买的没有卖的精”。天下没有免费的午餐，保险公司的保费都是经过专业人士精心核算的，赔本的可能性极低。 如果你遇到了这种一分钱不花，保额还很高的保险，恭喜你捡到漏了。
这种一分钱不花（多见于各种返还险）的保险，实际上不是买保险，而是把自己的钱存在保险公司里。是一种期限长达30年甚至更长时间的定期储蓄，中间是不能取出来的。前文已经说过，这种保险是一种理财保险。
买保险就是买保障，买安心。把你的风险转接给保险公司。这里买的保障和安心就是一种商品，既然买的是商品，就肯定有花费。
买保险是一种消费行为！！买的就是保额和期限。有了这个认知，你买保险时心里就平衡了。
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买保险的渠道、保存
本小节会说两个方面的问题：
我们从哪里买保险
我们怎么保存保险单
我们从哪里买保险
现在是网络时代，买保险的渠道很多。
如果你想要更好的服务，可以找保险代理人，也就是靠谱的卖保险的。比如你不想自己上传给公司各种理赔材料，嫌麻烦，那就找代理人买保险。找代理人不“被骗”的前提是，考虑好自己的需求和预算。
如果你想要更便宜的，那就从网上买。网上渠道很多，比如支付宝、微信、淘宝、小雨伞、保险公司官网等。
我们怎么保存保单
不管是从哪里买的保险，都要把保单打印出来，放在一起，并告知所有家人。
要整理出一个家庭保单汇总表，与所有保单放在一起。表格如下：
以上就是我对保险的一点见解。我不是专业人士，只是一个想买保险的家庭主妇。因此，我主要研究的是意外、重疾、医疗和寿险这几个基础保障的险种，对其他理财和养老保险没有研究。
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文内部分图源：视觉中国
我，田田，小县城普通工薪族，80后二宝妈妈。在这里，我们陪孩子学习英语，闲聊育儿路上的点滴，读书，八卦。喜欢请扫码关注。
