作者|艾雪儿
来源 | 艾雪儿（ID:L-Luckywoman）
半吊子的理想主义者
经常有很多客户跟我说
不知道应该投资什么？
不知道怎么配置自己的资产才是合理的？
市场上有好多产品不知道哪个才是好的？
① 为什么要资产配置？
我们先来看看近年BCG发布的财富报告：
2016年全球财富显著增长 在北美、日本以及东欧，私人财富增长的主要推动力是现有资产表现。而在亚太区，在GDP的高速增长下，私人财富增长的主要推动力是新增储蓄。 放眼全球，私人财富仍主要投资于股票，且地区之间差异显著。这些差异可以大致分为三种类型：股票侧重型、均衡型及现金侧重型。可以看到，北美明显侧重于股票，西欧则表现出更为均衡的配置，仅轻微倾向于股票。其他地区，包括日本和亚太区，则倾向于现金和存款。 股票仍是2016年最受欢迎的全球资产类别 就资产类别而言，2016年债券的配置增速低于股票、现金和存款。到2021年底，预计股票配置占比将有所提升。
BCG丨《2017年全球财富报告》
从BCG发布的《2017年全球财富报告》报告不难看出，近年的全球个人财富显著增长，私人财富主要投资用于股票。而亚太地区的，则倾向于现金和存款。
波士顿咨询与陆金所共同研究发现，当前的中国财富管理市场具有以下三大特征： 一是市场亟需规范。例如销售导向无法做到真正以客户为中心。 第二，投资人尚未成熟。例如，中国投资者对风险分散的意识仍停留在机构刚兑能力上而非投资上，资产配置的平均投资期限远短于成熟财富管理市场。 第三是机构良莠不齐。
BCG 《全球数字财富管理报告2018》
从财富科技企业发展角度来看，中国已领先全球市场，而在《2018全球财富报告》依然提到了，中国投资人对于投资能力尚未成熟，经验严重不足。
随着通货膨胀的不断上涨，财富快速缩水，资产不断贬值，人们的生活压力逐渐加剧。物价上涨所带来的压力，引发了大范围的资产配置焦虑。5月6日中国人民银行发布的“降准”通告再次证明了会挣钱还不够，还要会投资。
数字报告显示，财富积累的普遍年龄在31～45岁，占比69.5%。而这其中：
82.4%家庭有投资意识；
4.3%中产熟练掌握了各种投资技能；
59.2%认为自己投资能力不足，经验少；
25%不知道投资什么产品；
22.5%选择错误投资方向；
41.5%因为通货膨胀和经验不足，导致财富贬值，感到焦虑～
数据可以看出，超过八成的人明白投资的重要性，但是仅少数人懂得资产配置，并且熟练运用！
投资的即理财！
薪酬是用劳动力或者脑力换取报酬，而投资才是充分利用你的钱生钱。
资产配置，是为了让你数据化的用钱生钱而不至于手忙脚乱；是为了让未来的自己能轻松应对各种突发状况而不至于濒临绝望；是为了让生活充满希望并实现财富自由。
人一辈子说长也长，要是在财富自由的路上一味的纵容自己，那么你的一生，将步步惊心！
② 资产配置的等级
众所周知，资产配置分为四个等级：
0级：玻璃级别，这类级别抗险能力几乎为零。易碎，随时可能破产；
1级：塑料级别，足够应对一定风险。可保障基本的生活以及短期的失业；
2级：钢铁级别，有很不错的应对风险能力。可保障中期的失业，重大危机以及经济危机；
3级：不锈钢级别，很难出现财务危机。可应对未来的中年危机、孩子的教育、养老退休，可随时 退休，或者创业。
要达到不锈钢级别，对于大多数家庭来说，道阻且长。这就需要我们有充足长期的准备，备好现金，做好资产配置计划。
③ 如何资产配置
10%用于买保险
2017年BCG财富报告指出，在中国，储蓄依然是国民的基本能力，但是买保险意识相对薄弱，人均不到0.7张保单。人的一生最不可避免的就是病、老、残、死，我们没有办法预知在未来的某一天，是否会有那么一个意外，足以击溃你。而这时候，或许只有一张保单可以挽救你，把那些我们无法承受，或者可以规避的风险，都以保险的方式对冲掉。
那么，为什么还是有许多人不愿意去购买呢？
主要有两个原因：
一是没有保险意识，许多人注重眼前利益，而保险，是长远的保障，眼前并无利益可言；
二是保险在中国的初期，被渲染了不好的印象，这种原始印象根深蒂固，轻易难以改变。
然而，随之时代的发展，特别在年龄愈发增长，身体机能极速下降，不得不频繁的跑医院的时候，保险越来越体现出了它的重要性。
建议在基础社保之外，购买一些商业险，针对某些方面重点保障，完善保险。
保额这类配置，建议控制在家庭收入的10%左右，多了可能影响生活水平，不宜过少，少了起不到保障作用。
30%用于储蓄备用
备用金的作用，是为了以应不时之需。在突发事件发生时，可以随机应变。
由于近两三年来，市场上可用于支配的现金被大量的电子汇票所占据。承兑的周期较长，对于时有现金需求的家庭，建议加大这部分比例，以达到配置平衡。避免出现被无法承兑的汇票制衡的尴尬场面。
30%用于生活开销
这类固定开销，用于日常生活花支。但是千万注意把控，避免出现需要动用其他类资产类资金的情况。比如：逛街，逛超市，上网购物等。我们处在琳琅满目的当代社会，大数据说话的时代，互联网都会根据我们的浏览记录来选择给我们推送我们在关注的东西。只要你打开网页，必然有你喜欢的东西立刻呈现在你面前。
所以，一旦我们无法掌握好这个节奏，就很容易因为频繁的冲动消费而让自己陷入被动的境地。
30%用于投资
这类投资可以分为几类：
固定资产的投资；
在众多的投资回报认可度里，房地产还是比例最高的投资。但是对于目前响应国家“房子是用来住的”的政策号召，一二线城市纷纷出台限购、限贷、限卖政策。这时候，要是还是一如既往的扑在70年住宅上，很有可能让你的资金出现断层。
举个例子，南京“三限”政策刚出台时，某夫妻手上有4套住宅房，2套市中心“老破大”，2套限卖房，无商业房。夫妻两月供近5万，原想快速卖掉一套新房以缓解每个月的庞大月供，结果愿望破灭。支撑数月后，不得不每个月借钱还月供，生活品质极速下降，甚至临近崩溃。
所以，建议在支持国家政策的情况下，可以适当的选择地段较好的商业房。这些商业房，租金可观，可在经济、个人境况好的时候景上添花，亦可在你拮据的情况下，缓解压力。适合长期持有。
一类是随意投资；
想通过风口实现一夜暴富的情况微乎其乎，但也有小概率出现。
世界上著名的风口就有比如：1636年的荷兰郁金香泡沫，1720年的南海泡沫，1999年的美国互联网泡沫，2007年的衍生性金融商品，2012年的中国互联网，2015年的o2o，p2p，千团大战，共享单车。2017年的ICO，虚拟货币。
有些人的偏财运天生就比较好，而正财运反而差。这类人，就可以充分的利用风口进行投机。
这类投资包括：外汇，虚拟货币，古董，字画等。（当然，如果你自认自制力差的话，建议放弃这部分投资，转而进行稳定性投资。）
一类是稳定型投资。
这类型投资包括：股票，基金，以及近年来迅速普及等互联网投资等。
你可以筛选出几家好的上市公司进行投资，比如沪深300，可以筛选出Top300的优秀公司进行长线投资。这些公司代表着大盘的整体走势，哪怕出现金融危机，其他公司都倒闭了，这些公司大体也能扛的住压力。
但是，假如你对股票，基金等一窍不通，建议你买大盘指数。
巴菲特在08年等股东大会里被问及对于一个非全职的起步投资者应该如何投资时，巴菲特的回答是：投（标普500）大盘指数！在股东大会上，巴菲特和基金机构打过赌，在未来的10年，标准普尔500指数（美国的大盘指数）必然跑赢80%的基金。在2018年的股东大会上，正式宣布，巴菲特的结论是正确的。80%的大盘基金是跑不赢大盘指数的。这个结论在全球都适用。
最后，希望你的未来，充满希望！
部分数据来源于TED——投资理财小知识
BCG：2018全球数字财富管理报告
BCG：2017全球数字财富管理报告
