【文魁大脑读书会】牛小强25/60天 《理财规划师专业能力》

阅读时间：2015年11月5日 9:00-10:00  1小时

阅读课本：《理财规划师专业能力》中国财经经济出版社

阅读目标：提高自我能力，迎接11月21日考试

阅读方法：重复阅读

阅读数量：第三--四章

阅读笔记：第三章   教育规划、保险规划

五、企业年金

企业年金，补充养老保险

三支柱：基本养老保险、企业年金和个人储蓄性养老保险

企业年金的特征

非营业性、企业行为、政府鼓励、市场化运营

举办企业年金的意义

1.减轻国家养老负担，2.增强企业凝聚力和竞争力3.推动资本市场发育，促进经济发展4.促进我国各类金融机构从分业经营混业经营过渡

六、我国企业年金的特点

1.企业年金所需费用由企业和职工个人共同缴纳，各1/12，2.企业年金实行完全积累，采用个人账户进行管理

企业个人缴费及投资收益全计入个人账户；退休领取，不提前，出境可支取，可继承；确定缴费型，法定退休年龄。

七、商业养老保险及其他工具

1.商业养老保险

个人养老保险：银行储蓄和购买商业养老保险（年金保险）

发展商业养老保险的意义：完善社保体系、促进经济增长方式转变、优化金融市场结构

2.选择养老保险产品

保险公司的偿付能力、服务质量、机构网络、民调评价和经营特长

其他工具：以房养老模式（倒按揭保险业务、起源于荷兰，上海试点）

第四章、保险规划

一、保险基础知识

（一）保险的定义

经济角度：经济行为（供需）、金融行为（聚集资金进行运作）、分摊损失的财务安排（受损人受全体经济支持）

法律角度：合同行为

保险的特性：1.经济性（损失转移付成本，集合风险，大数法则和概率论来定价）

2.互助性（被保险人的角度，共同出资建立保险基金、一人损失大家承担）

3.契约性（科学性、概率论和大数法则）

（二）保险的分类

1.保险性质：商业、社会和政策

社会保险：国家立法；强制性、低水平、广覆盖；养老、失业、医疗；保障制度重要组成部分；政策保险，为政策目的设立，包括社会和经济政策保险。

2.保险标的、财产、人身、责任和信用保证

财产损失、火灾、运输、工程；身体和寿命；传统定期、终身寿险和死生两全，创新变额万能及分红；民事损害赔偿与合同责任；义务人的信用

3.风险转移层次，原、再；共同与重复

投保人与保险人；保险人与保险人；共同不超重复

4.实质形式：自愿与强制

法律、法令或条例，全面性与统一性

二、可保风险的理想条件

纯粹风险、不确定性（是否发生、发生时间、发生原因和结果）、所致损失可预测、损失程度不要偏大或偏小（偏大财务难承受、偏小加在运营成本）、大量同质风险、纯属意外（偶然性）

三、保险要素与保险的功能

1.保险要素：前提要素：危险存在（首要要素）

                  基础要素：众人协力（建立在“我为人人，人人为我”的基础上，集合风险，分散损失；经济上的互助共济关系，分直接（相互保险组织）或间接（保险公司）

                  功能要素：损失补偿

2.保险的职能：基本职能：分散风险、补偿损失

派生职能：融通资金（集合保费形成保险基金，基金运用，保单质押贷款）

               防灾防损、社会管理、分配职能（多数人保费、少数补偿；转移支付）、风险监督

3.商业保险与社会保险的区别：保险的目的和主体不同；保险的对象不同；保险的实施方式及保险关系建立的依据不同；保险金的构成不同；权利和义务对等关系不同；待遇水平的给付办法不同；管理体制不同；立法范畴不同

四、最大诚信原则

保险的基本原则：最大诚信原则、可保利益、损失补偿、近因

最大诚信：1.包括告知、保证、弃权与禁止反言

2.告知与保证是对投保人、保险人和被保险人的共同约束，弃权与禁止反言的规定主要是约束保险人

3.告知内容：必须告知的内容和无需告知的重要事实

4.投保人告知的方式分为无限告知和询问回答告知两种，我国采用的是询问回答告知

5.投保人违反告知的表现主要有漏报、误告、隐瞒和欺诈。过失，不赔可退；故意，不赔不退

6.被保险人一旦违反保证的，合同即告无效，保险人一般也不退保费