商业性个人住房贷款和住房公积金贷款有什么区别

个人住房贷款是指银行向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。借款人申请个人住房贷款时必须提供担保。主要有以下三种方式。

（1）个人住房委托贷款全称是个人住房担保委托贷款，它是指住房资金管理部门运用住房公积金委托商业性银行发放的个人住房贷款。住房公积金贷款是政策性的个人住房贷款。也称住房公积金贷款。

（2）个人住房自营贷款是以银行信贷资金为来源向购房者个人发放的贷款。也称商业性个人住房贷款，个人住房担保贷款。

（3）个人住房组合贷款指以住房公积金缴存余额和信贷资金为来源向同一借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款，是个人住房委托贷款和自营贷款的组合。

一、资金来源不同

个人住房委托贷款的资金来源于缴存职工的账户余额，体现了住房公积金制度的互助性。

商业银行发放商业性个人住房贷款资金主要来源于其自营性信贷资金。

二、贷款方式不同

个人住房委托贷款指银行根据住房公积金管理部门的委托，以住房公积金存款为资金来源，按政策要求向购买普通住房的个人发放的贷款。属于政策性的非赢利性贷款。

商业性个人住房贷款是以银行信贷资金为来源向购房者个人发放的贷款。属于商业性贷款。

三、贷款对象有所不同

商业性个人住房贷款的对象是经资信考察合格，具有还款能力的自然人。一般来说，信用良好，有还款能力的人都可以办理商业贷款。

个人住房委托贷款对象除具备商业贷款所要求的条件之外，只适用于住房公积金的缴存职工。

四、贷款额度有所不同

商业性个人住房贷款，根据贷款人收入和金融信用状况评估借款人偿还能力后，借款人最高贷款额不得超过购房款的百分比（现行执行70-80％），因政策而异。

个人住房委托贷款除具备商业贷款所规定的贷款额度要求之外，各地根据实际情况设定了贷款上限（30-120万元），因各地政策而不同。

五、贷款利率不同

商业贷款和个人住房委托贷款利率执行中国人民银行规定的基准利率。个人住房委托贷款利率一般低于商业性个人住房贷款，前者利率优势比较突出。

比如：根据现行中国人民银行规定的住房贷款基准利率计算，与商业住房贷款（年基准利率4.9%）相比，住房公积金个人（年基准利率3.25%）住房贷款20年期60万元人民币，住房公积金比商业银行少承担约12.5万元的利息负担。

附：借款1万元月还款额参考表

六、利息用途不同

商业性个人住房贷款的利息是商业行为的盈利目的，利息收益归相关的出资人。

而个人住房委托贷款利息则是有政策规定用途，除了分配缴存职工个人账户利息外，还用于政策规定的保障性住房建设和相应的管理费用。