金融科技Fintech时代来临，共探发展模式与新前景

最近大热的金融科技概念，再逼堵上的解释是一般指科技金融，科技金融属于产业金融的范畴，主要指科技产业与金融产业的融合。毕马威对金融科技公司（Fintech）的理解是：非传统企业以科技为尖刀切入金融领域，用更高效率的科技手段抢占市场，提升金融服务效率及更好地管理风险。

金融科技是英、美上世纪90年代就提出来的概念，主要是指金融机构运用互联网信息技术来优化流程、减低成本和提高效率，如银行用电脑处理金融数据，用网络传输信息资料，用软件改进工作流程，用数据分析商业模式。当时美国的银行业从电子技术应用做了很多金融科技的研究。但中国并不是完全没有注意到这趋势，上世纪90年代我国提了科技金融的概念，主要目的是希望金融支持科技的发展，比如给科技创业企业提供贷款，通过技术可以入股，我国科技金融也是很多在互联网信息企业中探索，如知识产权融资等。金融科技和科技金融都是新科技革命背景下金融与科技融合的表现，我国这二十多年的发展历程值得我们进行回顾总结和前瞻展望。

从覆盖范围上看，金融科技包含的方面不同于互联网金融公司，甚至比互联网金融的范围还要更广，包括支付清算、融资、基础设施、投资管理都是金融科技的主要业务。除此之外，金融科技几乎正在被应用到金融领域的方方面面：借贷、财富管理、支付、保险、众筹、征信，甚至是零售银行和房屋中介。

下一阶段，物联网、区块链、人工智能等新技术将让金融再次发生巨大变革。在G20杭州峰会上，确定数字普惠金融的概念与原则，现在金融科技领域在技术创新驱动下新生事物不断涌现，区块链金融、智慧金融、物联网金融等出现，创新链不断延展和拉长，科技影响金融不仅在市场、产品、服务层面，也影响到监管和制度层面。

当然，金融科技发展过程中也可能产生一些问题，如信息泄露、隐私被窥、或被不法分子盗用出现精准诈骗，国家更应该加大数据、隐私保护的立法，以防数据泄露带来更多的麻烦。《网络安全法》的出台是一个重要的里程碑，表明我国正在加强有关立法工作，打击侵犯危害网络安全的违法犯罪活动。今后如何加强制度设计、保障权利和防范违法犯罪行为，也将成为金融科技发展下一个课题。