如何盘点家庭资产，做好投资理财决策

这些天看完了毛丹平博士的著名书籍《金钱与命运》，如同享受一场饕餮盛宴，合上书本激动之情仍无法自已。

毛博士在书中列举了几十个案例，教导我们如何使用【家庭资产负债表】、【家庭收入支出表】盘点家庭资产，应对家庭风险，做好投资理财决策。

对于读书这件事，有的人看完就换下一本，有的人看完学会的知识都会实践起来。记住：只有把知识用起来，形成你的习惯，融入你的血液，才不算白读一本书。

我就是实践的那一类人。让我们来看看这两个表可以怎么用：

1、家庭资产负债表

图1  职业股民的家庭资产负债表

上图是一位职业股民的家庭资产负债表，可以看到他的家庭资产的四分之三都是高风险的股票及基金。当股市出现系统性风险（通俗地讲：股灾），这个家庭就会遭受极大的损失。他没车、没房（至少自己名下没有），也不欠别人钱，这样的家庭资产结构是否合理，你觉得呢？

2、家庭收入支出表

图2  工薪阶层的家庭收入支出表

上图是一个工薪阶层的家庭收入支出表。从表中可以看出，这个家庭年收入是34.5万元，不算低，但是全部都是工资（工作就有钱，不工作就没钱）。如果他生病需要休养一段时间，家庭将没有任何收入，但支出仍然是继续存在的（生病了花钱将只增不减！）目前这个家庭还没有子女，父母也不需赡养，但将来如果有了孩子，或者父母老了需要照顾，开支会急剧增多。因此，这个家庭需要给工资高的家庭成员购买保险（健康险、意外险等等），同时需要寻找更多的收入来源，增加理财收入（被动收入）。

3、假如他在深圳买个房子

我们假设上面的【家庭资产负债表】、【家庭收入支出表】都属于同一个家庭，这个家庭觉得没房没车很没安全感，于是决定在国际大都市深圳买套房子。

（任大炮在“分答”说了：深圳是全中国人口结构最好的一线城市，房价肯定超纽约，买买买！）

他们在深圳龙华区买了一套小两房，总价400万元，首付30%。花光了现金卖光了股票又向父母借了7万元凑齐首付，向银行申请20年期住房贷款280万元（为了计算方便咱不考虑公积金贷款了），贷款年利率4.9%。买了房，租房的费用就省去了。因此这个家庭的资产负债表和收入支出表将会变成这样：

图3  买了房后的家庭资产负债表

图4  买了房后的家庭收入支出表

表面上看，这个家庭拥有400万元的资产，实际上净资产还是原来的113.8万元，自住房占了家庭资产的99.79%（自己住的不考虑卖），保单也不考虑退保，手头能花的钱只剩600元了。

再看家庭收支表，原来每年能存下24.6万（见图4），买了房后每年只能存3.5万元，真的是不敢生病不敢罢工啊！万一有个三长两短的自求多福吧！

你们说，这房值得买吗？值不值得，你心中自有判断，对不对？

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通过上面的分析，你学会怎样用【家庭资产负债表】、【家庭收入支出表】盘点家庭资产，做好投资理财决策了吗？