我们来聊聊FinTech金融科技

在墨尔本读本科期间，家里会将学费生活费通过电汇到墨尔本。他们跑去中国银行，填写电汇单，缴纳400多元手续费，而我要等上2-3天才收到款项，澳洲的银行也会从中克扣十几澳币费用。那个时代没有网上银行，更没有智能手机、微信或支付宝，越洋联系倚靠电话卡，而支付依赖现金、支票、本票或电汇等方式。

收到学费后，面对没有网银，而再去银行转账又要支付额外费用，作为一名能省一分是一分的留学生，我选择从银行提现后跑去学校现金缴费。在接过银行柜员递过来塞满百元澳币的信封后，便行色匆匆离开银行前往缴费处，生怕被人盯上被人抢了信封。

如今变化很大。出租车上听着司机抱怨女乘客出门不带现金，而司机无支付宝。现在很少打电话，联系基本靠微信和微信语音。但跨境付款方面好像变化却没那么大，还是要被付款行和收款行摆上两刀才算数，FinTech为解决此类问题正在寻求解决方案。试想未来转账可以不通过银行，借款不用再提供税单、租单、水费单、电费单、煤气单、手提电话单、入职证明、户口本、身份证等该多好。

什么是FinTech

金融科技即FinTech是Financial Technology的缩写，亦即技术带来的金融创新，这种创新包括新的模式、业务、流程或产品。

可概括为以下四大领域：

基础设施：金融行业的基础设施指的是协助或管制交易及资金流动的整套系统，包括（a）用户身份识别，（b）隐私，及（c）信息安全等方面。大数据、智慧合同、云计算、电子身份认证、电子聚合器等技术都在推动这方面创新；

支付清算：移动支付、P2P支付（如Paypal）、电子货币（如比特币、以太币）、物联网（Internet of Things）、区块链（Blockchain）；

新的融资模式：众筹（如Kickstarter）、P2P（如Lending Club、WeLend、GoLend、BestLend、Monexo）、共享经济（如Uber、Airbnb）、惠普金融体系；及

投资管理：机器人投顾、未来事件交易所、社交交易平台、高频交易。

（之后再和大家分享以上各类技术细节，要关注哦）

金融科技领域的投资近几年呈现指数式增长，但2016年又大幅回落。投资额由2010年的18亿美元增长到2015年的190亿美元，2016年第三季度北美金融科技行业投资额缩减47%。

根据下面三幅Google搜索趋势统计显示，FinTech这个词在Google上是从2015年开始火起来的，而全球的金融中心如新加坡、香港等搜索较为活跃（同样，之后会与大家分享香港和新加坡FinTech现状），而最热门的搜索词当然是区块链（blockchain）。

FinTech在中国

由于众所周知的原因，以上Google统计并未纳入中国数据，而中国金融科技恰恰正引领全球。根据KPMG和H2 Venture的2016年度评选，中国金融科技公司在全球百强榜前五名中占据四席，这其中包括了蚂蚁金服（Ant Financial，估值750亿美元，在移动支付领域市场占有率达80%，产品包括支付宝、蚂蚁聚宝、余额宝、招财宝、芝麻信用、蚂蚁小贷、蚂蚁花呗、网商银行、蚂蚁金融云等）、陆金所（Lufax，估值185亿美元）、众安保险（ZhongAn，估值80亿美元）、趣店（Qudian，估值75亿美元）。

回到未来，举两个栗子

本文旨在抛砖引玉，后续会有更深入好文美文。阿梵在这里先给大家分享两个MIT FinTech课程提到的案例让大家直观感受下FinTech科技的潜力。

例子1：在香港从事菲佣工作10年的Gina，每周汇钱给她在菲律宾的母亲，每次要去到环球商场的Western Union填表支付手续费，母亲在3-4天后赶到镇上银行网点才能领到钱款，10年来未曾改变。现在他们使用电子货币。Gina的雇主用电子货币支付Gina工资，Gina用手机就可完成向母亲的汇款，实时到账。每过一段时间当在菲律宾的母亲需要现金时，她会电话专门的兑换公司，小哥就会骑着突突车前来做电子货币与现金的兑换，收取少量手续费。这样新的模式大大降低了双方路程排队等候等时间和手续费方面的成本。

例子2：起步于坦桑尼亚，如今扩展至非洲六国的First Access提供的是个人征信服务。非洲金融体系欠发达，发达国家的征信方式全不适用，很少人有银行账户或信用卡，可抵押的资产也少得可怜。但如能贷到一笔款项去做小生意，会大大改善生活，所以许多当地人有这种拼搏的愿望。First Access作为公益组织，利用社会物理学原理（social physics）及大数据技术，将诺贝尔和平奖得主Yunus的微型贷款模式（microfinance）又往前推进了一步。其商业模式是利用借款者手机使用记录来评估其信用，即与社会有更多接触/打电话频繁的人其社会信用也可能会更好，同时算法模型也会分析手机数据里包含的demographic, geographic, social network, financial方面数据。电话记录数据是从当地电信运营商处购买。First Access的服务使用起来迅速（这个征信流程可在30秒内完成）、便宜（每次收费1.25美元，远低于12-16美元的其他模式征信服务收费）、且准确度高（62%的准确率，高于发展中国家50%的均值）。

希望大家继续关注后续金融科技单元文章。最后来个硬广，我司之前投过Uber项目，如哪位伙伴有类似项目记得联系我。