恐怖的复利！商业养老险值不值得买？

自5月1日起，上海市、福建省（含厦门市）和苏州工业园区正式试点个人税收递延型商业养老保险，不得不说，这是自2017年7月4日国务院下发《关于加快发展商业养老保险的若干意见》，首次将发展商业养老保险以“国家战略”提出后，在政策优惠上的又一力推！

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那么，商业养老险到底值不值得买？其它未试点地区的人们又该不该提早规划？今天，就让我们简单扒一下：

1、商业养老险与其他金融投资类产品相比

金融就是“钱”的战场，证券主要是“短钱”，银行是“中钱”，保险则擅长y“长钱”管理。

银行储蓄到期后只能转存，而商业养老保险存续期长达数十年，一直伴随到投保人生命终结。此外二者计息方式不同，银行储蓄是单利计息，商业养老保险是复利计息，总体看银行储蓄利率低于商业养老保险定价利率。随着商业养老保险投资的逐步放开，未来投资收益率也越来越乐观。

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商业养老保险与公募基金相比，锁定期限更长、收益更稳定。在领取方式上，公募基金基本为一次性领取，商业养老保险规定投保人达到国家规定退休年龄后才能分期领取，并可长期直至终身领取，能够确保资金真正用于退休后的长期养老。

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2、商业养老险到底能为晚年提供多少保障

举例：小A，30岁开始买商业养老险，月缴保费1000元，一直缴到60岁。假设他投保的这款产品保证收益率是复利3.5％，退休后按月终身领取养老保险金，那他到60岁退休时，缴纳的保费本金是36万元，账户价值是61.8万元，相当于本金增加了25.8万元。通过精算，他60岁开始领取，一个月可以领到2746元保险金，如果他活到85岁，一共可以领到82.4万元，而且保险金的支付将一直持续到生命结束。

在这里，着重提的是“复利”，股神巴菲特说：全世界最厉害的力量叫做想象力，但最恐怖的力量叫做复利，复利可以让你的钱越变越大，大到你无法想象的地步。

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一份工作，假如有两种薪资报酬：

A：一个月给你30万元，每天给你1万元。

B：按天发放，第一天给你一分钱，然后，后一天是前一天的2倍。（选择A？ 还是选择B？你会选择哪种？）

选择B的朋友请看下面结果：

第1天：0.01元

第2天：0.02元

第3天：0.04元

第4天：0.08元

第5天：0.16元

第6天：0.32元

第7天：0.64元

第8天：1.28元

第9天：2.56元

第10天：5.12元

第11天：10.24元

第12天：20.48元

第13天：40.96元

第14天：81.92元

第15天：163.84元

第16天：327.68元

第17天：655.36元

第18天：1310.72元

第19天：2621.44元

第20天：5242.88元

第21天：10485.76元

第22天：20971.52元

第23天：41943.04元

第24天：83886.08元

第25天：167772.16元

第26天：335544.32元

第27天：671088.64元

第28天：1342177.28元

第29天：2684354.56元

第30天：5368709.12元

30天合计：10737418.23元，明白了吗？这个就是倍增的力量！这就是复利。

越早投资，就越容易创造财富！

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复利计算公式 F = P×( 1+i ) ⁿ（F ：复利终值；P：本金；i ：利率；n：利率获取时间的整倍数）

1万元本金，每年按12%复利增长，10年后为3.11万元，20年后为9.65万元，30年后为29.96万元。

1万元本金，每年按18%复利增长，10年后为5.23万元，20年后为27.39万元，30年后为143.37万元。

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如果我们的初始资本不变，影响复利的结果只有两个因素：一是投资增长率，二是投资时间。投资增长率越大，投资周期越长，财富的积累越大。

所以，若经济条件允许，商业养老险一定是越早购买越划算！而且，如果约定了保证领取年限，本人未领满保证金年限的，家人还可以继续领取。

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3、当然，购买商业养老险需注意两点：

① 保障全面有必要

随着年龄增长和身体机能退化，面临的最大风险主要来自疾病和意外伤害。随之产生的医疗费用，很可能会吞噬既定的养老金，破坏养老规划。所以，全面的保障是购买商业养老保险时要考虑的重要因素。购买商业养老保险，建议选择相应的附加重疾、医疗险、意外险或进行产品组合，从而规避重大疾病和意外伤害带来的风险。

② 养老投入要量力

商业养老保险是养老规划必不可少的一项，但并不是投入越多越好。投保要结合家庭的实际情况，量力而行。投保前，要先分析家庭的收入水平、日常开支和社保情况等，然后合理计算出可用于投保的费用。如果养老投入过高，可能会影响家庭日常支出，甚至产生无力续保的情况，这就与“养老防老”的投保初衷背道而驰。

【来源/保险岛 编辑/翟玉锦】

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