写在最前
“奥斯卡，新推出的「康乐e生」如何？
「至尊保」终身重疾好便宜，有坑吗？
那么多重疾真让人头晕，该选哪个？”
......
最近在后台收到N多类似的咨询，似乎伴随着2款新产品的问世，小伙伴们重疾险的选择上，变得越来越纠结了。
是因为对产品不够了解吗？感觉并不是。
好多理财、保险公众号在第一时间都给出了测评，对比表也做的足够清晰、明白，并且通常都给出了很明确的建议：
“在同类产品中，它是最便宜的，喜欢就下手吧”
“它是目前性价比最高的重疾险，闭眼买不会错”
那么，为什么你依然犹豫不定，不知道选哪款呢？
我想，或许对于大部分普通人来说，看密密麻麻的保障责任对比表只会更头晕，并且会让人不自觉的陷入比价怪圈。
越比价，越担心自己会买错产品；越比价，越想去等待下一个“性价比更高”的产品......
说起来，你有没有认真思考过：是否产品“性价比高”就一定更好呢？
身为一个通过自学保险知识给全家配置保障的保险消费者，我非常清楚：
性价比才不是选择重疾的唯一标准，
合适自己的才是最划算的！
今天，就让我送上「不纠结的终极解药」，通过这篇文章跟大家系统聊聊，如何才能真正找到适合自己的重疾险。
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本文主要内容如下：
1.重疾甄选指数，纠结之解药
罗列大家在选择重疾产品中常见的纠结点，
一一剖析、对症下药，给予可参考的指标！
2.四步走，手把手教你选对重疾
选定期还是选终身？预算不够怎么办？
通过实际案例教你四步轻松搞定重疾！
PS：本文依旧延续了奥斯卡的一贯特色，超！级！长！如果能有耐心认真看完，相信你会有非常清晰的答案。
PPS：之前在「保险星体系」中对重疾险已经做过非常细致的基础介绍，推荐新来的小伙伴可以先了解下（点击可直达），这样再看本文就会更容易理解咯。
一、甄选指数01丨保障病种数量
重疾保障的数量多少，有比较意义吗？
首先，保险行业协会发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》统一规定了25种最高发的重大疾病。
这就代表了，无论我们在国内哪一家保险公司购买重疾产品，这最核心的25种重大疾病病种极其相关定义都是一模一样的。
只有增加这25种疾病之外的病种，才可以由各家保险公司在设计重疾产品时自行定义。比如，某款重疾产品保障80种重疾，拆分开来理解就是：行业协会规定25种重疾+55种自定义重疾。
其次，疾病种类多，不等于患病的总概率大。法定的25种重疾已经占到理赔的95%以上，之后增加的数字，噱头的意味更多。
奥斯卡Tips
重疾病种数量的多少并不是选择的产品的重要标准，购买重疾险，只要包含最主要、最基本的重疾种类就可以了，不用刻意的追求疾病种类多，50种和80种的区别并不大。
二、甄选指数02丨附加轻症责任
轻症责任及轻症豁免是否需要？
轻症：从词义上简单理解，就是重疾在较轻阶段的症状，判定门槛降低了，让理赔更加容易。
轻症豁免：指的是在保险合同规定的缴费期内，发生约定的轻症赔付就可以免交剩下的保费，合同继续有效。
过去，在预算有限的情况下，奥斯卡并不会考虑附加轻症，一方面轻症花费医疗费用并不高，并不是极端风险，可以考虑风险自留。 另一方面轻症保障是有成本的，而且成本不低，保费增加往往在20%-30%。
而现在，随着产品性价比的进一步提升，附加轻症和不附加轻症的费率差正变得越来越小。
弘康健康一生A是一款可以自由选择是否需要附加轻症及豁免的产品，选择附加的情况下保费增幅只是10%。
那么，什么情况下我们选择附加轻症，什么情况下不附加呢？
奥斯卡Tips
投保重大疾病应遵循“重大风险优先，高发风险优先”的原则，首先保证重疾险的保额充分。
如果重疾保障已充足，且附加轻症责任后，保费增幅不大，比如上面提到的弘康A，那么这自然是件锦上添花的事。
反之，如果保险公司加上“轻症”，保费会变得很高，超出预算的话，那就风险自留，选择纯重疾即可。
三、甄选指数03丨轻症责任保障
选择带有轻症责任的重疾险，要注意什么？
上面说了，重疾高发的25种是保监会规定的，每款重疾险都必须包含这25种。但是对于轻症责任，保监会却没有统一的规定，因此轻症的种类和定义各家保险公司区别很大。
从历年的理赔数据来看，以下四种为最高发的轻症，通常被定义为“必保四轻症”：
极早期恶性肿瘤或恶性病变
不典型的急性心肌梗塞
轻微脑中风后遗症
冠状动脉介入手术
因此，并不是一款产品保的轻症种类多，就能判断它比其他轻症种类少的更好。
轻症保障是否优秀，首先就要看是否涵盖了最高发的这四种轻症。
从上图可以看到，虽然这5款产品中，康乐e生的轻症保障可以说是最多的，但是因为缺少了“必保四轻症”其中的一项，这就比较遗憾了。
好在呢，据可靠消息复星联合已经在对康乐e生这款产品做升级了，很快就会把这个缺失的必保轻症给加入到保障责任中去！
在我发这篇文章的当下，产品暂时还未完成调整，就让我们一起期待吧。
PS：之前已经购买，或者在产品调整阶段购买的小伙伴，会在产品升级后收到新的电子合同哦。
奥斯卡Tips
在轻症责任上，因为没有统一的规定，所以除了保障病种不一样外，在理赔定义上也会有所不同。比如，有的产品在原位癌的理赔条件上相对比较苛刻，有的则比较宽松。
要完全搞清楚弄明白的话，对于我们普通人来说还是有相当难度的。
对此，奥斯卡觉得没必要太过纠结，毕竟轻症本身并不属于极端风险。
就好比康乐e生虽然在保障上缺了一个高发轻症，却也不是完全不能接受的事情。想想同样的保费，在过去只能买到纯重疾，现在都能够把轻症和豁免给带上了，会不会释然了呢？
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以上就是奥斯卡根据大家在选择重疾险时特别容易纠结的几点给予的说明和剖析，不知道在知晓了这些之后，大家的纠结症状是否会有所缓解呢？
接下来，让我们继续了解下一个重要概念：购买资格。
四、甄选指数04丨职业类别限定
选择重疾最重要，确定购买资格！
你是否想的是，重疾险就要找价格最低的，市面上哪个重疾性价比最高，我就买哪个~
其实，并不是这样。
即使市面上有一款公认的性价比最高的产品，它也不会适合每个人购买的。
这是为什么呢？
因为保险产品真的不是我们想买就能买，首先要确认自己是否有购买资格！
买贵并不可怕，没有购买资格却盲目下单的才可怕！
那么，到底我们在购买保险时，具体会受到哪些限制呢？
购买资格 之 职业类别限定
我们知道意外险对于职业的限制通常会特别严格，而重疾险过去虽然也有职业限制，但一般只要不是高危职业，投保问题都不大。
随着现在产品费率的逐步降低，将来重疾险在职业类别的要求上可能会变得越来越高。 比如这次的新产品康乐e生，对于投保职业的限制便是1-3类，这就注定了很多小伙伴可能就无法投保了。
PS：保险公司对于职业的分类，在产品购买页面一般都有说明。
特别注意！职业变更条款！
需要特别注意的是，这次最新上市的康乐e生和至尊保两款产品，都特别附加了一个“职业变更条款”。
简单来说就是，如果你在投保时是符合产品的职业要求的，但之后转行了，而且从事的工作危险性相比之前变高了，变为了属于拒保职业，比如从3类职业变为了5类职业，有可能因此导致解约或拒赔！
在投保前注意职业限定是可以理解的，但是在投保后因为换了一份工作而没了保险，显然是不合理的。
幸好，就我所知，复星联合正在对这个条款进行调整，会尽快解决这个问题。在条款升级后，会发送新的康乐e生电子合同给之前已经购买的客户，小伙伴们可以安心啦。
至于至尊保，奥斯卡希望国华保险公司也能跟上步伐，不然的话，如果你不确定自己是否有可能变更为“高风险职业”，还请谨慎购买。
综上，还请大家在购买之前一定要看清楚产品的投保要求，明确自己的职业是否在可投保范围内，不要盲目投保。
五、甄选指数05丨健康告知限制
投保资格之健康告知
奥斯卡每次看一个新产品，最关心的就是健康告知，因为这就相当于产品的「准入门槛」。
健康告知：指的是我们在购买保险产品（健康险）之前，都需要面对一张“健康问卷”，针对问卷中的每个问题，向保险公司如实申报身体情况。例如是否有脂肪肝，是否住过院等等。只有通过了健康问卷的“筛选”，才能有资格购买这款产品。
没错，选重疾不能只看谁便宜，还要看看健康告知“严不严”，越便宜的产品，越要仔细看。
降低费率的同时，产品本身也在通过健康问卷对于我们投保人群进行了更深入地“优选”，对于身体健康要求更高，购买资格也更为严苛。
那么，面对保险公司产品的健康问卷，哪些需要告知，哪些又不需要告知？怎么才知道自己符合资格购买呢？
关于健康告知，你需要知道
大家可以记住一点，保险公司线上投保产品的健康告知一般都采用列明式问卷，只需回答“是或否”。所以呢，只要你的病，不在它列举的范围之内，就可以选否。
并且，每个产品的健康告知都不一样，这一款过不了不代表另一款也过不了。
比如，有家族病史的小伙伴，可以挑选不问家族病史的产品。再比如，有小伙伴在怀孕后想投保的，就可以去选不问怀孕的产品。
下面，奥斯卡做了一个简单的对比表，帮助大家来理解各个产品在健康问卷上的异同。
从图中可以看到，虽然相比新出的重疾，安邦和谐健康和阳光随e保在保费上会偏高，但在健康问卷这个重要指数上还是有一定优势的，这也代表了依然有它们存在和购买的价值。其中，阳光随e保是公认的，重疾险中健康问卷比较宽松的产品，这么多年来虽然一直有重疾险在推出，但这点上依然没有真正超越它的。
安邦和谐健康的优势在于可以线上人工核保，也就是说，即便有不符合表格中告知的要求，仍有机会在线上投保安邦重疾，这些对于有疾病史的小伙伴就是福音啦。
当然，在人工核保这点上大家还需特别谨慎，以免留下拒保记录，如有需要也可以咨询奥斯卡，我会帮忙给予建议哒。
这里还是要再次提醒，大家一定要如实告知，不要隐瞒投保，我们买保险就是为了安全，不要给自己的保障埋雷，增加不确定性。
综上，因为健康问卷的存在，性价比有时候并不是最重要的，能够放心购买才是！
六、甄选指数06丨支持购买地区
投保资格之销售地区限制
“奥斯卡，有什么合适的重疾险推荐？”
面对这类问题，我的第一回答通常会是：“hi，不知道你在哪个地区呢？”
没错，过去在网络销售的高性价比重疾险，并没有支持面向全国的，因为保监会有规定，只能在开设有分支机构的省市才能进行销售！
所以过往，我大多都是根据大家的所在地来进行推荐的。
当然，我也知道在保险行业有一个默认的潜规则，那就是“异地投保”： 在投保时，将地址填在销售区域内，待保单生效或过了等待期，再打电话给客服进行保全，将地址修改为目前的地址。
虽然这件事情在保险圈里比较普遍，也的确可以操作，但我个人还是建议小伙伴首先考虑符合投保地要求的重疾险。
在本文的五款重疾中，有四款产品对于可投保区域的定义都很清楚，唯独有一款产品，它非常特殊，在上市之前的对外宣传是：全国可购买！
那么，真有产品可以做到面向全国吗？
康乐e生，一款“机智”的互联网重疾
按照监管要求，复星联合健康作为一家今年才成立的保险公司，广东之外尚无分支机构，所以康乐e生“理论”的销售区域只有广东省。
但是对于复星联合保险公司来讲，如果自己主打的一款拳头产品只能在广东销售的话，显然是不能接受的。
正所谓上有政策，下有对策，保险公司在投保页面上，非常机智地进行了一次“技术处理”。
通常我们在购买其他重疾险时，看到的页面是这样的：
保险公司会提供一个支持投保的城市列表来让你选择，我们是无法选择其他城市来填写地址和承保的。
而康乐e生呢，在地址填写的界面，我们看到的是这样的：
常住地址这里，并没有列出“广东省”，而是可以填写自己实际的常住地址，比如我在上海，填上海市闵行区古美西路都是可以的。
页面下方呢，巧妙的将“投保地区”设置为广东省，也就是说不管投保人的户籍或是居住地址在何处，其投保地区都会默认是广东，这样也就符合了监管的要求。
最重要的，实际这样异地填写后，最终是能够投保成功的！
下面，再结合产品说明里放的官方回复，或许就更能理解复星联合的良苦用心了。
潜在意思或许就是在传递：我受监管规定，只能在广东卖，但保监会限制的是我保险公司，不是消费者你们。你们在互联网上投保，全国都是可以的，并不影响保单有效性和理赔......
在此，不得不为保险公司的的机智点赞， 我算是理解你“全国可购买”的宣传卖点和操作思路了。
当然话说回来，这其实和异地投保的性质是一样的，除非在小伙伴你的所在地真是没有好的选择，不然还请首选符合投保地要求的产品哦。
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说完了最关键的三个投保资格问题，接下去要和大家聊的是一个决定了每年保费交多少的重要选项。
不是每个产品都有这个选项，小伙伴们也往往会忽略这点，但它在我的眼里却非常重要！
七、甄选指数07丨最长缴费年限
拉长缴费年限有什么意义？
看过保险星体系的小伙伴都知道，奥斯卡一直以来都推荐选择最长缴费年限来交保费。
为什么呢？
一方面，在同样保额下，缴费期限越长，每年交的保费就越少，经济压力更小，可以在同等预算下，买到更高的保障。
另一方面，拉长缴费年限就相当于每年花最少的钱获得了最高额的保障，保险的杠杆作用是最高的。
举个例子
30岁的小丽童鞋，预算3500，重疾保额需求30万。
在确认了投保资格后，锁定了弘康健康一生A和国华至尊保两款产品，对于缴费时间和年缴保费做了以下表格来分析：
从图中可以看到，如果选择20年缴费的话，国华至尊保的保费更低。事实是，就现在而言，不论对比市面上任何的纯终身重疾，在20年缴费这一档，至尊保都是保费最低的。
但是呢，弘康健康一生A最长可以选30年缴费，按照30年来缴费的话，保费反而比至尊保还更便宜了！
有人会说交的长，缴费的总额多了呀！
说的是没错，但也不能单纯这样来对比。
首先，要知道我们讨论的是保险。保险是预防风险的，我们不知道风险什么时候会发生，所以才需要保险。以缴费总额来计算，就等于默认这几十年内都不会发生重大疾病，因为只有这个时候才会把保费全部交完。所以其实并不适合按照这个逻辑去推算总保费。
其次，保障型保险如果中途发生风险就会获得理赔，理赔后保费就不需要再交了（发生轻症同样豁免保费），这就更是用更少的钱获得高保障了。
再次，金钱都是有时间价值的，随着通货膨胀，我们的缴费压力会越来越低。
最重要的，相比纯重疾保障，在相同保费下，弘康健康一生A还额外提供了轻症及轻症豁免的保障哦！
所以，如果你是这位小伙伴的话，会怎么选呢？
综上，尽量选择可以30年缴费的重疾险，同样预算下，保障最多，杠杆最高！
八、重疾甄选指数小结
好了，到此奥斯卡的重疾甄选指数就讲完啦，让我们一起来看汇总情况。
从中可以看到，影响投保资格的几项最为重要，这关系到我们能不能买。而能否在有限预算下，买到更高保额的缴费年限选项，我也非常重视。
至于保险公司最爱做文章的重疾保障数量，以及并不属于极端风险的轻症责任，我个人就会放到最后才考虑了。
奥斯卡重疾甄选汇总表
以上就是将重疾甄选指数对应上各个产品，蓝色标识出的是有优势的，红色标识出的是有缺陷的。相对纯粹的产品责任、保费对比，我是觉得搞清楚这些会更有意义。
可以这样说，这五款相比市场上的其他产品，性价比都非常高，但是每款产品都有不同的适合场景；没有哪一款产品可以说是最好的重疾险产品，可以适合所有人购买。不同情况下，重疾险的选择肯定会有差异。
而有了这样一个参考标准，可以帮助我们更清晰的来选择适合自己的重疾。
当然，我懂的，不是手把手教的话小伙伴们还是比较难理解。
接下来，就让我们通过实际例子来说明吧~
九、四步走，轻松搞定重疾
案例主角小A童鞋，个人情况如下，
居住地：广东
年龄：25岁
职业：公司内勤（1类职业）
既往病史：去年因右腰腹疼不适去医院检查，做了x线后发现有泌尿系结石，被建议服用排石药并定期复查。
第一步 明确自身需求
所需险种：重疾
预算：4000元左右
保额需求：50w
保障时间：纠结于保障定期or终身
第二步 确定投保资格
所在地广东，筛选掉只支持四个省市的弘康A，其他4个产品都可以投保。
打开各个产品的健康问卷，发现受到至尊保问卷中第三条的限制：
虽然结石本身不是大问题，但为了不给保障埋雷，且选择较多，筛选掉至尊保，确定其他三款产品都有投保资格。
第三步，排列组合试算
在已确定的预算以及保额下，分别测算三个产品的保费及适合的保障时间：
第四步 做出合适选择
经过这样一番测算后，答案也就浮出水面啦：
在保证足额（50万）、预算之内，可以选择涵盖了重疾及轻症责任，且保障终身的复星联合康乐e生。
是的，在这种情况下，奥斯卡会建议她选择终身重疾。
选定期还是选终身？与时俱进！
这里要特别说明一下，奥斯卡过去推荐大家，包括自己购买都是定期重疾，并不是带着“终身险就坑爹，定期才是王道”的有色眼光来看的。
说到底一方面是因为自己当时的预算不足，另一方面那时候选择并不多，产品也不如现在优秀。
随着保险产品的发展，终身重疾的保费或许会变得比过去的定期重疾更便宜，也会适合越来越多人购买。
预算不足的情况下，怎么办？
那么，如果这位小A童鞋的预算不是那么充足，而是2000元左右，这时候又该怎么选呢？
在这种情况下，选择保障到60岁的纯重疾安邦和谐健康之享，就变成最适合她的了。
预算多时，保额和保障时间可以兼得，预算不足，则优先保证保额充足，牺牲保障时间。
先买定期，把它作为自己长远规划的前期部分，并不是规划的全部，随着人生阶段的变化，可以在成家以后再对保障进行补充。
没有完美产品，适合自己最重要！
这就是选择重疾险的因人而异，不同的年龄，不同的预算，不同的需求，都会导致最终的选择不尽相同，而我们要做的就是找寻其中的平衡。
下面这张图，最能说明问题。
奥斯卡近2个月来，试着帮n多个小伙伴做了全家的保险规划，可以说大家的需求和适合的保险产品，几乎都是不一样的。
由此可见，在重疾的世界里，根本没有所谓的“最高性价比”，只有“适合不适合”。
对于林童鞋，弘康A就是她的最高性价比；对于平童鞋，阳光随e保就是他的最高性价比。
只有最适合自己的，最适合自己家庭情况的产品，才能最大限度的发挥每一分钱的价值，才是真正划算的产品！
十、五款重疾险购买信息汇总
看到这里，相信大家对重疾险的相关知识，不同类型重疾险的选择应该已经有了初步方向了吧？
在明确自己的需求后，就可以对照着奥斯卡上面提供的「重疾甄选汇总表」开始优选适合自己的产品咯。
以下送上五款产品的二维码。
PS：对于健康告知的部分还请一定看清楚，如果对健康情况有不确定的、涉及人工核保的，又或者是家庭整体规划需求，欢迎添加奥斯卡交流沟通哦。
写在最后
可以预想到的是，接下来还会有n多打着“国民重疾”名号的新产品问世，但我觉得，如果是通过提高投保资格或设置特殊限制条款来让价格更便宜，这只能称作价格战，而不是真正的“性价比更高”。
在此，想和大家来分享一下，作为一个非保险从业的消费者，我心目中的国民重疾是长什么样的吧。
说实话，作为外行我自己也不知道这样被设计出来的产品，保费是会更高还是更低（笑），但无疑这就是我的期望：
能够让更多人安心投保，少一些限制，通过最少保费去转移极端风险，这才是真正的“国民重疾”！
最后，祝愿每个看过本文的小伙伴，都能学会透过现象看本质，为自己和家人配置最适合的保障！
---END---
序章丨你为什么要学习这个保险体系
第一章丨我为什么要购买保险
第二章丨保险那么多，如何才能买对
第三章丨如何确定保额，合理制定预算
第四章丨定期or终身、消费or返还大PK
第五章丨五步走完成一生保险规划
第六章丨意外、重疾选购指南大放送
第七章丨优选产品在此！快来DIY组合吧
第七章彩蛋丨构建香港&大陆的保险组合
完结篇丨新开始，前行之路你我共勉
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